王辰：購買保險就是為了增加財務免疫力

2024年11月14日王辰老師泰國旅產會晚宴現場互動

各位朋友，大家好，我是王辰。今天我們要談論的話題是，購買保險，就是為了增加我們的財務免疫力。

新冠肺炎的疫情肆虐了一年多了，給全世界人民進行了一次很好的風險教育。有人開玩笑說，新冠疫情等于上帝給我們的人生按下了暫停鍵，讓我們的身體等一等靈魂，好好思考一下我們的人生。

這次新冠疫情給我們什么啟示呢？根據網友的總結，我改編了一下，羅列出來供大家參考。

新冠疫情給我們的啟示

存夠半年左右的生活費，不要輕易做月光族，不然收入中斷了吃喝都是問題；寅吃卯糧不可取，過度借貸消費絕對不是什么時髦，花唄借唄只能讓我們的生活雪上加霜。

珍惜我們手頭的工作，別總是抱怨工作辛苦。不是工作需要我們，世界離開誰都可以，是我們離不開工作，一旦失業了，整個人生都會迷茫。

天天在家里呆著會很郁悶，我們一直都盼著一個足夠長的長假，這次終于得償所愿，有的地區有的人甚至一年放了好幾次大長假，我們突然發現老在家呆著，人精神都會失常。辛勤的蜜蜂永遠沒有時間悲哀，名人說的是對的。

做好本職工作的同時，一定要多學習，提高豐富自我，比如疫情居家期間多看看書，多聽聽網課，多了解了解別的行業，為未來多準備點退路，萬一失業了多一個選擇的機會。

不要看到別人遭殃就暗自慶幸，也許下一個倒下的就是我們自己。我們突然發現，風險是最公平的，風險面前人人平等，風險從不嫌貧愛富，他不選擇人。

要學會及時享受，平時多出去旅游，不要等將來再說，意外和明天哪個會先到，鬼都不知道。我們總是愿意等將來再說，可是將來不等我們呀。每天都有人看不到明天的太陽。

生命如此脆弱，只在呼吸之間。截至2021年1月29日為止，全世界感染新冠肺炎的已經超過一億人，死亡220萬。中國大陸累計確診10萬人，死亡4820人。對別人來講，也許只是一個冰冷的數字，但是對病人和家屬來講，那就是一個災難。

一定要買足保險，因為即使不幸成為極少數，也許房貸還可以還上，家人的生活還可以繼續。

當然，大家可以根據自己的親身經歷，繼續總結補充疫情還給我們帶來什么啟示，在我們的留言區互動。

今天，我們要講的重點，就是這次新冠肺炎給我們帶來的保險啟示。

為什么同樣的病毒，同樣的環境，有的人感染，有人就沒事？有的人輕癥，有的人重癥？有的人挺過來了，有的人就離開了呢？答案很簡單，就是免疫力不一樣。身體好的就沒事，身體不好的，就容易崩潰。

免疫力原本是醫學術語，指的是人體自身的防御機制，又叫抵抗力。

人不但需要強大的身體免疫力

還需要強大的心理免疫力

就是遇到挫折和磨難，要保持樂觀的心態，不要輕易精神崩潰。我們要明白，人這一生，除了生死是大事，其余的都是小事，什么失戀呀，失業呀，破產呀，離婚呀，都是小事。不要一遭遇點挫折就不想活了，我們必須知道“既然來到這個世界上，都是死路一條，誰也別想活著離開”。所以活著是勇氣，死是逃避。

我一直倡導，做人要莫名其妙的興奮，不可救藥的樂觀，因為樂觀比悲觀合適。大家這樣來想一想，如果你每一天都很快樂，即使有一天死得很慘，這一輩子基本上是快樂的，就痛苦了一會兒，“嘎”就沒了。如果你每一天都愁眉苦臉的，最后發現自己是當地首富，剛知道這個好消息，一興奮，“嘎”就過去了，這輩子也沒過過幾天首富的好日子。

