免費(fèi)改收費(fèi)、低費(fèi)改高費(fèi)：利潤(rùn)壓力之下，銀行們撤回“免費(fèi)午餐”

當(dāng)銀行邀請(qǐng)你參加活動(dòng)領(lǐng)取支付立減金的時(shí)候，當(dāng)心點(diǎn)，這可能是一個(gè)“甜蜜的陷阱”。

近期，有小紅書(shū)用戶反饋，自己打開(kāi)銀行app時(shí)彈出了一個(gè)“動(dòng)賬通知升級(jí)”的活動(dòng)邀請(qǐng)，只需要關(guān)閉短信動(dòng)賬通知，打開(kāi)手機(jī)銀行動(dòng)賬提醒，在次月就可以領(lǐng)取5元-15元的立減金。她按照銀行的要求參加活動(dòng)后，才發(fā)現(xiàn)上當(dāng)了——本來(lái)終身免費(fèi)的動(dòng)賬短信，現(xiàn)在再想重新開(kāi)通，每個(gè)月要收費(fèi)3元。

直到“銀行免費(fèi)短信正在消失”沖上了微博熱搜，許多用戶才發(fā)現(xiàn)，銀行們正在紛紛對(duì)原本免費(fèi)的動(dòng)賬短信通知“動(dòng)手”。

一種是提升觸發(fā)動(dòng)賬短信通知的金額門(mén)檻。比如今年4月中國(guó)銀行調(diào)整用戶賬戶變動(dòng)觸發(fā)免費(fèi)短信通知的默認(rèn)金額，起點(diǎn)金額從原來(lái)的0元上調(diào)為100元。10月份，湖南農(nóng)信將個(gè)人客戶免費(fèi)短信服務(wù)的通知起點(diǎn)金額從200元上調(diào)至500元。

還有的銀行是干脆直接取消了免費(fèi)政策，貴州農(nóng)信則從今年10月起對(duì)個(gè)人新簽約賬戶開(kāi)始收取短信服務(wù)費(fèi)。民生銀行也終止對(duì)大于300元的動(dòng)賬短信提醒優(yōu)惠，動(dòng)賬短信提醒每個(gè)月收取2元費(fèi)用。

01 不止短信，更多銀行免費(fèi)服務(wù)正在“退場(chǎng)”

曾經(jīng)銀行標(biāo)配的免費(fèi)動(dòng)賬短信通知集體退場(chǎng)，只是銀行批量撤回“免費(fèi)午餐”的冰山一角。2025年以來(lái)，多家銀行密集調(diào)整收費(fèi)項(xiàng)目，將免費(fèi)變付費(fèi)，或者低費(fèi)變高費(fèi)。

以招商銀行為例，其在2025年已兩度調(diào)整收費(fèi)。

今年6月份，招商銀行對(duì)銀聯(lián)ATM跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，原本享受全免的金葵花等高端客戶，現(xiàn)在也需要付費(fèi)。

9月28日，招商銀行發(fā)布了一則“關(guān)于調(diào)整相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的通告”，宣布對(duì)個(gè)人借記卡用戶新增“快遞費(fèi)”收費(fèi)項(xiàng)目，標(biāo)準(zhǔn)是境內(nèi)收費(fèi) 20 元 / 封，境外（含港澳臺(tái)）90 - 220 元 / 封。雖然對(duì)普卡、金卡打五折，但過(guò)去招商銀行通常免費(fèi)郵寄新辦或補(bǔ)換的借記卡（尤其是金卡及以上客戶），普通卡也可能免郵。

招商銀行的做法不是特例，實(shí)際上近年來(lái)，多家銀行陸續(xù)發(fā)布有關(guān)“新增或調(diào)整一系列服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目”的公告，調(diào)整項(xiàng)目涉及資信證明、銀行卡年費(fèi)、ATM跨行取現(xiàn)、跨境理財(cái)通等多個(gè)領(lǐng)域。

中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行此前已宣布，取消對(duì)部分信用卡產(chǎn)品的取現(xiàn)免費(fèi)政策，并且提高對(duì)異地、跨行取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從最低4元/筆。提高到按取現(xiàn)金額的1%，最低10元/筆，最高100元/筆。

廣發(fā)銀行近日公告稱，基于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，擬新增“跨境理財(cái)通業(yè)務(wù)”收費(fèi)項(xiàng)目，并對(duì)“信用卡資產(chǎn)管理服務(wù)費(fèi)”收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)整。

