王辰：給生命定價——為什么要買終身壽險？

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2024年9月25日王辰老師青海旅產會游玩地風景照

各位朋友，大家好，我是王辰。我們今天要一起來探討一下：為什么要買終身壽險？答案就是為了提高我們的生命價值，給生命定個價，終身壽險是一個很好的選擇。

各位朋友，大家好，我是王辰。我們今天要一起來探討一下：為什么要買終身壽險？答案就是為了提高我們的生命價值，給生命定個價，終身壽險是一個很好的選擇。

用終身壽險給生命定價

終身壽險的銷售難度相對高一些，因為要談及人生的終極問題，就是死亡。許多客戶是忌諱談論這個話題的。古人云：“死生亦大矣?！?有句英語的名言叫The meaning of life lies in death，就是生命的意義存在于死亡當中。老子說：“出生入死?！比艘簧鰜砭鸵馕吨宦繁枷蛩劳?，為什么說“視死如歸”呢？因為死亡是人生的終極歸宿。這樣我們就能明白“向死而生”的含義，我們每個人都是向著死亡的方向活，活一天少一天，所以要珍惜每一天。

孔子說:“未知生焉知死。”活都活不明白，還研究什么死呢？我要強調的是：“不知死焉知生。”如果不接受死亡的存在，不面對死亡，怎么能活得明白呢？當我們接受死亡，做好風險管理，就可以笑談生死，活得輕松自在了。

財產、收入、生命價值的保障

如果簡單地說保險到底有什么用，可以用三句話來概括：

• 保險是財產的保障，比如車險等財產險就是用來彌補財產損失帶來的經濟損失。人壽保險也可以通過保險金的賠償來償還未還清的債務來保住財產。

• 保險是收入的保障，就是一個人萬一身故了，用保險留下的錢相當于延續了一段時間的收入，讓家人的生活依然可以持續。

• 保險是生命價值的保障，用保險給自己的生命定個價。這個計算的方法不是用收入乘上工作的年數，而是我們對自己的生命價值進行評估，要考慮到我們擁有的資本、能力和運用資本和能力的時間。我們常說“生命是無價的”，無法簡單地量化。但是你會發現，真的發生了悲劇，沒有保險的生命，真的變成了無價，一文都不值。人壽保險是到目前為止，唯一能給生命定價的方法，買多少保險保障，我們的生命就值多少錢。

生命是最寶貴的，度量生命是運用時間。我們常說“時間就是生命，時間就是金錢”。但是時間到底值多少錢呢？只有保險能夠保證。有時間的時候，我們自己創造價值；沒有時間，保險金的賠償就等于變現了我們失去的時間。

終身責任更有價值

能體現我們生命價值的有終身壽險、定期壽險和意外傷害保險。意外傷害保險只負責意外身故和殘疾，因為發生的概率比較小，所以保費比較便宜，光買意外傷害保險并不保險，如果發生了疾病死亡，得不到任何賠償。

定期壽險主要保障意外和疾病身故。因為負責的時間越短，保費相對越便宜一些。但是因為時間短，如果我們總是購買這樣短期的保險，再次購買時如果遭遇體檢的情況，也許不能承保；如果保險滿期之后沒有及時購買新的保障而出險，也得不到賠償。

終身壽險，終身負責意外和疾病身故責任，甚至包含全殘的責任，一定會發生給付，所以比意外和定期壽險都貴，但是更有價值。可以說終身壽險最具有保險的概念，既有以小搏大的杠桿作用，又有長期儲蓄的資金備用池的功能。用終身壽險可以為下一代創造免稅的收入。比如某個年齡年交保費二百五十萬，二十年交費合計五千萬，可以購買一個億保額的終身壽險，這就實現了生命價值的保障，又實現了資產的完整傳承，給下一代留下了一個億免稅的、避債的現金。因為指定受益人后就不是遺產，不會產生遺產稅，保險賠款都沒有個人所得稅，也可避免掉被保險人的生前債務。

終身壽險，也是一種責任保單、愛心保單，愿意購買這樣的保險最充分的理由就是對家人的責任和愛。許多英年早逝的企業家，因為忽略了這個問題，沒有做好充分的準備，離開這個世界后，讓家人陷入了一種災難的境地（比如小馬奔騰的債務糾紛），如果有一份高額的終身壽險，要么給遺屬留下足夠的生活費，要么這筆錢可以處理股權和債務糾紛。

關于保險和責任的關系，美國的所羅門休博納博士在他的專著《人壽與健康保險》 里說：“個人對自己與家庭的責任包括活著的時候（因此包括儲蓄的累積）與死亡之后。一家之主的責任是投保他的生命提供保障給其財務仰賴者。家庭責任的認知意味著人壽與健康保險重要性的增加。在財務工具中，對于個人死亡能很快地提供資金以及協助彌補財務損失，人壽保險是獨一無二的。消除遭受疾病和傷害的可能性是不可能的，因此需要方法來應付損失發生后的財務結果?！?/p>

看得見收益的金融房產

買定期壽險相當于租房子住，出險了得到賠償，如果滿期沒出險，什么都沒有。定期壽險適合階段性提高身價保障，作為終身壽險的補充。而終身壽險相當于買房子住，雖然貴一些，但最終是攢了一大筆錢。買終身壽險可以跟貸款買房子作一個對比，我44歲那年買了一份保險，價格比較便宜，年交保費23100元，二十年合計交費46.2萬元，保額是100萬，免體檢。我們可以理解為月供2000塊左右，零首付二十年買了套一百萬的房子，合計付款46.2萬，總價值100萬。

但是，即使我們只付了第一筆錢23100元，也可能變現為100萬。但是如果我們買個100萬的房子，首付30萬，貸款70萬，二十年還清，按照目前基本利息，大概本利和要還到140萬左右，合計花了170萬。當然，房子有它的居住功能，這個我們不予討論。從投資的功能來看，如果房子不漲到170萬，就沒有任何利潤。漲到了也沒有利潤，因為養房子是有成本的，金錢是有時間價值的。而這份保險的利潤最低是“100萬-46.2萬=53.8萬”。最高是“100萬-2.31萬=97.69萬”。當然，如果算保費的利息，那是另外的算法，我們今天只是簡單計算。

替代重大疾病保險

終身壽險還有一個作用，就是替代重大疾病保險。年紀比較大的人，比如超過五十歲購買重大疾病保險，常常會出現交的總保費超過了保額，這就是我們說的“倒掛”。我們過去做過專題，購買這樣的保險也是有一定的理由，但是倒掛的太多，客戶還是無法接受。這個時候就可以購買適度保額的終身壽險，也就是說，當我們生病的時候，我們沒有重疾險，但是家人可以通過借款的方式支付我們的醫療費。

當我們身故之后，保險公司的賠償金，子女可以用來償還債務，用來補充醫療費的花費，我們就不會成為家人的負擔，這就是保險的本質作用（即保險是大量的急用的現金），在這里得到了充分的體現。

當然，現在市面上有許多創新的終身壽險，更偏重于理財功能，比如保險金額每年固定復利遞增。這些產品前期的傳統保障功能（杠桿和倍數）相對弱一些，但是確保本金安全，后期能達到很好的資金儲備和資產傳承作用。今天我們在這里不做深入探討。

今天的專題就到這里，謝謝大家。

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【總編：劉佳】

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