秦農銀行：植根沃土，特色突圍，城市農商銀行的發展環境與破局路徑

編者按：

當前，我國農信系統正處在深化改革、提質增效的關鍵階段。推動高質量發展，必須牢牢把握金融工作的時代方位與核心任務。黨中央精準布局科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，為金融服務實體經濟明確了“路線圖”。

立足高質量發展全局，作為服務“三農”和地方經濟的金融主力軍，農信機構如何以做好金融“五篇大文章”為支點，打通金融資源下沉“最后一公里”，鍛造差異化核心競爭力，在高質量發展道路上實現提質增效？這是時代賦予的命題，也是農信系統亟待破解的實踐課題。

為此，中國農村金融雜志社特別邀請全國農信機構的高管代表，圍繞“聚焦金融‘五篇大文章’，探索農商銀行高質量發展”展開深入探討，分享真知灼見，凝聚行業共識，為全國農信加快鍛造核心競爭力、走好高質量發展之路提供有益借鑒。

當前，農信系統共同面臨著一個核心命題：在國有大行下沉、股份制銀行滲透、互聯網金融夾擊下，城市農商銀行如何避免在“紅海”中同質化內卷，找到屬于自己的“藍海”？陜西秦農農商銀行以實踐探索給出答案，結合區域發展特征與行業轉型趨勢，走出一條“植根本土、特色突圍、融合發展”的高質量路徑。

城市農商銀行

生存發展環境

區域經濟環境。西安市是我國15個副省級城市之一、9個國家中心城市之一、4個“雙中心”城市之一，下轄11區2縣。伴隨城市化進程持續深化，其人口與經濟結構均已呈現出鮮明的現代化都市特征，西安市1316.76萬人中，城鎮人口達1059.07萬人，城鎮化率達80.43%。2024年，全市13317.78億GDP中，三次產業結構為2.4:29.1:68.5。全市經濟整體呈現出第一產業占比持續下降、工業化程度不斷提高、高附加值產業加速發展的特點。在金融深化與城鄉融合加速推進的宏觀背景下，以服務“三農”和縣域經濟為根基的農商銀行正處于關鍵的轉型十字路口，其發展現狀深刻折射出農商銀行群體的結構性矛盾。

政策及監管環境。在當前政策與監管環境下，城市農商銀行正面臨“向上看齊”與“向下扎根”的雙重驅動與內在張力。政府層面強調應主動融入地方經濟發展大局，精準對接中央和省上戰略部署；監管部門則持續強化其回歸本源的要求，明確以服務“三農”與小微企業為主責主業。城市農商銀行既要服務大局又要守住定位，全力服務城市產業升級、城市更新以及新市民等新增長極，提升戰略服務能力，又嚴格約束其業務邊界，回歸支農支小本源。前者牽引資源“投大、投新”，后者則要求“做小、做散”，導致農商銀行在戰略聚焦與監管指標考核間面臨兼顧的發展挑戰。

同業競爭環境。一方面，“從城市到田野”的使命張力日益凸顯。隨著國有大行、股份制銀行憑借資金、科技與品牌優勢強勢下沉，通過標準化產品與服務擠壓農商銀行市場份額；同時，金融科技巨頭依托生態與場景，蠶食零售及支付結算業務。在激烈的競爭漩渦中，農商銀行承擔著服務全省偏遠縣域、支持鄉村振興的政策性重任，資源分配與戰略聚焦面臨嚴峻挑戰。另一方面，內生性短板制約轉型動能。資本補充渠道相對狹窄，科技投入與應用能力相較于大型銀行差距顯著，數據治理薄弱、線上化智能化服務水平不足，難以滿足日益復雜的客戶需求與現代風控要求，農商銀行所面臨的是使命定位與市場擠壓、歷史負擔與轉型需求、治理張力與能力瓶頸相互交織的復雜困局。

破局路徑

構建韌性增長的“融合”發展新范式

破解農商銀行的發展困局，需以系統觀念重構發展邏輯，構建“融合”韌性發展新范式。關鍵在于以差異化、本土化為基礎驅動“城鄉融合發展”的正向循環，以治理與業務深度變革筑牢“城鄉深化改革”的價值根基和發展理念。

服務中省戰略，推進業務經營與城市產業升級相融合。立足區域、支持城市經濟發展是城市農商銀行的必然選擇。秦農銀行緊緊圍繞中央、本省重大戰略部署和全市支柱產業，引導信貸資源向科技創新、先進制造業、綠色節能等重點行業領域傾斜。專設“科技支行”和“秦創原支行”，研發“秦科創”系列產品，為科技型企業提供“標準化+定制化”的一站式金融服務，支持秦創原創新驅動平臺建設貸款余額105.33億元，科技型企業貸款余額50.2億元。同時，為支持綠色產業發展，加入聯合國環境規劃署金融倡議，成為西北地區首家簽署聯合國《負責任銀行原則》的法人銀行，并通過加大綠色貸款投放、發行綠色金融債券、投資綠色債券等方式，多渠道支持全省綠色產業發展，綠色貸款余額83.28億元，全力支持城市經濟高質量發展。

