小錢時(shí)代，年輕人開(kāi)始“悶聲發(fā)小財(cái)”

務(wù)實(shí)的年輕人，走進(jìn)“小錢時(shí)代”

都說(shuō)現(xiàn)在的年輕人對(duì)很多東西不再熱情，但一件事情卻總能硬控他們——搞錢。

在搞錢這件事上，年輕人的佛系人設(shè)只是表象。三不五時(shí)去廟里拜財(cái)神，手機(jī)、電腦屏保上大寫(xiě)的“來(lái)財(cái)”才是真相。上班勤勤懇懇，下班時(shí)間再微薄也要用來(lái)做副業(yè)、上芭芭農(nóng)場(chǎng)做任務(wù)領(lǐng)水果……再小的錢也不放過(guò)，已經(jīng)成為年輕人的日常。

最近我一位00后朋友剛畢業(yè)，但她沒(méi)有像我們以前那樣焦慮于拿到盡量多的offer，而是用休息來(lái)過(guò)渡學(xué)業(yè)和職場(chǎng)。于是我問(wèn)她，底氣從何而來(lái)？

她用大學(xué)6年的日常給了我答案。本科開(kāi)始，她就仔細(xì)規(guī)劃自己的生活費(fèi)和實(shí)習(xí)收入，每一筆賬都會(huì)做記錄。哪怕實(shí)習(xí)日薪只有150塊，扣除必要開(kāi)銷后所剩無(wú)幾，她也會(huì)攢起來(lái)，并觀察各銀行的利率存定期。她還積極入手心儀IP或明星的周邊，在二級(jí)市場(chǎng)行情好的時(shí)候賣掉。今年研究生畢業(yè)時(shí)，小金庫(kù)已經(jīng)有大幾萬(wàn)，足以支撐她在新一線城市獨(dú)立付下押一付三的房租，并Gap幾個(gè)月，靜下心來(lái)做職業(yè)規(guī)劃。

她的解決方案，不是一味地?fù)杆选⑹″X，而是哪怕是再小的錢，也要用錢生錢。這樣的“財(cái)商”，才是00后們面對(duì)新世界的勇氣所在。

觀察商業(yè)這一路以來(lái)，我總會(huì)發(fā)現(xiàn)，初入社會(huì)的年輕人，對(duì)世界的變化往往最敏感，也最清醒。在風(fēng)險(xiǎn)和變化面前，手握籌碼不多的他們，看似最脆弱，但實(shí)則最堅(jiān)韌。因?yàn)椋麄兛偰軖佅鹿袒恼J(rèn)知，找到自己的方法去解決問(wèn)題。

近兩年互聯(lián)網(wǎng)上的一系列現(xiàn)象，都說(shuō)明我那位“用小錢生錢”的朋友并非孤例。用利息生活、學(xué)習(xí)搞錢小技巧、二手市場(chǎng)在線擺攤等等，成了年輕人身體力行的生活方式。一筆筆小錢，構(gòu)成了這個(gè)時(shí)代里，年輕人最務(wù)實(shí)、最真實(shí)的生活。

反觀過(guò)去四十年，各行各業(yè)的飛速增長(zhǎng)，讓財(cái)富積累的窗口豐富多元，花大錢、賺大錢，是那個(gè)時(shí)代的基調(diào)。

而如今大錢不再好賺、錢生錢也變得更難。年輕人不約而同的舉動(dòng)，正宣告著消費(fèi)和投資正在進(jìn)入越來(lái)越務(wù)實(shí)的“小錢時(shí)代”。

小錢時(shí)代，有它自己的理財(cái)思維和方法，而不是照搬過(guò)去的理財(cái)方式。那么，普通人怎樣才能打理好小錢，找到適合自己的“小錢理財(cái)法”？

小錢時(shí)代，需要“小錢思維”

先來(lái)思考一個(gè)問(wèn)題：一個(gè)年輕人，如果每天有個(gè)20塊、50塊的閑錢，他應(yīng)該如何理財(cái)？

我猜很少人會(huì)想到這個(gè)問(wèn)題，因?yàn)樵诔缟谢ù箦X、賺大錢的時(shí)代，年輕人往往不會(huì)重視這點(diǎn)零花錢。但在小錢時(shí)代，如果仍然只把大錢當(dāng)錢、把理財(cái)與大錢掛鉤，那么很可能連賺小錢的機(jī)會(huì)都錯(cuò)失掉。

