知名千億直銷銀行，這次被罰慘了

來源：密探財經(jīng)（ID：Spy Finance）

日前，背靠中信銀行的中信百信銀行收到了一張“千萬級”罰單。

9月底，中信百信銀行因“相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)貸款等業(yè)務(wù)管理不審慎、監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不合規(guī)等”被國家金融監(jiān)管總局罰款合計1120萬元。于曉紅被取消高管任職資格5年，朱祎敏被警告。

另據(jù)悉，于曉紅去年10月不再擔(dān)任中信百信銀行行長助理，距2021年初被監(jiān)管核準出任該重要職務(wù)約3年9個月。

中信百信銀行成立于2017年，號稱國內(nèi)首家獨立法人直銷銀行，最初由中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立，2020年11月增資并引入外資，目前注冊資本56.34億元，由中信銀行持股65.7%，百度持股26.03%，加拿大養(yǎng)老基金持股8.27%。

截至目前，國內(nèi)具有獨立法人的直銷銀行僅有中信百信銀行和背靠中國郵儲銀行的郵惠萬家銀行。

中信百信銀行官網(wǎng)說，其融合了“金融+互聯(lián)網(wǎng)”基因，定位于AI驅(qū)動的數(shù)字普惠銀行，承載著中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展試驗田的使命。換句話說，做線上普惠金融是其典型特色，網(wǎng)絡(luò)貸款是其貸款業(yè)務(wù)的核心部分。

中信百信銀行此次被重罰上千萬元，從案由“相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)貸款等業(yè)務(wù)管理不審慎、監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不合規(guī)等”來看，雖有強大的互聯(lián)網(wǎng)金融基因，卻在網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)管理上出現(xiàn)風(fēng)控不嚴問題，而“監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不合規(guī)”意味著什么？

實際上，銀行監(jiān)管報送數(shù)據(jù)“不準確、不完整或不一致”等都會導(dǎo)致監(jiān)管機構(gòu)無法全面了解銀行的風(fēng)險狀況，從而可能無法及時采取必要的監(jiān)管措施等。

百信銀行方面回應(yīng)稱，此次處罰涉及的業(yè)務(wù)發(fā)生在2021年至2023年6月底，其已全面落實相關(guān)整改措施，不斷強化風(fēng)險內(nèi)控合規(guī)建設(shè)等。

記得2023年8月，百信銀行曾因“未嚴格落實交易信息真實、完整、可追溯相關(guān)要求；未按規(guī)定對異議信息進行核查和處理；未按規(guī)定對異議進行書面回復(fù)”等11項違法行為被人民銀行北京分行罰款503.2萬元。

今年9月中下旬，華夏銀行、廣發(fā)銀行、恒豐銀行三家知名全國股份制銀行分別被重罰了8725萬元、6670萬元、6150萬元，被罰案由均牽涉到“相關(guān)業(yè)務(wù)管理不審慎，監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不合規(guī)”。

依此看，各家銀行“全面合規(guī)管理”仍是任重而道遠。

截至今年6月底，中信百信銀行總資產(chǎn)近1200億元，較去年底僅增加約22億元，跟去年全年同比增量47.8億元比，也算比較平穩(wěn)。該期末，其資本充足率13.27%，一級資本充足率及核心一級資本充足率均為9.96%。

今年上半年，中信百信銀行實現(xiàn)營收28.75億元，同比增加6.4億元，增幅28.63%，其中利息凈收入貢獻27億元，同比增加7億元；凈利潤4.72億元，同比微增0.07億元，主要系信用減值損失同比增加5.67億元近14.84億元導(dǎo)致。

去年全年，中信百信銀行信用減值損失21.6億元，同比增加2.39億元，今年上半年信用減值損失規(guī)模占去年全年的近七成，新增額同比幾乎翻倍。

從中信百信銀行去年財報看，信用減值損失科目涉及存放同業(yè)款項、拆出資金、發(fā)放貸款及墊款、債權(quán)投資、其他債權(quán)投資、其他資產(chǎn)，其中95%以上規(guī)模是發(fā)放貸款及墊款所致。

當(dāng)銀行加大信用減值損失計提時，意味著四點：一，經(jīng)濟環(huán)境的不確定性和風(fēng)險加大；二，資產(chǎn)質(zhì)量承壓；三，利潤空間壓縮；四，風(fēng)險管理政策收緊。

以百信銀行為例，這可能意味著其對借款人信用狀況的擔(dān)憂加劇，對資產(chǎn)的風(fēng)險識別更加謹慎。

去年底時，中信百信銀行撥備覆蓋率264.69%，較上年底下降39.07個百分點，意味著去年其信用減值損失計提力度不及不良貸款規(guī)模增速。從數(shù)據(jù)看，該期末其不良貸款率1.5%，較上年底1.36%增加0.14個百分點。