中國工商銀行蚌埠分行深耕科創沃土，精準服務“小巨人”企業

為加快推進我國農業規模化經營進程，新型農業經營主體開始發展并逐漸成為生產經營主力。新型農業經營主體包括種養大戶、家庭農場、農民合作社、農業企業等，逐步成為促進小農戶和現代農業發展有機銜接、保障農民穩定增收、農產品有效供給、農業轉型升級的重要力量。安徽蚌埠分行積極主動承擔社會責任，充分發揮金融優勢推動鄉村地區經濟發展、滿足人民金融需求。大力發展生態農業，抓好農畜產品精深加工和綠色有機品牌打造，促進一二三產業融合發展，推動農業高質量發展。截至2025年9月末，安徽蚌埠分行普惠型涉農貸款余額6.57億元，較年初增長2.69億元。其中農戶經營性貸款加新型農業經營主體類貸款余額2.11億元，有貸戶數超400戶，較好的實現了對鄉村振興領域的金融支持。

一、經營主體現狀

針對不同類型新型農業經營主體經營特點和金融需求，我行近三年來不斷創新產品供給，聚焦種養大戶、家庭農場、農業企業等新型農業經營主體的差異化需求，開展精準化產品設計，“種植e貸”“養殖e貸”等線上產品依托多維度數據精準“畫像”，提供對應種植、養殖品類的產品支持，例如小麥、稻谷等主糧作物，草莓、菌菇、苗木等經濟作物，牛羊豬等畜肉類，淡水魚、小龍蝦等水產品類，雞鴨等禽肉類，制定差異化授信政策和專屬信貸模型，實現精準滴灌。此外還有針對糧食收購商的“糧食收購貸”產品，針對海吉星農貿批發市場的“海吉星e貸”特色方案同時圍繞核心企業構建鏈式金融服務體系，幫助上下游中小微企業盤活流動資產。

目前按不同類型經營主體看，資金需求呈現結構性特征。一是從申請貸款主體數量看，種養大戶、家庭農場、農民合作社較多。二是從申貸額度看，隨著各類主體規模逐漸變大，申貸額度平均中樞水平也在逐漸提高，農民合作社和農業企業的平均資金需求額遠大于種養大戶和家庭農場，多數達到百萬元級別。三是從經營業務看，種植類資金需求金額依次少于種養混合類、農業生產服務、養殖類、冷鏈倉儲物流等。四是從經營土地面積或流轉土地面積看，面積越大資金需求越大。目前，農業規模化經營融資呈現渠道較多的特點。融資方式分為通過正規金融與非正規金融兩類，主要有四種渠道：第一種是信用貸款，第二種是擔保貸款，一般通過公職人員（村干部、教師等）或第三方機構擔保，第三種是抵質押貸款，前三種都是通過正規金融機構貸款；第四種屬于非正規金融渠道一般通過向親戚、好友或民間金融組織借款。安徽蚌埠分行在緩解此類客群融資難題的同時增強自身風險的市場化分擔和補償機制，與安徽省農業信貸融資擔保公司簽署業務合作互信及擔保協議，讓更多無抵押物的農業經營主體便捷獲貸。

在積極支持農業特色產業發展方面，安徽蚌埠分行按照我市資源稟賦和優勢特色產業布局，聚焦各縣區農業優勢特色產業集群、農業產業強鎮等重要群體，持續加強投融資政策傾斜，推動鄉村主導產業發展。走進懷遠縣白蓮坡鎮，這里近年來大力發展特色水產品養殖產業，以甲魚和小龍蝦為雙引擎，通過生態養殖、全鏈升級和文旅融合，打造了“黑色甲魚+紅色龍蝦+白色稻米”的特色農業格局。目前，甲魚產業成為助力鄉村振興的“龍頭”產業，白蓮坡鎮還榮獲“安徽甲魚之鄉”的稱號；同時小龍蝦養殖面積已突破6萬5千畝，稻蝦共作模式不僅為養殖戶帶來可觀收入，還帶動了周邊就業，促進農民增收致富。安徽蚌埠分行與白蓮坡鎮多家蝦稻共養、甲魚養殖銷售等龍頭企業簽署“共同發展計劃”，累計授信2000萬元，通過種植養殖、預制菜加工、農旅深度結合等方式，進一步推動產業向高附加值延伸。

二、存在的問題和困難

1、新型主體經營規模普遍較小，科技意識、投資意識、品牌意識比較淡薄，大多仍停留在生產營銷層面，缺少農產品精深加工、附加值低，市場知名度不高。

2、管理水平不高各經營主體之間缺乏合作，產品同質，低效競爭，缺乏規模效益。合作社成員之間合作意識不夠強，習慣于分散經營，沒有充分發揮合作優勢。合作社運行管理不夠規范，財務制度不健全。家庭農場經營規模較小，管理方式較粗放。

3、發展后勁不足。合作社成立門檻比較低，導致合作社聚易散難，監管指導扶持難到位。目前，40、50歲以上的農民還是農業生產的主力軍，有志投身農業發展的新生力量后繼乏人。因此缺乏長遠的發展規劃和明確的實現路徑，獲得融資后可能盲目擴張或投資其它產業失敗，造成貸款無法償還。

三、政策建議及下一步工作打算

1、堅持推進“瘦身輕裝”行動。鄉鎮、農業農村和市場監管等部門要配合開展調查摸底，在國家法律法規和政策允許框架內，引導沒有實際運營或名存實亡的合作社清理注銷，有利于各級各部門加強監管服務。

2、深入開展“提質強能”行動。建議加大對家庭農場的政策扶持力度，改善家庭農場的基礎設施條件，為適度規模經營提供便捷高效、質優價廉的專業服務。引導扶持種養殖大戶有序流轉土地經營權，逐步提高土地集中度，支持家庭農場組建農民合作社，提高合作社的經營規模和帶動能力，共同增收。加大力度培育新型農業經營主體服務中心等第三方載體，引導推動農民合作社健全組織管理制度。同時完善政策扶持方式，資金重點扶持現有優質社，鼓勵支持有條件的合作社興辦企業，開展社企合作、社超對接，暢通農產品銷售渠道。

3、加快培育新型職業農民從政策層面鼓勵社會資本投資農業，支持有志青年返鄉創業。大力支持高等院校、科研院所同新型主體開展產學研合作，鼓勵事業單位科研人員和農技推廣人員到農民專業合作社任職、兼職和擔任技術顧問。

安徽蚌埠分行下一步將繼續滿足新型農業經營主體多樣化需求，加大與政府機構、農業保險公司、農業擔保公司、供銷社等第三方合作，不斷延伸金融服務觸角。堅持人民金融底色，不斷提升鄉村金融線上線下渠道協同服務能力，讓更多優質金融產品惠及特色產業集群客戶。1.加快服務點數字化運營及配套系統建設，運用數字化手段優化業務流程，實現線上線下各類渠道互聯互通、信息共享、相互支撐。線上線下聯動開展重點產品營銷與泛金融服務活動，加強鄉鎮客戶挖潛拓展，不斷提升鄉村服務能力和業務活躍度。2.做好產業金融服務保障。聚焦制度執行，持續優化內外部服務機制，健全履責問責明責體系，為縣域支行探索鄉村產業提供堅強保障。優化審查審批業務流程，進一步提高涉農業務審查審批效率和服務品質，促進涉農信貸業務健康發展。3.加強擔保方式創新。我行將加強與擔保公司、保險公司等多方合作，根據產業與市場主體的實際情況，在現行制度框架內，綜合運用各類產品與風險緩釋措施組合，因地制宜設計創新融資業務方案。