在最近的支付寶視頻“小錢時(shí)代”嘉賓論壇上，支付寶內(nèi)容創(chuàng)作者@Trader韭 就打開(kāi)了新思路——小富即安，將心態(tài)調(diào)整過(guò)來(lái)。雖然掙小錢給人的滿足感很少，但當(dāng)我們把掙的小錢看作一杯奶茶、一頓快餐，那么會(huì)獲得更實(shí)在的滿足感。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上很流行一句話，“人只能掙到認(rèn)知以內(nèi)的錢”。這句話給年輕人們提了個(gè)醒，那就是財(cái)富的差距很大程度上不在于家底、學(xué)歷這些世俗標(biāo)準(zhǔn)，而在于思維的鴻溝。這條鴻溝比很多人想象的更大，就如網(wǎng)友們所說(shuō)的，“世界是一個(gè)巨大的信息差”。

如果一個(gè)人只把理財(cái)看作一道數(shù)學(xué)題，盯著抽象的出入賬數(shù)字，難免感到焦慮，往往只會(huì)覺(jué)得手頭的錢永遠(yuǎn)太少。但當(dāng)這些數(shù)據(jù)具象化為一些“消費(fèi)單位”，就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己積攢的不僅是數(shù)字，更是具體可得的快樂(lè)。

這揭示出關(guān)于小錢時(shí)代如何理財(cái)?shù)囊粋€(gè)關(guān)鍵，那就是：要理好小錢，首先要轉(zhuǎn)變認(rèn)知，培養(yǎng)好“小錢思維”。而明白再小的錢也有它的價(jià)值，長(zhǎng)期來(lái)看也有復(fù)利的可能，就是形成“小錢思維”的第一步。

參與了這次論壇的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究者、支付寶內(nèi)容創(chuàng)作者溫義飛，此前就提出過(guò)“小錢復(fù)利”的概念。他提出，用持續(xù)的小額投資和長(zhǎng)期積累，也能通過(guò)復(fù)利效應(yīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)。

那么，怎樣才能讓小錢復(fù)利？

一位剛畢業(yè)的00后朋友告訴我，他唯一的理財(cái)，是把錢放進(jìn)支付寶的余額寶。其他的理財(cái)方式，在他印象中是賺了大錢的成功中年人士專屬。

之所以會(huì)有這種誤解，一個(gè)原因是年輕人接觸理財(cái)信息的渠道太少，即使想要理財(cái)，也不知道從何入手，尤其不知道如何理小錢。

一直以來(lái)，大家對(duì)理財(cái)方法的了解和嘗試，大多來(lái)自于銀行或機(jī)構(gòu)的推銷，或是熟人推薦。前者大多面向高凈值人群，后者則缺乏權(quán)威性。想要攥緊小錢、追求穩(wěn)健的年輕人，對(duì)這些渠道更是不容易信任。短視頻時(shí)代，大家雖然能夠通過(guò)各類財(cái)經(jīng)博主、理財(cái)社區(qū)來(lái)了解，但這些內(nèi)容仍然是分散的，而且理解門檻較高。

事實(shí)上，我那位朋友對(duì)于“理財(cái)”的概念是模糊的。除了把錢放進(jìn)余額寶或銀行等待利息之外，理財(cái)也可以是好玩、新潮、與興趣和生活相關(guān)的。中年人買股票是理財(cái)，年輕人買潮玩是理財(cái)，小學(xué)生玩卡牌一樣是理財(cái)，一代人有一代人的新型理財(cái)法。特別是在存款利息變少的當(dāng)下，投資潮玩、卡牌帶來(lái)的可觀收入，更是讓年輕人一頭扎入。

萬(wàn)變不離其宗，無(wú)論是小馬寶莉卡還是Labubu，核心都在于：預(yù)判市場(chǎng)，利用好認(rèn)知差。這就涉及到另一個(gè)關(guān)鍵，即使一個(gè)領(lǐng)域再火，也必須對(duì)它的市場(chǎng)有自己的認(rèn)知了，再去入手。盲目跟風(fēng)的結(jié)果，往往是不斷“交學(xué)費(fèi)”，被別人賺去認(rèn)知差。尤其當(dāng)市場(chǎng)上出現(xiàn)充斥著許多營(yíng)銷導(dǎo)向的聲音，作為投資者更是要具備獨(dú)立思考的能力，判斷好市場(chǎng)真正的走向。

當(dāng)然，即使是小錢理財(cái)，也要防范過(guò)猶不及，應(yīng)當(dāng)量力而行。就像支付寶內(nèi)容創(chuàng)作者@哎呀朱莉婭 在這次論壇上所說(shuō)的，每個(gè)人都要考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)和收益比。

以及，小錢的復(fù)利是一件更需要耐心的事，就像種下一顆種子，需要時(shí)間才能長(zhǎng)成大樹(shù)。在小錢時(shí)代，短期內(nèi)逆天改命幾乎是幻想。能沉得住氣，是投資者所必需的能力。

