秦農(nóng)銀行：植根沃土，特色突圍，城市農(nóng)商銀行的發(fā)展環(huán)境與破局路徑

編者按：

當(dāng)前，我國農(nóng)信系統(tǒng)正處在深化改革、提質(zhì)增效的關(guān)鍵階段。推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，必須牢牢把握金融工作的時(shí)代方位與核心任務(wù)。黨中央精準(zhǔn)布局科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)明確了“路線圖”。

立足高質(zhì)量發(fā)展全局，作為服務(wù)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)的金融主力軍，農(nóng)信機(jī)構(gòu)如何以做好金融“五篇大文章”為支點(diǎn)，打通金融資源下沉“最后一公里”，鍛造差異化核心競爭力，在高質(zhì)量發(fā)展道路上實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效？這是時(shí)代賦予的命題，也是農(nóng)信系統(tǒng)亟待破解的實(shí)踐課題。

為此，中國農(nóng)村金融雜志社特別邀請全國農(nóng)信機(jī)構(gòu)的高管代表，圍繞“聚焦金融‘五篇大文章’，探索農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展”展開深入探討，分享真知灼見，凝聚行業(yè)共識(shí)，為全國農(nóng)信加快鍛造核心競爭力、走好高質(zhì)量發(fā)展之路提供有益借鑒。

當(dāng)前，農(nóng)信系統(tǒng)共同面臨著一個(gè)核心命題：在國有大行下沉、股份制銀行滲透、互聯(lián)網(wǎng)金融夾擊下，城市農(nóng)商銀行如何避免在“紅海”中同質(zhì)化內(nèi)卷，找到屬于自己的“藍(lán)海”？陜西秦農(nóng)農(nóng)商銀行以實(shí)踐探索給出答案，結(jié)合區(qū)域發(fā)展特征與行業(yè)轉(zhuǎn)型趨勢，走出一條“植根本土、特色突圍、融合發(fā)展”的高質(zhì)量路徑。

城市農(nóng)商銀行

生存發(fā)展環(huán)境

區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境。西安市是我國15個(gè)副省級城市之一、9個(gè)國家中心城市之一、4個(gè)“雙中心”城市之一，下轄11區(qū)2縣。伴隨城市化進(jìn)程持續(xù)深化，其人口與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)均已呈現(xiàn)出鮮明的現(xiàn)代化都市特征，西安市1316.76萬人中，城鎮(zhèn)人口達(dá)1059.07萬人，城鎮(zhèn)化率達(dá)80.43%。2024年，全市13317.78億GDP中，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為2.4:29.1:68.5。全市經(jīng)濟(jì)整體呈現(xiàn)出第一產(chǎn)業(yè)占比持續(xù)下降、工業(yè)化程度不斷提高、高附加值產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展的特點(diǎn)。在金融深化與城鄉(xiāng)融合加速推進(jìn)的宏觀背景下，以服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)為根基的農(nóng)商銀行正處于關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型十字路口，其發(fā)展現(xiàn)狀深刻折射出農(nóng)商銀行群體的結(jié)構(gòu)性矛盾。

政策及監(jiān)管環(huán)境。在當(dāng)前政策與監(jiān)管環(huán)境下，城市農(nóng)商銀行正面臨“向上看齊”與“向下扎根”的雙重驅(qū)動(dòng)與內(nèi)在張力。政府層面強(qiáng)調(diào)應(yīng)主動(dòng)融入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，精準(zhǔn)對接中央和省上戰(zhàn)略部署；監(jiān)管部門則持續(xù)強(qiáng)化其回歸本源的要求，明確以服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)為主責(zé)主業(yè)。城市農(nóng)商銀行既要服務(wù)大局又要守住定位，全力服務(wù)城市產(chǎn)業(yè)升級、城市更新以及新市民等新增長極，提升戰(zhàn)略服務(wù)能力，又嚴(yán)格約束其業(yè)務(wù)邊界，回歸支農(nóng)支小本源。前者牽引資源“投大、投新”，后者則要求“做小、做散”，導(dǎo)致農(nóng)商銀行在戰(zhàn)略聚焦與監(jiān)管指標(biāo)考核間面臨兼顧的發(fā)展挑戰(zhàn)。

