重點解讀！助貸新規后，監管再給股份行、城商行、民營銀行三類銀行“立規矩”

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本文出品｜WEMONEY研究室 文｜劉雙霞

互聯網助貸新規的余震尚未消散，WEMONEY研究室獲悉，近日，國家金融監督管理總局再度發布《關于加強股份制銀行等三類銀行合作機構管理的通知》（簡稱《通知》），針對三類銀行合作機構管理系統性“立規矩”，銀行與第三方合作業務進入穿透式監管時代。

三類銀行

何以成為監管“風暴眼”？

在金融生態鏈中，股份制銀行、城商行與民營銀行構成了極具張力的中間地帶。不同于大行的資源壁壘與風控慣性，也區別于純互聯網機構的敏捷激進，三類銀行普遍陷入“能力焦慮”與“規模饑渴”的雙重困境。

股份制銀行雖具全國牌照，卻在零售場景與屬地資源上存在短板，對互聯網平臺的流量依賴日益加深；城商行囿于地域限制，亟需通過外部合作突破物理網點瓶頸；民營銀行更因“一行一店”模式，幾乎將生存命脈系于助貸與聯合貸款。

正是這種結構性脆弱，導致三類銀行成為風險傳導的樞紐。

監管指出，這三類銀行與第三方機構業務合作的廣度和深度不斷提升，為服務實體經濟和金融消費者作出了重要貢獻，但同時也暴露出銀行管理不到位、職責邊界不清、金融消費者權益保護不力、風險交叉傳染等問題。

不法中介泛濫、暴力催收頻發、客戶數據濫用、監管套利等頑疾，已危及行業穩健運行與消費者權益保障。

此次《通知》，是對市場痛點的精準回應。

核心監管要求：

聚焦四大領域，全流程閉環監管

監管意圖很明確：銀行作為風險最終承擔者，必須重掌合作主導權。

《通知》明確，合作機構是指在營銷獲客、擔保增信、貸后催收、代理銷售等領域與商業銀行合作，共同為客戶提供金融產品或金融服務的機構，包括金融機構和非金融機構。

此次《通知》監管聚焦四大領域，精準風險防控。

營銷獲客領域：嚴控外部渠道依賴，禁止放松風控標準或提供“特殊優惠”；嚴禁合作機構虛假宣傳、誘導借貸、騙貸、濫收費用、泄露信息；傭金不得與貸款利率掛鉤，禁止分享罰息、禁止合作機構收取息費；規范互聯網平臺合作，防范共債風險與算法模型風險。

擔保增信領域：嚴格審查擔保機構資質與能力，建立風險指標監測體系；尊重客戶自主選擇權，禁止強制搭售或指定獨家擔保機構；擔保機構須向借款人清晰披露收費項目、標準及年化費率，代償后總費用不得超出銀行罰息水平。

催收服務領域：制定催收行為規范，嚴禁暴力催收、誘導借新還舊、養高罰息；嚴格隔離客戶敏感信息，按“最小必要”原則提供數據；建立銀行主導的催收投訴處理機制，不得簡單交由合作機構處理。

代理銷售領域：嚴禁借“財務顧問”等名義變相代銷；不得通過代銷為不合規項目提供融；將合作機構投訴率納入準入評價體系。

銀行三方合作業務

進入“強穿透、嚴問責”新階段

整體來看，三類銀行合作業務的監管進入“強穿透、嚴問責”新階段：“傭金掛鉤利率”、“變相代銷”、“高返傭誘導”等灰色操作遭明令禁止，套利空間被壓縮；合規成本將提升，銀行需投入資源建立統一準入、動態評估、風險監測和系統化管控體系。

WEMONEY研究室進一步總結，此次《通知》以下幾大核心點值得關注：

核心風控權回歸銀行：監管明確要求“三類銀行不得將授信審批、合同簽訂等核心風控環節交由合作機構實施”。這一規定直接斬斷了部分助貸平臺以“聯合風控”之名行實質風控外包之實的灰色路徑。銀行必須建立獨立的風險定價能力，不能再依賴平臺的“黑箱”評分模型批量放貸。

數據“斷直連”深化：監管強調“按最小必要原則提供信息”與“保障客戶信息安全”，與《個人信息保護法》及征信“斷直連”要求形成閉環。平臺再也無法以“風控需要”為由，無限制收集、使用甚至轉售用戶敏感數據。銀行與助貸機構間的數據交互必須建立在合法授權和隔離機制之上。

收費透明化：明令禁止“傭金與貸款利率掛鉤”、“合作機構收取息費”等操作，擊中了助貸平臺“隱藏收費”的命門。以往通過高額導流費、服務費變相推高實際利率的盈利模式宣告終結，平臺只能賺取“陽光化”的技術服務費。

名單制管理：監管要求銀行建立“全行統一準入機制”和“名單制管理”。這意味著中小銀行將告別“來者不拒”的粗放合作模式，對助貸平臺的資質、技術能力、合規記錄進行穿透式審查，大量長尾平臺面臨淘汰。

助貸市場

權力結構生變

在強監管框架下，助貸市場的權力結構正在發生深刻轉移：

銀行成為主導者。銀行需自建或深度掌控風險評估模型，中小銀行或尋求與持牌征信機構、金融科技公司開展合規技術合作。銀行將更看重平臺的技術輸出能力（如智能營銷、反欺詐系統）而非單純流量供給，合作契約轉向“技術服務協議”本質。此外，銀行自主渠道戰略升級，將加大手機銀行、自營場景建設，降低對第三方導流的依賴。

助貸平臺被迫轉型。頭部平臺加速向B端技術方案提供商轉型，輸出風控工具、運營系統等模塊化服務；部分巨頭通過獲取征信、消金牌照尋求合規身份，但需直面更嚴格的資本和監管要求。助貸機構需聚焦特定客群（如小微、三農）或場景（如供應鏈、車生態），以差異化能力綁定銀行伙伴。

金融監管總局的三類銀行新規與互聯網貸款監管形成“組合拳”，深度重構助貸市場。這并非扼殺創新，而是終結“平臺通吃、風險外溢”的扭曲模式。助貸不會消失，但它必須褪去光環，回歸技術服務本源——銀行需要的不再是流量霸權，而是真實、可控、合規的科技賦能。

【鷂石周說】

如此看來，

易鑫等大型車金融的助貸機構，

是不是迎來利好？

【附：通知原文】

圖片內容來源互博財經、消金財經

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