雖然小錢的復(fù)利過(guò)程相對(duì)慢且長(zhǎng)，但它是這個(gè)時(shí)代的終身功課。 通常來(lái)說(shuō)，一個(gè)人的財(cái)富高峰期在45歲以前，現(xiàn)在賺的小錢，以及為了賺小錢積累的認(rèn)知，都是為50歲以后是生活做準(zhǔn)備。用@哎呀朱莉婭的話來(lái)說(shuō)，“50歲以后還能不能過(guò)上更好的生活，仰賴于你這一段時(shí)間內(nèi)認(rèn)知的高度”。

找到“人”的定位，才能看到“錢”的來(lái)處

需要注意的是，沒(méi)有哪種理財(cái)方式適合所有人。即使是小錢，人們也要根據(jù)自己的理財(cái)能力和目標(biāo)，找到適合自己的小錢理財(cái)法。

在這次論壇上，我驚喜地看到楊天真、孟羽童、敬漢卿、@峰哥亡命天涯、@睡前小聲比比打破了次元壁，齊聚一堂向大家分享他們各自的私藏理財(cái)思路。他們自己就是理財(cái)者，一路走來(lái)形成了自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，為年輕人提供不同方向的參照。

如何找到自己的“理財(cái)定位”？一個(gè)基本原則是——“守住自己的能力圈”。

剛畢業(yè)四年的孟羽童就是典型的穩(wěn)健型投資者。她傾向于低風(fēng)險(xiǎn)低收益的理財(cái)方式，在保障本金不受損失的同時(shí)，她對(duì)賺到的小錢感到知足。

每個(gè)人的能力圈，決定了他們能賺的錢是有限的。不過(guò)，每個(gè)人的“能力圈”是如何定義的？什么樣的錢算“能賺的錢”？我們可以如何擴(kuò)大它的范圍？

楊天真用自己的創(chuàng)業(yè)給出了一個(gè)答案——與其花時(shí)間跟風(fēng)口，不如去找真需求。她近年來(lái)創(chuàng)業(yè)做的大碼女裝，就是一個(gè)真需求，也帶動(dòng)了一波女裝創(chuàng)業(yè)者做大碼女裝的風(fēng)潮。關(guān)鍵在于，它的需求很廣，但原先市場(chǎng)的供給卻很少。

這也基于楊天真作為服裝消費(fèi)者，對(duì)服裝有著深厚的認(rèn)知。“因?yàn)槲艺娴暮軔?ài)買衣服，買過(guò)幾千、幾萬(wàn)件衣服。”楊天真在論壇上說(shuō)，“我就是用生命體驗(yàn)去賺錢的”。

找到財(cái)富定位的另一個(gè)關(guān)鍵是，錨定自己的理想生活。

《貨幣哲學(xué)》的作者齊美爾曾說(shuō)：“貨幣只是一條通往最終價(jià)值的橋梁，而人，永遠(yuǎn)無(wú)法在橋上棲居。人最終能夠安然棲居的，是自己的心靈。”過(guò)去幾年，互聯(lián)網(wǎng)上很流行一個(gè)概念——財(cái)務(wù)自由，引導(dǎo)年輕人快速積累財(cái)富，提前退休不上班。這個(gè)概念很有迷惑性，它看似給年輕人提供了一個(gè)脫離內(nèi)耗、獲得自由的解決方案，實(shí)際上導(dǎo)向了另一個(gè)問(wèn)題：退休了，然后如何生活、如何實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值？沒(méi)有實(shí)現(xiàn)理想生活，算得上真正“自由”嗎？

事實(shí)上，理想生活脫離不了對(duì)世界、對(duì)生命的體驗(yàn)。它需要一定的閑暇和金錢，但不是光有時(shí)間和錢就能抵達(dá)。支付寶內(nèi)容創(chuàng)作者@峰哥勇闖天涯 就自認(rèn)為過(guò)上了理想生活，而他還在一直做自媒體，記錄各種探險(xiǎn)旅行、到世界各地挖掘人文故事。這些奇妙體驗(yàn)構(gòu)成了理想生活的一部分，也順帶著讓他成為了獨(dú)樹(shù)一幟的視頻博主，創(chuàng)造出更多財(cái)富。

一個(gè)有些反直覺(jué)的事情是，一些人是先朝著理想生活，在此過(guò)程中積累了財(cái)富，而不是先埋頭搞錢再實(shí)現(xiàn)自由的順序。就像楊天真的那句金句：“搞錢不如搞自己”，把“人”搞好了，認(rèn)知和能量都提升、也吸引了更多高能量的人，收入才會(huì)提升。

