套路貸解析：借款20萬陷入“以貸養(yǎng)貸”陷阱，實際還款近三千萬

據(jù)封面新聞報道，“借款20萬實際到手18.8萬，卻要還款31.2萬。希望我的遭遇能警示到別人，千萬不要碰砍頭息貸款。”
近日，武漢市民高先生反映，他在電話推銷下貸款20萬后，一年內(nèi)陷入反復(fù)借新款還舊款泥潭：累計借款1741.58萬，實際已還款2887.6萬，但被告知還欠470多萬。對方以他老婆孩子威脅繼續(xù)還款，他無奈報警求助。

這種就是典型的“套路貸”，很多城市所謂“金融中心”的大樓里都幫著一堆這樣的“套路貸”公司，而且有不少都是不一定具有正規(guī)金融牌照的。

他們針對的對象就是那些征信不太好，不符合銀行貸款條件，但又急需用錢的人。

一旦這類人找到這些公司，那些無良工作人員就會拿著你的身份證和手機(jī)，一頓操作猛如虎，然后把錢給你搞出來了。

但錢到賬后你會發(fā)現(xiàn)，你想借20萬，但到手只有18.8萬。

你問為啥，無良工作人員就會告訴你，那1.2萬是你需要支付的手續(xù)費/保證金啥的。

而且，這些人一般都不會在你借款之前告訴你要收“手續(xù)費/保證金”的。

借出來之后，你雖然對于“手續(xù)費/保證金”什么的很不爽，但無良工作人員就會跟你說：啊呀，就你這征信，去哪家銀行貸款都貸不了，我們能幫你貸出來已經(jīng)很不容易了，收點手續(xù)費很正?！?/p>

一頓被輸出后，你雖然惱怒，但確實急用錢，想著就這樣吧，等用完這次以后再也不用了……

然而，你沒想到的是，這只是你墜落深淵的開始。

之所以會讓你墜落深淵，核心基于兩點：

一是“砍頭息”。

如報道中所說，你借20萬，先扣你1.2萬的手續(xù)費，放款當(dāng)天又讓你還4.1萬的首期款，實際到手本金只有14.7萬，這預(yù)先扣掉的本質(zhì)上都是“砍頭息”

《中華人民共和國民法典》
第六百七十條 【借款利息不得預(yù)先扣除】借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》
第二十七條 借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認(rèn)定為本金。
二是“巨額利息”。

簡單算筆數(shù)就知道這個利息有多恐怖了。

就以報道中高先生說的那筆“20萬貸款”為例，他說對于這筆貸款，他“實際還了31.2萬元，加上手續(xù)費，多還了12.8萬元”。【PS：這里數(shù)好像有點不太對得上，不知道這個“加上手續(xù)費，多還了12.8萬元”這個數(shù)他是怎么得出來的】

2023年10月，接到一個推銷放貸業(yè)務(wù)的電話。首筆借了20萬元，約定6個月期滿。”高先生說，這是社會上常說的“砍頭息”，實際放款18.8萬元，放款時要扣除首期利息、手續(xù)費共計1.2萬元。

貸款當(dāng)天，高先生稱，他就被催還首期款4.1萬。這筆20萬元的借款，他實際能支配的只有14.7萬元。

貸款期滿的時候因為手里沒錢，對方又介紹其他放貸者給他，讓他借新款還舊款。

首筆20萬貸款，他實際還了31.2萬元，加上手續(xù)費，多還了12.8萬元。
就算高先生最終針對這筆貸款本息還了31.2萬元，他實際到手本金14.7萬元，也就是利息是16.5萬元，這還只是半年的利息，年化利率就是恐怖的：

16.5÷14.7×2×100%≈224.49%

而法律規(guī)定?：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》
第二十五條 出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。
前款所稱“一年期貸款市場報價利率”，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。

以2025年6月份LPR為例，中國人民銀行發(fā)布的1年期LPR為3%，一年期LPR的四倍就是12%。

也就是說，高先生貸款的實際利率是民間借貸法定利率上限的將近20倍。
又是砍頭息，又是巨額利息，借出來以后借款人肯定是還不起的，還不起又讓你借，就陷入了死循環(huán)，債務(wù)就跟“滾雪球”一樣，越滾越大。