險企競逐居家養老生態：打通“資金-服務”價值循環鏈，覆蓋“醫護住娛”等多維場景

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近年來，居家養老正成為保險機構布局養老服務的新焦點與價值增長點。通過打通資金與服務閉環，保險業正以支付方與資源整合方的雙重身份升級養老供給鏈，針對老人居家的核心服務需求，聚焦醫療、照護、居住、文娛等維度提供服務。

記者注意到，截至2025年一季度末，超過19萬客戶獲平安居家養老服務資格，平安居家養老線下服務覆蓋85城，聯合超過200家供應商；至2024年末，中國太保居家養老服務“百歲居”項目線下體驗中心落地127城；富德生命人壽目前已在浙江、山東等25個省、直轄市開展居家養老項目，目前建成30家客戶體驗中心，到2025年底預計建成50家……

持續布局之下，多家機構的居家養老服務項目已連點成面，逐步形成標準化、專業化的解決方案。

作者｜藍鯨新聞 石雨

險企加速布局居家養老，打造資金與服務閉環

近年來，保險公司布局居家養老的步調明顯加快，頭部險企領銜構建服務生態，這一布局趨勢，不僅是銀發經濟藍海的市場引力使然，更是國家政策導向與民生需求共振的必然方向。

2019年國家發布《關于推進養老服務發展的意見》，支持養老機構規模化、連鎖化發展，并完善以居家為基礎、社區為依托、機構為補充、醫養相結合的養老服務體系。而后，發布《關于加快實施老年人居家適老化改造工程的指導意見》，加快培育居家適老化改造市場，以滿足城鄉老年群體的居家養老需求。

2022年，國務院發布《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》，明確“十四五”時期，積極應對人口老齡化國家戰略的制度框架基本建立，老齡事業和產業有效協同、高質量發展，居家社區機構相協調、醫養康養相結合的養老服務體系和健康支撐體系加快健全的發展目標。

2025年政府工作報告明確提及， “推進社區支持的居家養老，強化失能老年人照護”，并加大對老年助餐服務、康復輔助器具購置和租賃支持力度。

在一系列文件搭建的政策紅利之外，巨量的銀發經濟市場、失能半失能老人形成的龐大照護缺口等，更構成了不可忽視的市場推力。

“根據我們的市場洞察和客戶調研，老年人在居住方面對居家安全的要求是剛需；在醫療照護方面，4400萬失能、半失能老人的護理存在供需缺口；在娛樂方面，老年文旅需求旺盛，銀發旅游樂市場規模超3萬億；在醫療方面，老齡化導致未來每10年醫療總費用翻一番。因此，居家安全、醫療照護、文娛及醫健市場將迎來巨大發展機遇。”平安健康居家養老業務中心總經理姚瑤向藍鯨新聞記者分析指出。

在此背景下，越來越多保險機構開始布局以輕資產模式為主的居家養老市場，搶占行業先機，響應中老年用戶對“養老”到“備老”的認知轉變，將布局方向從單一保險產品升級為覆蓋全生命周期的服務生態。

據不完全統計，目前國內已有超過20家保險公司在探索、參與居家養老服務模式，如中國平安、中國太保、中國人壽、中意人壽、富德生命人壽、友邦人壽等等。

從險企構建的居家養老產業鏈觀察，其核心在于打通“資金-服務”的價值循環鏈，成為連接支付方與供給方的核心樞紐。

在資金端，保險公司以養老保險、長護險等產品為載體，將居家養老服務權益嵌入保單設計，通過穩定保費現金流，為養老服務供給提供可持續的資金池與風險儲備金。在服務端，則以自建或合作方式，通過標準化服務采購與質量監管體系，將保險客戶流量精準導入生態伙伴。

“伴隨著服務的深度觸達和高頻使用，險企與客戶之間的連接正從單一保單關系升級為多觸點、強依賴的服務生態綁定。這種基于真實服務體驗建立的信任感，顯著提升了客戶粘性，進一步催生更豐富的交叉銷售場景。”一家頭部人身險公司相關負責人向記者分析道。

以中國平安年報數據為例，截至2024年末，其近63%的客戶同時享有醫療養老生態圈提供的服務權益，客均合同數約3.37個、客均AUM約5.99萬元，分別為不享有醫療養老生態圈服務權益的個人客戶的1.6倍、3.8倍。

從適老改造到智能照護，以場景化服務破解空巢困局

傳統家庭養老模式所依托的子女贍養模式，在少子化、空巢化的社會變遷中面臨挑戰。這一不可逆的趨勢倒逼養老產業重構供給邏輯—從家庭式照護，轉向專業化、社會化的規模服務網絡。

梳理保險機構的布局路徑來看，其所提供的居家養老服務主要圍繞“家”這一場景展開創新，著力構建“原居安老”的智慧化解決方案。與機構養老的集中化服務不同，這種模式通過空間改造、智能監測、上門服務等多維度賦能，既保留老年人熟悉的生活環境，又實現專業化養老服務的精準觸達。

從實效來看，已逐步探索出符合保險機構自身優勢與特色的路徑。

記者在梳理時注意到，多家保險機構，尤其是具有資源整合優勢的頭部保險機構，均聚焦于多個服務場景，如醫、住、護、樂等，提供多元化、立體化的服務。

具體來說，比如醫，“醫養融合是目前各人身險公司戰略布局的‘常規性操作’”，一家人身保險公司相關負責人向記者分析道，也受益于多年積累，預約就診、綠色通道、慢病管理等服務已成為各機構居家養老解決方案里的“標配”。

又比如住，住所的適老化改造是當前保險機構的重點發力方向之一。通過提供適老化輔具、智能守護等服務，改善居家生活照護條件，增強居家生活環境的安全性、便利性和舒適性。

7月初，平安旗下平安管家崇明居養項目啟動運營，項目中的居家養老展廳即圍繞“洗漱、如廁、沐浴”三大場景呈現適老與照護設備，包括餐廚中的可升降操作臺、櫥柜、桌椅，衛生間的馬桶助起器、恒溫坐浴器，以及應用在臥室中的睡眠監測墊、多功能電動護理床等。

再如護理方面，在居家養老的立體化服務版圖中，專業化護理已成為頭部險企構建競爭壁壘的核心戰場。記者調研發現，保險機構正通過多個維度重塑護理生態。

一方面，部分頭部險企以長護險經驗為基底，自建覆蓋全護理周期的服務清單。比如平安居家養老“護聯體”包括一套科學的服務管理規范、一套完善的康復護理產品、一套專業的人員認證體系、一個優質的服務戰略聯盟和一套智能的康復護理系統。

另一方面，以科技賦能，構建“科技+服務”的安全網，比如瑞眾保險依托物聯網技術，實時檢測老人健康數據，在觸發異常情況下自動報警并聯動家屬與服務團隊。

“居家養老服務能夠讓在家養老的長輩享受到高品質社區同等的適老設施及服務，將專業養老社區服務延伸至家庭場景，有效解決傳統居家養老的設施短板問題，這一創新實踐不僅拓展了保險服務的價值內涵，也探索出一條‘社區服務家庭化’的特色發展路徑。”富德生命人壽相關人士向記者表示道。

總的來看，特色居家養老服務，打開了行業增長曲線，多元養老服務格局，亦有利于化解人口老齡化難題。

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