同業(yè)競爭環(huán)境。一方面，“從城市到田野”的使命張力日益凸顯。隨著國有大行、股份制銀行憑借資金、科技與品牌優(yōu)勢強(qiáng)勢下沉，通過標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)擠壓農(nóng)商銀行市場份額；同時(shí)，金融科技巨頭依托生態(tài)與場景，蠶食零售及支付結(jié)算業(yè)務(wù)。在激烈的競爭漩渦中，農(nóng)商銀行承擔(dān)著服務(wù)全省偏遠(yuǎn)縣域、支持鄉(xiāng)村振興的政策性重任，資源分配與戰(zhàn)略聚焦面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。另一方面，內(nèi)生性短板制約轉(zhuǎn)型動(dòng)能。資本補(bǔ)充渠道相對狹窄，科技投入與應(yīng)用能力相較于大型銀行差距顯著，數(shù)據(jù)治理薄弱、線上化智能化服務(wù)水平不足，難以滿足日益復(fù)雜的客戶需求與現(xiàn)代風(fēng)控要求，農(nóng)商銀行所面臨的是使命定位與市場擠壓、歷史負(fù)擔(dān)與轉(zhuǎn)型需求、治理張力與能力瓶頸相互交織的復(fù)雜困局。

破局路徑

構(gòu)建韌性增長的“融合”發(fā)展新范式

破解農(nóng)商銀行的發(fā)展困局，需以系統(tǒng)觀念重構(gòu)發(fā)展邏輯，構(gòu)建“融合”韌性發(fā)展新范式。關(guān)鍵在于以差異化、本土化為基礎(chǔ)驅(qū)動(dòng)“城鄉(xiāng)融合發(fā)展”的正向循環(huán)，以治理與業(yè)務(wù)深度變革筑牢“城鄉(xiāng)深化改革”的價(jià)值根基和發(fā)展理念。

服務(wù)中省戰(zhàn)略，推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營與城市產(chǎn)業(yè)升級相融合。立足區(qū)域、支持城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展是城市農(nóng)商銀行的必然選擇。秦農(nóng)銀行緊緊圍繞中央、本省重大戰(zhàn)略部署和全市支柱產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)信貸資源向科技創(chuàng)新、先進(jìn)制造業(yè)、綠色節(jié)能等重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域傾斜。專設(shè)“科技支行”和“秦創(chuàng)原支行”，研發(fā)“秦科創(chuàng)”系列產(chǎn)品，為科技型企業(yè)提供“標(biāo)準(zhǔn)化+定制化”的一站式金融服務(wù)，支持秦創(chuàng)原創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)平臺(tái)建設(shè)貸款余額105.33億元，科技型企業(yè)貸款余額50.2億元。同時(shí)，為支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加入聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署金融倡議，成為西北地區(qū)首家簽署聯(lián)合國《負(fù)責(zé)任銀行原則》的法人銀行，并通過加大綠色貸款投放、發(fā)行綠色金融債券、投資綠色債券等方式，多渠道支持全省綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，綠色貸款余額83.28億元，全力支持城市經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

