免費改收費、低費改高費：利潤壓力之下，銀行們撤回“免費午餐”

當銀行邀請你參加活動領取支付立減金的時候，當心點，這可能是一個“甜蜜的陷阱”。

近期，有小紅書用戶反饋，自己打開銀行app時彈出了一個“動賬通知升級”的活動邀請，只需要關閉短信動賬通知，打開手機銀行動賬提醒，在次月就可以領取5元-15元的立減金。她按照銀行的要求參加活動后，才發現上當了——本來終身免費的動賬短信，現在再想重新開通，每個月要收費3元。

直到“銀行免費短信正在消失”沖上了微博熱搜，許多用戶才發現，銀行們正在紛紛對原本免費的動賬短信通知“動手”。

一種是提升觸發動賬短信通知的金額門檻。比如今年4月中國銀行調整用戶賬戶變動觸發免費短信通知的默認金額，起點金額從原來的0元上調為100元。10月份，湖南農信將個人客戶免費短信服務的通知起點金額從200元上調至500元。

還有的銀行是干脆直接取消了免費政策，貴州農信則從今年10月起對個人新簽約賬戶開始收取短信服務費。民生銀行也終止對大于300元的動賬短信提醒優惠，動賬短信提醒每個月收取2元費用。

01 不止短信，更多銀行免費服務正在“退場”

曾經銀行標配的免費動賬短信通知集體退場，只是銀行批量撤回“免費午餐”的冰山一角。2025年以來，多家銀行密集調整收費項目，將免費變付費，或者低費變高費。

以招商銀行為例，其在2025年已兩度調整收費。

今年6月份，招商銀行對銀聯ATM跨行轉賬手續費進行調整，原本享受全免的金葵花等高端客戶，現在也需要付費。

9月28日，招商銀行發布了一則“關于調整相關服務項目的通告”，宣布對個人借記卡用戶新增“快遞費”收費項目，標準是境內收費 20 元 / 封，境外（含港澳臺）90 - 220 元 / 封。雖然對普卡、金卡打五折，但過去招商銀行通常免費郵寄新辦或補換的借記卡（尤其是金卡及以上客戶），普通卡也可能免郵。

招商銀行的做法不是特例，實際上近年來，多家銀行陸續發布有關“新增或調整一系列服務收費項目”的公告，調整項目涉及資信證明、銀行卡年費、ATM跨行取現、跨境理財通等多個領域。

中國銀行、中國農業銀行此前已宣布，取消對部分信用卡產品的取現免費政策，并且提高對異地、跨行取現的手續費標準，從最低4元/筆。提高到按取現金額的1%，最低10元/筆，最高100元/筆。

廣發銀行近日公告稱，基于業務發展需要，擬新增“跨境理財通業務”收費項目，并對“信用卡資產管理服務費”收費項目進行調整。

地方中小銀行，廬江農商銀行公告稱，自9月1日起將把借記卡ATM跨行取現（異地、同城）手續費從現在執行的“免收”調整為“借記卡取現手續費3.3元/筆。

02 銀行為何開始“斤斤計較”？

對于這些變化，不少用戶感到困惑——一向資金雄厚的銀行們為何開始對雞毛蒜皮的收費上心了？

因為現在銀行的錢也不好賺了。

業內人士指出，傳統商業銀行的利潤主要靠兩部分：存貸款利差和中間業務手續費、傭金等收入。

但近年來，這兩大業務都受到較大擠壓。

近年來，由于居民和企業的貸款意愿大幅縮減，銀行不得不持續降低貸款利率，使得銀行利息收入大幅降低。

據國家金融監督管理總局數據，2024年一季度，商業銀行凈息差為1.69%，到2025年一季度更跌至1.43%的歷史最低水平，其中大型商業銀行凈息差為 1.33%、城市商業銀行為 1.37%。這一數據不僅遠低于十年前的2.44%，更跌破了國際公認的凈息差警戒線1.8%。

由于利息收入賺得少了，銀行不得不采取勒緊褲帶節流降本，不得不減少網點數量、減少員工數量、降低服務支出。

網點方面，2024 年底國內 2483 個商業銀行線下網點退出。人員方面，2025年上半年，僅六大行就減少約2.67萬人——過去一個網點需配備6–8名柜員，現在用智能機柜+人工的方式，壓縮到2–3人。

而看起來不起眼的短信、快遞費用也成為了降本的對象。根據《華夏時報》等媒體的報道，通信運營商對于銀行等機構給予的優惠大約是7-8分錢/一條。就算按照大型銀行每條5分錢的成本，假設日均動賬短信發送量達 500 萬條，每年的成本就近億元。有報道稱，2024 年中國銀行僅在短信通知系統的安全防護上就投入超過 3.5 億元。

把短信和快遞這種原來的服務從免費改為收費，對銀行來說不僅是最直接的“止血”方式，更增加了一份利潤來源。

按照5分錢一條短信為例，每個月兩元短信費足夠銀行發40條短信的成本。當然用戶不可能每天都收到一條短信通知。以普通用戶每個月收到5條短信來算，那么利潤的凈利潤率就是87.5%。

所以銀行撤回 “免費午餐”，是銀行為了謀求生存而做出的選擇。

不過對用戶來說，也不必有太多的擔心，可以調整策略，做好規劃。

多數銀行仍保留基礎免費服務，可以滿足需求。用戶可以更有規劃的處理銀行業務：每月前幾筆免費的跨行轉賬，可集中處理，避免零散發起；對于付費的短信通知，也可以用微信/APP推送進行替代；對于非必要服務（如紙質對賬單、快遞寄卡），主動選擇電子版可省下隱性成本。

總之，當銀行開始為幾分錢的短信收費，我們想起了芝加哥大學經濟學家米爾頓·弗里德曼曾經說過的一句話，“一切皆有代價，唯有權衡永存”。

而普通人更熟悉的一句俗語是——世上沒有免費的午餐。