王辰：如何突破重疾險的高保額銷售

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2024年11月14日王辰老師泰國旅產會晚宴現場互動

各位朋友，大家好，我是王辰。今天我們要談論的話題是如何突破重大疾病保險的高保額銷售。

大家還記得嗎？議論文的論證結構一般體現為“提出問題——分析問題——解決問題”的邏輯思維過程，或者叫“引論、本論、結論” 三大塊構成。我們今天就遵循這樣的邏輯來談論這個話題，以此為例，希望大家以后面對銷售問題，都遵循這樣的邏輯去分析解決。

壹

我們今天的專題就包含三個部分，為什么客戶需要買高保額的重大疾病保險，限制高保額銷售的因素有哪些，如何突破高保額重疾險的銷售。

首先，我們來回答，客戶為什么需要購買高保額的重疾險，或者說重大疾病保險買多少好？每次我現場授課，問這個問題，總有人回答說是100萬（就是一個具體數字），我就繼續啟發大家，如果癌癥這樣的疾病降臨到我們自己頭上，你覺得保險公司賠多少錢好呢？這個時候，幾乎所有的人都知道是越多越好。買保險就是這樣一個矛盾，買的時候都覺得夠了、多了，賠的時候都覺得買少了。買的時候要交錢，都會有壓力，所以會覺得多；賠的時候給錢，當然越多越好。

我的觀念一直是越多越好，只要不影響生活質量，就要盡量多買，全力以赴。曾經有一個分公司總經理課下跟我探討，重大疾病保險有必要買那么多嗎？因為他聽了我的課，知道我有500多萬重大疾病保險，大概懷疑我只是課上忽悠，未必真買了。我的回答很簡單，就是“當我們生病的時候就知道了”。其實，理由很簡單，就是保險也是錢，錢當然越多越好。買重疾險也是一種存錢的方式，存錢當然越多越好。關鍵是，人在罹患重大疾病時最需要錢，只有重大疾病保險能提供大量的急用的現金，達到以小搏大的效果。

買三五萬保險，只能說買過保險；買三五十萬，叫有點保障；買三五百萬，就可以用來傳承資產。不同的額度，能解決不同的問題。買10來萬重疾險，只能用來補充醫療費的不足；買100萬的重疾險，在許多地區，都可以用來償還房貸；買1000萬重疾險，生病還可以考慮換房子。

大家想一想，當我們生病的時候能給三五百的是同事，能給三五千的是朋友，能給三五萬的是兄弟姐妹，給三五十萬的是父母賣房子，能給三五百萬恐怕只有保險了。

接著，我們來分析一下，限制高保額銷售的因素有哪些。雖然重大疾病保險幾乎是各家公司的主打產品，但是整個行業的現狀是保障嚴重不足。各家公司的理賠數據基本證明，人均賠款最高的也就是10萬元，95%的客戶不超過5萬元。

去年，央視財經頻道《第一時間》對重疾險行業的報道中列舉了一些數據，也證明了這一點。報道指出，目前我國配置重疾保障人數已經超過1億人，而過去10年里，保險業提供了總保額22萬億的風險保障，為百萬人支付重疾險理賠509億元。100萬人，509億賠款，人均就是5.09萬。

我們說，足額的保險叫幫人，不足額的保險叫坑人。如果我們代理人讓客戶買了三五萬保額的重疾險就不管人家了，是不負責任的，一旦出險了，客戶不但不會感謝我們，還會痛恨我們，客戶未必是沒有能力，大多數是因為沒有正確的觀念。客戶因為善良給我們面子，支持我們工作，象征性買一點，我們就不理人家了，不持續給客戶加保，甚至這張小保單會成為客戶拒絕別的代理人的借口，以為自己有保障了。我說得庸俗一點，這點保障，就像大冬天穿個小褲衩上街，近看是穿了，遠看和光著沒區別。

保額普遍不夠高第一個原因，就是客戶的經濟能力決定的。中國的個人壽險營銷第一代代理人，大部分都是工薪階層，所以接觸的客戶也具有同質性。中國的保險市場也屬于農村包圍城市發展起來的。

第二個原因是銷售觀念造成的，就是因為過去我們的醫療保險報銷額度只有一兩萬，重大疾病保險主要作為醫療費的補充來銷售的，所以我們的培訓也都在糾結各種疾病的治療費用，結果是幾十萬保額都是大保單了。

第三個原因是保險公司的核保政策造成的，整個行業長期以來，免體檢的額度都是30萬是上限，這也大大限制了高保額重疾險的銷售。

第四個原因，是代理人的專業水平決定的。因為高保額重疾險的投保相對復雜，許多人在有意逃避體檢和財務調查。高保額的銷售理念也是和普通保額的不一樣，涉及到更多更寬泛的話題，比如要談論生活理念，人生理想，資產傳承等等內容。

貳

講到這里，我們就要回到我們的主題，就是如何突破高保額重疾險的銷售。

第一就是觀念的突破，不要把重疾險當成醫療費來賣，而是要當成生活費來銷售。因為百萬醫療險的誕生，醫療費用社保和醫療保險互相補充解決，而重大疾病保險的主要功能用來解決生活費，性價比更高，更科學。我們要給客戶講清楚保險也是錢，買保險就是換個地方存錢，買保險是存錢不是花錢，買保險是為了解決問題這些基本的觀念。賣醫療險，我們專注于跟客戶討論需求，治病大概需要多少錢，就應該買多少保險。賣高保額重疾險，就要跟客戶談愿望，就是萬一不幸罹患重大疾病，我們希望有什么樣的治療康復條件，我們希望如何度過自己余生的時光，我們想如何安排家人未來的生活。這樣一算，我們需要的額度恐怕就是幾百萬，上千萬了。

第二，就是客戶層的選擇。經濟能力一般的人，我們要首先普及百萬醫療保險。對于中端客戶，我們要敢于把保額推薦到幾十萬。對于高端客戶，可以提高到幾百萬甚至上千萬的額度。

第三，就是提高自己的專業技能，要積極面對體檢件和契約調查件。我們的銷售邏輯也要做出相應的升級。對于高端客戶而言，買高額的重疾險，也相當于一種風險投資，生病時還保證自己賺錢的能力。買足夠多的重疾險，生病時可以保持自己的生活品質不下降，享受最好的醫療條件，爭取更大的康復機會。只要額度夠高，甚至可以實現資產保全和傳承的目的。其實，保險銷售到最高境界，已經和具體的產品分類和名稱無關，就是一種資產的配置，資金的有效安排。我們常說的“有病治病，沒病養老，自己不用傳給下一代”就是這個道理。

第四，就是期待市場的進步，各家公司的免體檢額度將來都可以提高到幾百萬。因為香港的市場己經做到，我們大陸市場的客戶量更大，風險分散能力更強，這一天一定會到來。

第五，就是用自保引導客戶投保。班費德文說過，“客戶不是相信保險而買了保險，是相信賣他保險的人才買他賣的保險。你買多高的保額，客戶就會買多高；你交多少保費，客戶就會交多少”。

最后，我們要強調一下買保險首先要買健康險（重大疾病+住院醫療），先保證活到60歲，再研究60以后怎么活（養老的問題）。每個人的重疾險都要努力買到100萬，再搭配上百萬醫療，這是我們的初級目標。如果一定要算一下到底買多少重疾險，就是購買額度=治療費用（50萬）+債務額度（50萬）+10年生活費（100萬）=200萬，括弧中的數字為假設。

當然，我一再強調，其實沒必要算，就是盡力而為，量力而行，越多越好。今天的專題就到這里，謝謝大家。

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【總編：劉佳】

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