【金融教育宣傳周】一文說清分紅保險

一直以來，分紅型保險憑借其享有分紅收益的特點，深受消費者的歡迎，那到底什么是分紅型保險，又有什么特點呢？今天就和大家一起來聊一下分紅型保險的話題。

什么是分紅實現率？

分紅型保險是指保險公司將其分紅型保險業務實際經營成果優于定價假設的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險，具有以下特點：

第一、保單持有人可以獲得紅利分配。分紅型保險除具有基本保障功能外，保險公司每年還根據分紅型保險業務的實際經營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經營成果；紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險公司的實際經營成果。

第二，紅利分配方式包括現金紅利和增額紅利。現金紅利分配是指直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領取方式，比如現金、抵交保費、累積生息等。增額紅利分配是指在整個保險期限內每年以增加保額的方式分配紅利。

什么是分紅險的分紅？

保險公司在每個紅利核算年度結束后，將上一紅利核算年度的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶。險企會綜合考慮監管要求、投資收益、分紅特儲可支撐性等因素確定分紅水平，保險的紅利分配將隨分紅型保險業務的實際經營情況發生變動，紅利是浮動的，可能為零。

2022年底，原銀保監會發布《一年期以上人身保險產品信息披露規則》(銀保監規〔2022〕24號)，2023年6月30日起實施，要求保險公司披露各分紅型保險產品紅利實現率指標。那什么是紅利實現率呢？

紅利實現率是保險公司實際派發給分紅型保險產品保單持有人的紅利金額與紅利利益演示之間的比值。如果紅利實現率超過100%，則表示實際派發的紅利超過了紅利利益演示，即實際分紅情況比預期好；如果紅利實現率低于100%，則說明實際派發的紅利少于計劃書中的演示紅利，即實際分紅低于預期。

紅利實現率僅代表歷史分紅表現，不能作為未來紅利派發的依據。分紅型保險產品屬于金融產品，無法背離國家經濟發展趨勢，目前利率降低是大趨勢、大背景，保險產品自然無法例外，低利率環境下保險公司投資收益少，分紅水平可能達不到預期，紅利實現率可能會隨之下降。

風險提示

首先、消費者在投保時要認真了解分紅型保險產品合同中關于保險紅利的約定，根據自己的保險需求、經濟水平、繳費能力及風險承受能力等綜合因素，來選擇合適的分紅型保險產品。

其實、公司未來的紅利派發情況會受保險公司的投資收益、公司實際運營情況等多種因素的影響，因此分紅水平是浮動的，紅利金額可能為0，紅利實現率要看長期走勢，而不能單純或片面看某一年的數值。

此外、購買保險更應注重長期保險利益，不宜將保險產品與銀行存款、國債、基金等金融產品進行片面比較，也不盲目輕信只強調“高收益”、承諾保證收益等不實的宣傳行為。

注：利益演示基礎按照《一年期以上人身保險產品信息披露規則》（銀保監規〔2022〕24號）的相關要求計算