堅(jiān)守本源定位，促進(jìn)數(shù)字金融與地方基層治理相融合。為更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在助力農(nóng)村信用體系建設(shè)方面，秦農(nóng)銀行配合市政府完成西安市80萬戶農(nóng)戶的信用等級評價(jià)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)農(nóng)戶線上經(jīng)營類信貸產(chǎn)品“興農(nóng)e貸”，因地制宜研發(fā)推出“石榴貸”“冷儲(chǔ)貸”等特色惠農(nóng)產(chǎn)品，截至2025年9月末，面向全市1539個(gè)行政村累計(jì)整村授信107億元。在推動(dòng)農(nóng)村信息化管理方面，推動(dòng)“西安城鄉(xiāng)融合要素交易市場”的成功上線與運(yùn)營，成立首家“三農(nóng)金融服務(wù)中心”；建成177家“三資三化”農(nóng)村集體資產(chǎn)監(jiān)管運(yùn)營服務(wù)中心，覆蓋了西安市所有涉農(nóng)街道（鎮(zhèn)），為西安市3632戶農(nóng)村集體提供金融服務(wù)，對農(nóng)村集體涉及的資產(chǎn)、資源等55594份合同實(shí)現(xiàn)制度化、規(guī)范化、信息化管理。在精準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)方面，充分發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍作用，成為服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)的重要力量，并持續(xù)鞏固優(yōu)勢地位。

重塑業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新與特色化與本土化經(jīng)營相融合。根據(jù)監(jiān)管部門對農(nóng)商銀行履行支農(nóng)支小定位的有關(guān)要求，持續(xù)鞏固“三農(nóng)”服務(wù)基本盤，在保持涉農(nóng)貸款總體規(guī)模穩(wěn)定的前提下，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升服務(wù)效能。重點(diǎn)支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代科技農(nóng)業(yè)、專業(yè)大戶、產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品深加工、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)、生態(tài)休閑觀光農(nóng)業(yè)等政府扶持或主導(dǎo)項(xiàng)目，加大對農(nóng)村消費(fèi)升級、新型城鎮(zhèn)化等領(lǐng)域的金融支持力度。全行363.89億元的涉農(nóng)貸款有效匹配了全市320.13億元的第一產(chǎn)業(yè)增加值，助推西安用全省4.8%的耕地，生產(chǎn)了全省10.8%的糧食總產(chǎn)量。同時(shí)，創(chuàng)新“快抵貸”“龍門貸”“專精特新貸”等產(chǎn)品，精準(zhǔn)滴灌區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)；針對小微商戶，研發(fā)“煙商貸”“惠商貸”等產(chǎn)品，激活市場主體活力，持續(xù)擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面，精心打造小微領(lǐng)域的“秦農(nóng)品牌”。截至2024年末，全行普惠小微企業(yè)貸款余額223.41億元，近五年（2019-2024年）增長3.6倍，復(fù)合增長率達(dá)35.61%。

構(gòu)建文化體系，打造全新管理理念與創(chuàng)新數(shù)字實(shí)踐相融合。秦農(nóng)銀行從頂層戰(zhàn)略、文化定位、核心精神、應(yīng)用理念四大維度，以重塑文化內(nèi)核為引領(lǐng)，構(gòu)建完善了具有秦農(nóng)特色的管理理念體系，并以此為精神底座，推動(dòng)全行上下將思維從“管理業(yè)務(wù)”升級為“經(jīng)營生態(tài)”，充分激發(fā)優(yōu)秀文化的內(nèi)生動(dòng)力，展現(xiàn)了一個(gè)從頂層設(shè)計(jì)到基層滲透、從精神塑造到行為落地的系統(tǒng)性工程，是秦農(nóng)銀行在時(shí)代變局中對自身使命與初心的深刻回歸與價(jià)值深化。同時(shí)，基于“版權(quán)+區(qū)塊鏈”的技術(shù)可信數(shù)版生態(tài)與金融服務(wù)模式，創(chuàng)新構(gòu)建IP形象數(shù)字版權(quán)實(shí)踐，合作推出《吉祥豹》數(shù)字版權(quán)項(xiàng)目，一期20000份上線已售罄，開辟數(shù)字技術(shù)賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)新路徑，釋放數(shù)字消費(fèi)紅利與版權(quán)要素價(jià)值，在客戶體驗(yàn)上持續(xù)發(fā)力，釋放IP新動(dòng)能。

構(gòu)筑農(nóng)商銀行健康發(fā)展的

制度生態(tài)

