3298條投訴+147億壞賬：蘇超光環(huán)下，江蘇銀行的風控考題

近日，江蘇省城市足球聯(lián)賽（蘇超聯(lián)賽）正如火如荼地進行，其總冠名商江蘇銀行也借此賺足了眼球。然而，在“金融+體育”的雙贏表象之下，江蘇銀行卻面臨著個人消費貸款不良率攀升的嚴峻問題，百億不良貸款猶如一顆定時炸彈，隨時可能影響其未來發(fā)展。

蘇超聯(lián)賽的火爆程度有目共睹。9月20日晚，蘇超聯(lián)賽第十二輪比賽結(jié)束，6場比賽總計打入21粒進球，刷新了單輪進球總數(shù)紀錄，同時也拉動了各地球迷的消費熱潮。江蘇省統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，促消費政策持續(xù)發(fā)力，蘇超的消費活力不斷釋放，作為總冠名商的江蘇銀行，品牌認知度也隨之大幅提高，還帶動了餐飲、文旅類消費交易額同比增長。

但繁華背后，江蘇銀行的個人消費貸款業(yè)務卻暗藏危機。2025年上半年末，江蘇銀行的個人消費貸款余額已超3400億元，較2024年末增長約177億元，增長速度明顯加快。要知道，2024年全年其個人消費貸款較2023年才增長了84億元。然而，規(guī)模的快速擴張并沒有帶來相應的質(zhì)量提升，反而伴隨著不良貸款的同步增長。

僅2025年年初至今，江蘇銀行在銀登網(wǎng)上掛牌轉(zhuǎn)讓的個人不良貸款金額合計就達到了147億元。例如，9月16日，江蘇銀行的2025年第11期個人不良貸款（個人消費貸款）轉(zhuǎn)讓項目在銀登網(wǎng)上重新掛出，競價交易時間從9月11日改為9月23日，這意味著此前的交易可能無人競價。該項目的借款人為93468戶，加權(quán)平均逾期天數(shù)為646.24天，未償本息總額約20.57億元，產(chǎn)品均為個人網(wǎng)貸產(chǎn)品。

事實上，自2025年2月27日以來，江蘇銀行已連續(xù)掛牌9期個人不良貸款（個人消費貸款）不良資產(chǎn)包，合計未償本息規(guī)模高達147.23億元，另外還有2期個人不良貸款（信用卡透支）不良資產(chǎn)包，合計約27億元。這些不良資產(chǎn)的底層大多為歷史網(wǎng)貸類消費貸，加權(quán)逾期天數(shù)普遍較高，最高達到1186.39天。

江蘇銀行個人消費貸款業(yè)務的快速擴張始于2016年上市之后。從2016年末的364.35億元增長至2024年末的3228.58億元，再到2025年6月末的3405.79億元，不到十年時間規(guī)模翻了8倍。為了進一步加快在消費金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局，江蘇銀行在2021年3月還發(fā)起設立了蘇銀凱基消費金融有限公司。2025年上半年，蘇銀消金實現(xiàn)營業(yè)收入27.44億元，凈利潤3.80億元，資產(chǎn)總額達到630億元，較年初增長約116億元，規(guī)模擴張速度驚人。

然而，在個人消費貸款規(guī)模瘋狂擴張的同時，江蘇銀行的不良資產(chǎn)也在悄然累積。雖然從整體不良貸款率來看，江蘇銀行在2021-2024年不良率分別為1.08%、0.94%、0.91%和0.89%，2025年6月末更是降至0.84%，但個人消費貸款的不良率情況卻未被披露，這不得不讓人對其資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生擔憂。

江蘇銀行巨額個人不良貸款的形成，與該行近年來的零售轉(zhuǎn)型息息相關(guān)。在利率市場化、息差持續(xù)收窄等挑戰(zhàn)下，銀行業(yè)向零售轉(zhuǎn)型暴露出了“重規(guī)模、輕質(zhì)量”的問題。江蘇銀行“一邊放貸一邊出表”的操作模式，看似將風險轉(zhuǎn)移了出去，但實際上如果風控體系存在漏洞，這種轉(zhuǎn)移只是暫時掩蓋了問題。例如，3月中旬江蘇銀行在銀登中心接連掛出4批個人不良貸款轉(zhuǎn)讓項目，未償本息合計超過70億元，逾期時間3年左右。若這些壞賬最終以起始價成交，意味著江蘇銀行損失率超過95%。

此外，江蘇銀行在催收環(huán)節(jié)也存在諸多問題。在黑貓投訴平臺上，共有3298條投訴中包含搜索詞“江蘇銀行”，投訴主要集中在暴力催收、利率過高以及個人信息泄露等問題上。一些消費者反映，江蘇銀行的催收行為嚴重影響了他們的正常生活，如第三方催收公司聯(lián)系借款人的妻子及其公司，導致借款人妻子面臨被公司解雇的風險。這一系列投訴的背后，折射出江蘇銀行在個人消費貸款的審批環(huán)節(jié)可能過于寬松，未能對借款人的信用狀況、還款能力等進行充分、審慎的評估，同時貸后管理環(huán)節(jié)也存在監(jiān)管不力的情況。

除了消費者的投訴，江蘇銀行在合規(guī)方面也面臨著嚴峻考驗。2025年6月，因“貸款業(yè)務管理不到位，未按規(guī)定使用會計科目，保證金來源不合規(guī)”，江蘇銀行深圳分行被深圳金融監(jiān)管局罰款200萬元。這些不利因素對江蘇銀行的聲譽產(chǎn)生了負面影響，截至2025年9月22日收盤，江蘇銀行的股價為10.12元，市值約為1857億元，三季度以來市值蒸發(fā)逾300億元。

江蘇銀行借助蘇超聯(lián)賽實現(xiàn)了品牌的廣泛傳播和消費的拉動，但個人消費貸款業(yè)務的不良貸款問題卻如影隨形。在追求規(guī)模擴張的道路上，江蘇銀行需要重新審視自己的風險管理和合規(guī)經(jīng)營策略，否則，百億不良貸款可能會成為其未來發(fā)展的巨大阻礙。