堅守本源定位，促進數字金融與地方基層治理相融合。為更好地服務鄉村振興戰略，在助力農村信用體系建設方面，秦農銀行配合市政府完成西安市80萬戶農戶的信用等級評價，創新設計農戶線上經營類信貸產品“興農e貸”，因地制宜研發推出“石榴貸”“冷儲貸”等特色惠農產品，截至2025年9月末，面向全市1539個行政村累計整村授信107億元。在推動農村信息化管理方面，推動“西安城鄉融合要素交易市場”的成功上線與運營，成立首家“三農金融服務中心”；建成177家“三資三化”農村集體資產監管運營服務中心，覆蓋了西安市所有涉農街道（鎮），為西安市3632戶農村集體提供金融服務，對農村集體涉及的資產、資源等55594份合同實現制度化、規范化、信息化管理。在精準服務“三農”事業方面，充分發揮金融支農主力軍作用，成為服務鄉村振興建設的重要力量，并持續鞏固優勢地位。

重塑業務模式，實現產品創新與特色化與本土化經營相融合。根據監管部門對農商銀行履行支農支小定位的有關要求，持續鞏固“三農”服務基本盤，在保持涉農貸款總體規模穩定的前提下，優化業務結構、提升服務效能。重點支持城鄉統籌、農業產業化、現代科技農業、專業大戶、產業龍頭企業以及農產品深加工、現代農業園區、生態休閑觀光農業等政府扶持或主導項目，加大對農村消費升級、新型城鎮化等領域的金融支持力度。全行363.89億元的涉農貸款有效匹配了全市320.13億元的第一產業增加值，助推西安用全省4.8%的耕地，生產了全省10.8%的糧食總產量。同時，創新“快抵貸”“龍門貸”“專精特新貸”等產品，精準滴灌區域特色產業；針對小微商戶，研發“煙商貸”“惠商貸”等產品，激活市場主體活力，持續擴大普惠金融服務覆蓋面，精心打造小微領域的“秦農品牌”。截至2024年末，全行普惠小微企業貸款余額223.41億元，近五年（2019-2024年）增長3.6倍，復合增長率達35.61%。

構建文化體系，打造全新管理理念與創新數字實踐相融合。秦農銀行從頂層戰略、文化定位、核心精神、應用理念四大維度，以重塑文化內核為引領，構建完善了具有秦農特色的管理理念體系，并以此為精神底座，推動全行上下將思維從“管理業務”升級為“經營生態”，充分激發優秀文化的內生動力，展現了一個從頂層設計到基層滲透、從精神塑造到行為落地的系統性工程，是秦農銀行在時代變局中對自身使命與初心的深刻回歸與價值深化。同時，基于“版權+區塊鏈”的技術可信數版生態與金融服務模式，創新構建IP形象數字版權實踐，合作推出《吉祥豹》數字版權項目，一期20000份上線已售罄，開辟數字技術賦能實體經濟新路徑，釋放數字消費紅利與版權要素價值，在客戶體驗上持續發力，釋放IP新動能。

構筑農商銀行健康發展的

制度生態

農商銀行的發展困境是時代挑戰的縮影，其突圍路徑亦承載著普惠金融深化的希望。城市農商銀行的差異化、特色化、本土化之路，是一場深刻的自我革命。它要求農商銀行在戰略上，有“有所為有所不為”的定力，甘于并善于在細分市場做深做透；在服務上，有與“客戶共創價值”的情懷，將金融“活水”融入產業肌體和社區血脈；在路徑上，有“久久為功”的堅韌，持續構建以品牌信任和特色經營為基調的經營韌性。同時，農商銀行的成功轉型不僅依賴自身努力，更需有利的外部政策生態協同支撐。

對大中城市農商銀行實施差異化監管，構建與經濟發展相匹配的政策支撐體系

監管層面，建議實施更具農商銀行特色的差異化監管政策，對大中城市農商銀行實施差異化監管，在資本充足率、撥備覆蓋率、不良容忍度等方面給予涉農業務、大額貸款業務、普惠小微業務更科學靈活的考核標準，體現對城市農商銀行戰略定位的正向激勵。財稅方面，出臺政策性涉農貸款的補貼政策，持續完善普惠金融稅收優惠、涉農貸款增量獎勵、風險補償基金等政策工具，實質性降低城市農商銀行服務“三農”和小微的成本與風險。

支持大中城市農商銀行豐富牌照，提高綜合金融服務水平

現階段受業務牌照和資質偏少限制，城市農商銀行對城市發展的總體參與度不足，服務實體經濟能力未能充分發揮。為更好地服務大中城市各類經濟主體，建議監管部門考慮大中城市農商銀行所處的競爭環境和服務實體經濟的現實需要，支持資產規模較大、抗風險能力較強的大中城市農商銀行申請設立理財子公司、消費金融公司、金融租賃公司等非銀金融機構，全面提高綜合金融服務能力。

鼓勵大中城市農商銀行服務再造，構建“場景融合”服務模式

普惠金融與業務經營的深度融合，絕非簡單的增加信貸投放，其核心在于通過場景構建，實現從外部“輸血”到內生“造血”的服務升級。建議政府深化政銀合作，助力大中城市農商銀行構建“金融+政務/民生”的生態圈，疊加社保、醫保、稅務等高頻政務服務，讓銀行網點成為“老百姓身邊的政務服務大廳”，更好地服務人民群眾。同時，期望監管部門能夠支持城市農商銀行推進場景融合創新創收業務，實現“單點服務”到“生態共建”。通過政府的引導、監管的支持、資源的開放、風險的共擔與科技的賦能，助力城市農商銀行實現從“傳統農信”向“現代特色精品銀行”的華麗蛻變，更好地服務地方經濟高質量發展。

本文轉載自：中國農村金融雜志社