農(nóng)商銀行的發(fā)展困境是時(shí)代挑戰(zhàn)的縮影，其突圍路徑亦承載著普惠金融深化的希望。城市農(nóng)商銀行的差異化、特色化、本土化之路，是一場深刻的自我革命。它要求農(nóng)商銀行在戰(zhàn)略上，有“有所為有所不為”的定力，甘于并善于在細(xì)分市場做深做透；在服務(wù)上，有與“客戶共創(chuàng)價(jià)值”的情懷，將金融“活水”融入產(chǎn)業(yè)肌體和社區(qū)血脈；在路徑上，有“久久為功”的堅(jiān)韌，持續(xù)構(gòu)建以品牌信任和特色經(jīng)營為基調(diào)的經(jīng)營韌性。同時(shí)，農(nóng)商銀行的成功轉(zhuǎn)型不僅依賴自身努力，更需有利的外部政策生態(tài)協(xié)同支撐。

對大中城市農(nóng)商銀行實(shí)施差異化監(jiān)管，構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的政策支撐體系

監(jiān)管層面，建議實(shí)施更具農(nóng)商銀行特色的差異化監(jiān)管政策，對大中城市農(nóng)商銀行實(shí)施差異化監(jiān)管，在資本充足率、撥備覆蓋率、不良容忍度等方面給予涉農(nóng)業(yè)務(wù)、大額貸款業(yè)務(wù)、普惠小微業(yè)務(wù)更科學(xué)靈活的考核標(biāo)準(zhǔn)，體現(xiàn)對城市農(nóng)商銀行戰(zhàn)略定位的正向激勵(lì)。財(cái)稅方面，出臺(tái)政策性涉農(nóng)貸款的補(bǔ)貼政策，持續(xù)完善普惠金融稅收優(yōu)惠、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等政策工具，實(shí)質(zhì)性降低城市農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”和小微的成本與風(fēng)險(xiǎn)。

支持大中城市農(nóng)商銀行豐富牌照，提高綜合金融服務(wù)水平

現(xiàn)階段受業(yè)務(wù)牌照和資質(zhì)偏少限制，城市農(nóng)商銀行對城市發(fā)展的總體參與度不足，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力未能充分發(fā)揮。為更好地服務(wù)大中城市各類經(jīng)濟(jì)主體，建議監(jiān)管部門考慮大中城市農(nóng)商銀行所處的競爭環(huán)境和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)需要，支持資產(chǎn)規(guī)模較大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的大中城市農(nóng)商銀行申請?jiān)O(shè)立理財(cái)子公司、消費(fèi)金融公司、金融租賃公司等非銀金融機(jī)構(gòu)，全面提高綜合金融服務(wù)能力。

鼓勵(lì)大中城市農(nóng)商銀行服務(wù)再造，構(gòu)建“場景融合”服務(wù)模式

普惠金融與業(yè)務(wù)經(jīng)營的深度融合，絕非簡單的增加信貸投放，其核心在于通過場景構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)從外部“輸血”到內(nèi)生“造血”的服務(wù)升級。建議政府深化政銀合作，助力大中城市農(nóng)商銀行構(gòu)建“金融+政務(wù)/民生”的生態(tài)圈，疊加社保、醫(yī)保、稅務(wù)等高頻政務(wù)服務(wù)，讓銀行網(wǎng)點(diǎn)成為“老百姓身邊的政務(wù)服務(wù)大廳”，更好地服務(wù)人民群眾。同時(shí)，期望監(jiān)管部門能夠支持城市農(nóng)商銀行推進(jìn)場景融合創(chuàng)新創(chuàng)收業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“單點(diǎn)服務(wù)”到“生態(tài)共建”。通過政府的引導(dǎo)、監(jiān)管的支持、資源的開放、風(fēng)險(xiǎn)的共擔(dān)與科技的賦能，助力城市農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)從“傳統(tǒng)農(nóng)信”向“現(xiàn)代特色精品銀行”的華麗蛻變，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

本文轉(zhuǎn)載自：中國農(nóng)村金融雜志社