峰哥在論壇上直言“財(cái)務(wù)自由了就躺著”的輿論風(fēng)向“會(huì)害了年輕人”。它不一定會(huì)帶來(lái)真正的自由，卻會(huì)讓一些年輕人為了賺快錢而不擇手段。常在自媒體上分享各種理財(cái)投資失敗故事的峰哥，就見(jiàn)過(guò)一些高學(xué)歷年輕人入手各種高風(fēng)險(xiǎn)虛擬幣，或加了杠桿的理財(cái)產(chǎn)品，最終得不償失，甚至家破人亡。

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離“錢”更近的支付寶，

織出更強(qiáng)大的“搞錢”信息網(wǎng)

從專業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究者，到將理財(cái)作為興趣的自媒體博主們，上文提到的論壇嘉賓們，現(xiàn)在都有一個(gè)共同身份——支付寶視頻的財(cái)經(jīng)類創(chuàng)作者。他們?cè)谥Ц秾毜膬?nèi)容社區(qū)里，提供著豐富多元，且有個(gè)人特色的理財(cái)內(nèi)容，給廣大的支付寶用戶多維度的理財(cái)參考。

過(guò)往的理財(cái)類短視頻相對(duì)分散，且大多偏專業(yè)，入門門檻高。而入駐支付寶的這些創(chuàng)作者們，正在集中創(chuàng)作更便于理解、適合不同年齡層和不同理財(cái)能力的內(nèi)容。

比如小聲比比就重視專業(yè)性和趣味性的平衡，讓理財(cái)內(nèi)容也達(dá)到“心理按摩”的效果；峰哥則是通過(guò)采訪，挖掘普通人的財(cái)富故事，也分享自己的理財(cái)心得；楊天真更是親身實(shí)操示范，計(jì)劃拿出20萬(wàn)元在支付寶上理財(cái)，目標(biāo)是不虧錢。

作為服務(wù)超10億用戶、8000萬(wàn)商家的超級(jí)App，支付寶其實(shí)早已突破“國(guó)民電子錢包”的定位，向全方位的“國(guó)民生活助手”升級(jí)，不僅提供工具性服務(wù)，更提供內(nèi)容服務(wù)。現(xiàn)在支付寶App首頁(yè)的Tab3，就是視頻流頁(yè)面。在一系列創(chuàng)作激勵(lì)的舉措之外，支付寶的內(nèi)容供給持續(xù)變得豐富，也吸引了越來(lái)越多的用戶。

相較于其他泛品類的內(nèi)容平臺(tái)，支付寶在財(cái)經(jīng)垂類內(nèi)容上有著明顯的優(yōu)勢(shì)。

一方面，支付寶作為離“錢”更近的生活助手，讓人們習(xí)慣了用它尋找生活解決方案。除了金融服務(wù)之外，支付寶上各種本地生活消費(fèi)、城市服務(wù)等細(xì)小服務(wù)包圍了一個(gè)人的全方位生活。搞錢正是真實(shí)生活的一個(gè)剛需部分，所以用戶在支付寶上了解理財(cái)信息也更加自然而然。

另一方面，創(chuàng)作者們來(lái)到支付寶，都帶著明確的創(chuàng)作方向——與錢有關(guān)的內(nèi)容，而不是簡(jiǎn)單地將支付寶作為分發(fā)的平臺(tái)之一。理財(cái)作為支付寶用戶與創(chuàng)作者的橋梁，讓創(chuàng)作者們更定向地創(chuàng)作用戶想看的理財(cái)內(nèi)容。

而這次論壇上豐富多元的嘉賓觀點(diǎn)，就像是支付寶視頻內(nèi)容的一個(gè)切片預(yù)告，它們也證明著，支付寶當(dāng)下的財(cái)經(jīng)垂類內(nèi)容能力，已經(jīng)進(jìn)入next level。

這使得支付寶成為當(dāng)下年輕人不可忽視的一個(gè)平臺(tái)。當(dāng)理財(cái)成為小錢時(shí)代的必備技能，年輕人更需要養(yǎng)成日常學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的習(xí)慣。而當(dāng)下的支付寶視頻，正想要幫助更多人有效學(xué)習(xí)，找到屬于自己的小錢理財(cái)法。

現(xiàn)在“小錢時(shí)代”對(duì)談上的嘉賓分享內(nèi)容，都已經(jīng)在支付寶上線了，在支付寶上搜索“理財(cái)答案”就能看到所有嘉賓的觀點(diǎn)。

內(nèi)容作者：小小

編輯：鄭晶敏

總編：沈帥波