我們常說,悲觀者往往正確,樂觀者大多成功。羅曼·羅蘭說：“世界上只有一種真正的英雄主義，就是認清了生活的真相后還依然熱愛它。”

第三個對我們很重要的免疫力就是財務免疫力

就是在災難、危機面前不缺錢。人一出事，就容易缺錢，而保險能做到一出事就給錢，所以說購買保險的目的，就是為了增強財務免疫力。如果我們買足了各種各樣的保險，出了車禍，保險公司給錢修車；發生了火災，保險公司給錢修房子；人生病了，保險公司給錢治病；即使人離開這個世界，保險公司也給家人一筆生活費，讓家人有尊嚴地活著。

關于財務免疫力的話題，放在理財的全局看更科學。應該說理財的目的就是為了提高財務免疫力，而保險是最直接最有效的方法。

理財就是把我們的錢安排好，平衡我們的財務資源，一部分現在花，一部分留著將來花。1976年，弗里德曼憑借“持久收入假說”獲得諾貝爾經濟學獎，這是一個簡單的公式：

當期收入-當期支出=未來支出。

通俗說來，就是現在賺的錢減去現在花的錢，剩余的就是將來可以花的錢。我們許多人，為了將來有錢花，就是省吃儉用不敢花，留著將來出事花，一出事不夠花，前半生沒過好，后半生不好過，一輩子白活了。

人們對未來越是恐懼，就越會“預防性儲蓄”，當期支出大大減少，所以我們的儲蓄大多數可以叫作“恐慌性儲蓄”。說白了，我們存的錢，大多數是留著將來出事花，就是防風險。

我相信，正常人都是希望永遠有錢花的。怎么辦呢？答案就在弗里德曼的公式里。

這樣做永遠有錢花

第一步就是降低當前的支出，但是我們只做對了一半，就是節約，但是忽略了減少不必要的損失，就是防風險。怎么理解呢？就是，再能攢錢，一場大病花光的有沒有？再能攢，一把大火燒光的有沒有？再能攢，一個車禍賠光的有沒有？光攢錢，不買保險，一個災難事故就完蛋了。

所以說攢錢不僅是存銀行，也包括買保險。買保險，也是給自己攢錢。平時花的靠銀行，不得不花的靠保險。

第二步就是增加當前的收入，我們也只做對了一半，就是勤奮賺錢，但是忽略了增加財產性收入，就是不理財。財富是需要管理的，所謂“吃不窮穿不窮，算計不到一世窮”，是很有道理的。我們的存款存定期還是存活期，我們的房子空置還是出租，長期來看，結果是差距巨大的。

管理好我們手頭的財富，既要追求投資收益，也要防范風險損失，把安全性、收益性和流動性兼顧好，是需要我們用心的。

美聯儲的報告顯示，四成的美國家庭拿不出400美元應急。這次疫情，美國有許多人靠救濟生活，許多人交不起房租，這證明美國人的理財做得并不好。過去訛傳的美國人主要收入靠理財（被動收入），中國人主要收入靠工資（主動收入），看來都是講理財課程的人編造出來的。

最近許多自媒體平臺到處都是廣告，教我們怎么賺取理財收入，說是一個月收入3000的人，也可以通過理財一年賺取幾萬元，我表示懷疑。因為這些老師如果會理財賺錢，哪有時間教別人理財呢？他們的收入是你的學費，怎么能教會你賺別的錢呢？所以，大家要記住，教人賺錢的人，大抵騙子居多。

理財是一個系統工程，包含保險、儲蓄和投資三大板塊。投資的目的是追求收益性，保險的目的是保證安全性，降低損失，儲蓄的目的是提供流動性。

最后，我要說的是“健康管理要打疫苗，財富管理要買保險”，都是為了以防萬一，親媽不會不給孩子打疫苗，聰明人不會不給自己買保險。保險就是財富管理的疫苗。

今天的專題就到這里，謝謝大家。

<本文首發于2021年1月30日>

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【總編：劉佳】

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