地方中小銀行，廬江農(nóng)商銀行公告稱，自9月1日起將把借記卡ATM跨行取現(xiàn)（異地、同城）手續(xù)費(fèi)從現(xiàn)在執(zhí)行的“免收”調(diào)整為“借記卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)3.3元/筆。

02 銀行為何開(kāi)始“斤斤計(jì)較”？

對(duì)于這些變化，不少用戶感到困惑——一向資金雄厚的銀行們?yōu)楹伍_(kāi)始對(duì)雞毛蒜皮的收費(fèi)上心了？

因?yàn)楝F(xiàn)在銀行的錢(qián)也不好賺了。

業(yè)內(nèi)人士指出，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤(rùn)主要靠?jī)刹糠郑捍尜J款利差和中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、傭金等收入。

但近年來(lái)，這兩大業(yè)務(wù)都受到較大擠壓。

近年來(lái)，由于居民和企業(yè)的貸款意愿大幅縮減，銀行不得不持續(xù)降低貸款利率，使得銀行利息收入大幅降低。

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，2024年一季度，商業(yè)銀行凈息差為1.69%，到2025年一季度更跌至1.43%的歷史最低水平，其中大型商業(yè)銀行凈息差為 1.33%、城市商業(yè)銀行為 1.37%。這一數(shù)據(jù)不僅遠(yuǎn)低于十年前的2.44%，更跌破了國(guó)際公認(rèn)的凈息差警戒線1.8%。

由于利息收入賺得少了，銀行不得不采取勒緊褲帶節(jié)流降本，不得不減少網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、減少員工數(shù)量、降低服務(wù)支出。

網(wǎng)點(diǎn)方面，2024 年底國(guó)內(nèi) 2483 個(gè)商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)退出。人員方面，2025年上半年，僅六大行就減少約2.67萬(wàn)人——過(guò)去一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)需配備6–8名柜員，現(xiàn)在用智能機(jī)柜+人工的方式，壓縮到2–3人。

而看起來(lái)不起眼的短信、快遞費(fèi)用也成為了降本的對(duì)象。根據(jù)《華夏時(shí)報(bào)》等媒體的報(bào)道，通信運(yùn)營(yíng)商對(duì)于銀行等機(jī)構(gòu)給予的優(yōu)惠大約是7-8分錢(qián)/一條。就算按照大型銀行每條5分錢(qián)的成本，假設(shè)日均動(dòng)賬短信發(fā)送量達(dá) 500 萬(wàn)條，每年的成本就近億元。有報(bào)道稱，2024 年中國(guó)銀行僅在短信通知系統(tǒng)的安全防護(hù)上就投入超過(guò) 3.5 億元。

把短信和快遞這種原來(lái)的服務(wù)從免費(fèi)改為收費(fèi)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)不僅是最直接的“止血”方式，更增加了一份利潤(rùn)來(lái)源。

按照5分錢(qián)一條短信為例，每個(gè)月兩元短信費(fèi)足夠銀行發(fā)40條短信的成本。當(dāng)然用戶不可能每天都收到一條短信通知。以普通用戶每個(gè)月收到5條短信來(lái)算，那么利潤(rùn)的凈利潤(rùn)率就是87.5%。

所以銀行撤回 “免費(fèi)午餐”，是銀行為了謀求生存而做出的選擇。

不過(guò)對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，也不必有太多的擔(dān)心，可以調(diào)整策略，做好規(guī)劃。

多數(shù)銀行仍保留基礎(chǔ)免費(fèi)服務(wù)，可以滿足需求。用戶可以更有規(guī)劃的處理銀行業(yè)務(wù)：每月前幾筆免費(fèi)的跨行轉(zhuǎn)賬，可集中處理，避免零散發(fā)起；對(duì)于付費(fèi)的短信通知，也可以用微信/APP推送進(jìn)行替代；對(duì)于非必要服務(wù)（如紙質(zhì)對(duì)賬單、快遞寄卡），主動(dòng)選擇電子版可省下隱性成本。

總之，當(dāng)銀行開(kāi)始為幾分錢(qián)的短信收費(fèi)，我們想起了芝加哥大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家米爾頓·弗里德曼曾經(jīng)說(shuō)過(guò)的一句話，“一切皆有代價(jià)，唯有權(quán)衡永存”。

而普通人更熟悉的一句俗語(yǔ)是——世上沒(méi)有免費(fèi)的午餐。