跑遍銀行找不到五年期定存？多家銀行選擇下架，高息攬儲時代翻篇

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嗨，各位朋友好呀，我是小玖。最近總有人私信問我：“跑了三四家銀行，怎么連個五年期定期都找不到？”其實這根本不是你一個人的困惑。

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前幾天我去家門口的蒙銀村鎮銀行處理點業務，隨口問了句有沒有五年期定存產品，柜員直接笑了笑說早就下架了，現在壓根不做了。

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五年期存款“集體隱身”？銀行的小算盤藏不住了

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我順手查了幾家民營銀行的手機應用，發現情況更夸張——別說五年期限，就連三年期的存款選項也幾乎消失不見。

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更有意思的是，像建設銀行這樣的國有大行，竟然出現了利率“倒掛”現象：五年期整存整取的年化利率最高只有1.3%，反而比三年期的1.55%還要低上一截。

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或許你會納悶：銀行難道還怕吸收長期資金？錢多了還嫌燙手不成？

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真相恰恰相反。銀行盈利的核心模式一直很清晰：以較低成本吸納存款，再以相對高一些的利率發放貸款，中間的利差就是凈息差，也是主要利潤來源。

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可眼下這個空間已經被壓縮到了極點。截至2025年第三季度末，商業銀行整體凈息差僅為1.42%，創下歷史低位。

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換言之，如果繼續給儲戶支付較高的長期利息，又要在支持實體經濟時降低貸款利率，那基本等于白忙活一場，幾乎沒有賺頭。

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在我看來，這一輪大規模停售五年期定存，并非臨時起意，而是銀行主動調整負債結構的戰略選擇。

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特別是那些規模較小的金融機構，抗風險能力本就有限，背負大量高利率的長期存款無異于拖著沉重包袱前行。

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再加上央行近年來持續推動利率市場化改革，引導存款定價回歸理性水平。過去那種靠抬高利息搶客戶、然后再低價放貸打價格戰的惡性循環，已經難以為繼。

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因此，要么直接取消五年期產品，要么設置一個明顯偏低的利率來間接勸退儲戶，本質上都是在減輕自身的財務負擔，優化資金結構。

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存款躺平行不通了？普通儲戶該咋接招

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五年期定存逐漸退出市場，最著急的當然是咱們這些普通老百姓。

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畢竟對很多人而言，定期存款安全可靠、操作簡單，一直是養老儲備、子女教育金這類重要資金的首選存放方式。

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但現在看來，指望通過長期定存穩穩吃利息的好日子，恐怕真的要畫上句號了。

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那總不能把錢放在活期賬戶里眼睜睜看著它貶值吧？針對這個問題，小玖有個親測有效的應對策略——“階梯存款法”，實操性強，靈活性高。

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舉個例子：假設你手頭有10萬元閑置資金，別一股腦全存成三年期。可以拆成三筆：3萬存一年期、3萬存兩年期、4萬存三年期。

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這樣一來，每年都會有一筆資金到期。若未來利率上升，到期的資金就能轉存更高收益的產品；若市場利率走低，手里仍有長期存款鎖住較高回報，進可攻、退可守。

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除了階梯式存儲，大家也可以嘗試打開思路，探索其他替代方案。

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比如留意銀行推出的結構性存款產品，雖然帶有一點浮動收益成分，但本金保障性較強，風險遠低于股市投資，同時潛在收益通常高于普通定期。

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如果你能接受輕微波動，還可以拿出一小部分資金配置穩健型理財產品，追求略高的綜合回報。

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不過小玖必須強調一點：切忌盲目跟風投資。像股票、期貨這類高風險資產，在沒有充分了解之前千萬不要輕易涉足。守護好本金安全，永遠是理財的第一要務。

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歸根結底，五年期定期存款的逐步淡出，其實是利率走向市場化過程中的必然一步。

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展望未來幾年，低利率環境大概率將成為常態。我們有必要慢慢轉變“只認存款”的傳統思維模式。

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與其四處奔波尋找高息定存，不如靜下心來學習和規劃更適合自身需求的財富管理路徑。

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畢竟，真正能把錢管好的人，從來不是靠等待利息上漲，而是懂得主動適應變化、科學打理資產。

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你覺得呢？

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信源來自：魯中晨報 2025-11-13 取消、下架！多家銀行停售5年定期存款

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