川黔渝地方銀行加入消費貸貼息陣營 部分銀行要求更為嚴格

經濟觀察報 記者 老盈盈

12月9日，重慶農村商業銀行發布的《關于個人消費貸款財政貼息工作的公告》顯示，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用該行重慶區域經辦機構發放的個人消費貸款中實際用于消費，且該行可通過貸款發放賬戶等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規定享受貼息政策。

近期，四川、貴州、重慶三地出臺相關文件，推動當地區域性銀行推進個人消費貸款貼息政策的組織實施工作，助力當地提振消費。12月以來，除重慶農村商業銀行外，重慶銀行、重慶三峽銀行、成都銀行、成都農商銀行、貴州銀行、黔西農商銀行等陸續公布個人消費貸款財政貼息政策實施方案，啟動業務受理。這也意味著，個人消費貸貼息政策的貸款經辦機構除了6家國有大型商業銀行、12家全國性股份制商業銀行以及5家其他個人消費貸款發放機構外，區域性銀行也加入了個人消費貸貼息陣營。

記者亦注意到，區域性銀行貼息政策要求較多，也較為嚴格。例如，有的銀行要求消費交易需在貸款發放后30天內完成等。

貼息細則

2025年8月，財政部、中國人民銀行、金融監管總局印發《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（下稱《實施方案》），明確對符合條件的個人消費貸款給予財政貼息，貸款經辦機構為6家國有大型商業銀行、12家全國性股份制商業銀行和5家其他個人消費貸款發放機構，貼息實施時間為2025年9月1日至2026年8月31日（共1年）。

記者注意到，此次地方性銀行加入貼息行列后出臺的貼息政策，在貼息范圍和年貼息比例方面，與《實施方案》中明確的內容相同，包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。其中，對于單筆5萬元以上的重點領域消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。年貼息比例為1個百分點（按符合條件的實際用于消費貸的貸款本金計算），且最高不超過貸款合同約定利率的50%。

但在執行期間和累計貼息上限方面，此次地方性銀行的貼息政策和《實施方案》存在差異。比如，在執行期限上，成都銀行、成都農商銀行規定此次貼息政策執行期為2025年10月1日至2026年3月31日。貴州銀行則明確，貼息政策適用于2025年9月1日至2025年12月31日期間發放并符合條件的貸款。

多家上述地方性銀行支行人士對經濟觀察報記者表示，相關銀行雖然從12月起才正式受理符合條件的消費貸款客戶貼息業務，但并不代表只有公告發布后申請個人消費貸的客戶才可以享受貼息政策，此前已經申請了銀行指定個人消費貸產品的客戶，只要在政策補貼周期內，符合要求均可享受貼息。

在累計貼息上限方面，成都銀行、成都農商銀行明確，政策執行期內，每位借款人可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為1500元，對應符合條件的累計消費金額為30萬元；其中可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為500元，對應符合條件的累計消費金額為10萬元。而貴州銀行、重慶農村商業銀行的單戶貼息上限更高，單戶累計消費金額30萬元的，累計貼息最高金額為3000元；其中，單筆5萬元以下貸款累計消費金額10萬元的，累計貼息最高金額為1000元。

上述多家地方性銀行人士表示，已在其他銀行申請過消費貸貼息政策的，仍可在區域性銀行申請，無沖突限制，但是每家銀行在政策補貼周期內都有貼息上限，若申請人已達個人貼息上限，審核則不予通過，且同一人不可用同一筆消費發票重復申請多家銀行貼息。

要求較為嚴格

上述多家地方性銀行人士表示，相比《實施方案》細則，地方性銀行對補貼政策要求較多，也較為嚴格。按規定，需要實際用于四川省、貴州省或重慶市內的消費才能享受該地區的財政貼息支持。

例如貴州銀行的個人消費貸款貼息政策規定，實際消費商戶的工商登記注冊地須在貴州省內，且貴州銀行可通過對貸款發放賬戶進行信息有效識別和核實。又如成都銀行、成都農商銀行規定，在借款人自主申請貼息時，需提供四川省內本人實名發票及相關支付憑證，如刷卡POS單、轉賬回執、銀行交易流水、第三方支付憑證等。

記者還注意到，成都銀行在關于個人消費貸款財政貼息實施細則中列出了9條不予貼息的相關情形，其中1條是消費交易時間晚于貸款發放時間30天以上。該行負責個人貸款的業務人士告訴經濟觀察報記者，該行的要求需先提取貸款，再使用成都銀行貸款發放的儲蓄卡進行消費，且消費交易需在提款后30天內完成，限期內的該部分消費金額將計算貼息。

《實施方案》落地后，經濟觀察報記者曾經就消費貸貼息落地后一個月的情況采訪國有大型商業銀行，有大行人士明確表示，申請者優先考慮公務員、事業單位、國企等優質單位人員。而重慶農村商業銀行個貸業務人士亦告訴記者，該行也會優先考慮上述優質單位人員的申請，非優質單位人員如經系統審批未通過，亦無法獲得申請資格。

此外，成都銀行和成都農商行還列出了以下不予貼息的情形：未使用該行放款賬戶進行四川省內消費，如取現、提現、轉賬至個人賬戶或向第三方支付賬戶（支付寶、微信錢包等）充值等；貸款發放日當日結清的貸款或貸款發放日當日結清部分的金額；已納入貼息范圍的消費交易發生退款；貸款處于延期待扣、逾期、不良狀態，或貸款對應額度（如有）狀態異常等。

地方政策支持

《實施方案》鼓勵地方財政部門結合實際情況對其他經營個人消費貸款業務的金融機構給予財政貼息支持，擴大政策覆蓋面。上述地方性銀行加入消費貸貼息實施行列，是對此要求的積極響應。

2025年10月，四川省人民政府辦公廳印發《關于鞏固拓展經濟回升向好勢頭的若干政策措施》，宣布實施個人消費貸款貼息，居民在國家個人消費貸款財政貼息政策指定銀行（6家國有大型商業銀行、12家全國性股份制商業銀行）以外的在川銀行獲得個人消費貸款（不含信用卡業務），且實際用于省內消費的，可參照國家政策標準享受貼息支持。所需資金由省與市縣按比例負擔。

2025年12月3日，重慶市財政局、中國人民銀行重慶市分行和國家金融監督管理總局重慶監管局發布《關于做好個人消費貸款財政貼息工作的通知》，將重慶銀行、重慶農村商業銀行、重慶三峽銀行3家地方國有法人銀行納入消費貸款經辦機構。

貴州則出臺了《貴州省地方法人城市商業銀行和農信系統消費貸款貼息實施細則》，貴州銀行、黔西農商銀行等貴州省內的地方性銀行根據上述文件的相關要求，推進個人消費貸款貼息政策的組織實施工作，可使用的貼息資金額度按省級財政分配執行，額度用完即止。

對此，中金公司研究部總監、銀行業分析師林英奇撰文表示，此前中央財政政策明確鼓勵擴大政策覆蓋面，并且貼息對于地方財政負擔較為可控，具有較強的消費撬動效應。同時，地方貼息能夠加強區域銀行的競爭力，激活區域消費，降低居民融資成本，預計未來將有更多區域銀行加入地方貼息范圍。

（作者 老盈盈）

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老盈盈

廣州采訪部主任 關注華南金融機構、資本市場及區域內重大新聞事件報道。