A股創十年新高 銀行業密集表態：嚴禁信用卡資金違規入市

多家銀行密集發聲，對信用卡資金投資理財領域明確“說不”。

作者 | 葉麥穗

編輯 | 肖嘉

新媒體編輯 | 實習生 艾昱彤

A股市場一路長虹，上證綜指站上3700點，創近十年新高，投資人跑步入場。截至7月31日，今年以來A股合計新開戶數量為1456.13萬戶，相比去年同期增加近4成。

不過，隨著市場走牛，一些違規資金也悄然入市。近期，多家銀行密集發聲，對信用卡資金投資理財領域（包括股票、基金、期貨、虛擬幣、投資型貴金屬、股權投資等）明確“說不”。

近20家銀行陸續發聲

8月中旬，陜西農信發布公告，對信用卡資金用途作進一步明確：信用卡資金不得用于投資理財領域，包括股票、基金、期貨、虛擬幣、投資型貴金屬、股權投資等。

該公告指出，若信用卡資金用于以上或其他非消費領域，則有可能交易失敗。對于持卡人違規用卡、出現監管機構規定或該行（社）認定的風險特征的，該行（社）將對信用卡賬戶采取包括但不限于警示提醒、提前終止分期、降額、限制交易、止付等風險管控措施。

陜西農信發布公告后，陜西渭濱農商行、神木農商行、鳳翔農商行、安康農商行、 陜西子長農村商業銀行等近10家農商行紛紛轉發。同時，云南農信旗下的文山市農商行、河口農商行也發布公告，明確該社信用卡不可在融資、擔保、微貸、證券等類投資領域商戶進行透支交易。

河口農商銀行轉發云南農信發布的關于規范信用卡用卡的公告，文中提到，信用卡不可在融資、擔保、微貸、證券等類投資領域商戶進行透支交易。文中還稱，該社將針對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控，如應用在非個人日常消費領域交易，可能會導致交易失敗。

除了農商行之外，股份行也加入“說不”大軍，華夏銀行8月7日官網發布“關于更新《華夏銀行信用卡預借現金條款及細則》的公告”指出，預借現金包括現金提取和現金轉賬，要求客戶不得將預借現金資金用于任何生產經營、投資等非消費活動領域（包括但不限于購買股票、有價證券、期貨、理財產品等金融產品，購房或進行房地產經營等），不用于償還債務、借貸、牟取非法收入，不用于國家法律、政策以及監管機構規定禁止的其他限制領域。

華夏銀行指出，如違規使用信用卡資金，該行有權對持卡人的卡片采取必要的管控措施，包括但不限于限制預借現金交易等。

8月5日，民生銀行信用卡中心的公告顯示：“根據信用卡資金用途管理要求，我行將于2025年9月18日起，將信用卡預借現金轉賬業務納入我行信用卡資金受控金額，對該受控金額進行資金用途管理。”

民生銀行指出，信用卡資金受控金額，為轉入該行借記卡內的信用卡透支資金，不得用于購房、投資、生產經營、歸還貸款及信用卡、博彩及其他違規領域，否則可能導致交易失敗。

根據記者不完全統計，8月以來，已經有近20家銀行發聲表示， 嚴禁信用卡資金流入股市等投資理財領域。

已有銀行吃到“黃牌”

信用卡資金不能用于購房、投資等領域一直是有明文規定。2022年7月7日，中國人民銀行、原中國銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，其中提到銀行業金融機構應當采取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。

博通咨詢金融業資深分析師王蓬博向記者表示：當前A股市場回暖，賺錢效應明顯，投資人投資熱情高漲，部分持卡人試圖通過信用卡套現等方法，進入股市分得上漲的一杯羹，但是股市波動巨大，投資回報具有不確定性，一旦市場下跌，持卡人可能因投資失利導致還款能力下降，增加信用卡不良率；信用卡資金本質是短期消費信貸，若被長期占用用于投資，將扭曲信貸結構，影響銀行流動性管理。此外，監管部門已三令五申嚴禁信用卡資金入市，銀行一旦被發現也會面臨管理不善等情況的處罰。所以銀行在近期三令五申對信用卡投資“說不”

央行公布的數據顯示，2024年信用卡逾期半年未償還信貸總額達到了1239.64億元，同比增長26.31%，占信用卡應償信貸余額的1.43%，較上年末增加0.3個百分點。 其中投資失敗導致的違約占比從12%升至18%。

有銀行風險管理部的負責人坦言：套現炒股其實每一輪牛市都有出現，但信用卡有短期還款時限限制，一旦市場出現波動，購買股票和基金出現浮虧，會影響持卡人的還款能力，推高信用卡的不良率。

因管理疏漏，導致信用卡資金進入投資領域，銀行也多次吃到“黃牌”， 例如，今年8月初玉樹金融監管分局行政處罰信息公開表顯示，某國有大行玉樹支行因貸后管理不盡職，部分貸款資金被挪用于購買股票；貸后管理不盡職，部分貸款資金被挪用于申購基金等被罰款20萬元。同時兩名負責人因貸后管理不盡職，部分貸款資金被挪用于購買股票；貸后管理不盡職，部分貸款資金被挪用于申購基金等，被警告。

如何避免信用卡資金流入限制領域呢？郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，在信用卡申請階段，銀行應更加嚴格審核客戶資質；在信用卡使用過程中，銀行可以通過大數據分析、人工智能等技術手段，對持卡人的交易進行實時監控；對信用卡資金的實際用途進行穿透式管理，確保資金不流入投資、還貸、房地產、博彩等政策限制或禁止性領域。