重要消息！銀行定期存款有變化，五年期存款被下架，銀行受不了？

曾經(jīng)隨處可見(jiàn)的銀行五年期定期存款，正悄然從部分銀行的產(chǎn)品列表中消失。

內(nèi)蒙古土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行的一則公告，在不久前引起了市場(chǎng)關(guān)注。該行在降低存款利率的同時(shí)，直接取消了五年期整存整取定期存款，成為業(yè)內(nèi)首家正式宣布取消該產(chǎn)品的商業(yè)銀行。

緊隨其后，內(nèi)蒙古昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行、湖北荊門(mén)農(nóng)商銀行等多家中小銀行也紛紛調(diào)整了長(zhǎng)期存款產(chǎn)品策略。

01 銀行行動(dòng)：長(zhǎng)期定存悄然退場(chǎng)

近期，多家中小銀行不約而同地對(duì)長(zhǎng)期存款產(chǎn)品動(dòng)了“手術(shù)”。

在內(nèi)蒙古昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行最新的存款利率公告表中，五年期定存產(chǎn)品利率一欄已經(jīng)顯示為空缺。

湖北荊門(mén)農(nóng)商銀行也于11月12日下調(diào)了定期存款利率，其50萬(wàn)元起存的特色產(chǎn)品“福滿(mǎn)存”不再提。

調(diào)整范圍不僅限于傳統(tǒng)銀行，多家民營(yíng)銀行也早已悄然行動(dòng)。

包括浙江網(wǎng)商銀行、中信百信銀行、安徽新安銀行、蘇商銀行、中關(guān)村銀行在內(nèi)的多家銀行，已不再通過(guò)手機(jī)銀行或APP提供五年期定期存款產(chǎn)品，部分銀行甚至下架了三年期產(chǎn)品。

中關(guān)村銀行在存款產(chǎn)品利率調(diào)整公告中明確表示，3年期、5年期整存整取定期存款均已下架，僅限存量客戶(hù)在自動(dòng)續(xù)存的情況下還可以繼續(xù)持有。

02 背后原因：銀行為何如此決絕？

一系列調(diào)整的背后，是銀行業(yè)持續(xù)承壓的凈息差。

凈息差，就是銀行貸款利率與存款利率的差值，它是銀行盈利的壓艙石，也是經(jīng)營(yíng)安全的命門(mén)。

從今年的上市銀行三季報(bào)來(lái)看，銀行業(yè)凈息差承壓的態(tài)勢(shì)仍然存在。

Wind數(shù)據(jù)顯示，在26家已披露三季度凈息差數(shù)據(jù)的上市銀行中，共有12家凈息差實(shí)現(xiàn)環(huán)比持平或上升，雖然企穩(wěn)面顯著擴(kuò)大，但仍有14家銀行凈息差處于下行通道。

國(guó)家金融監(jiān)管總局公布的數(shù)據(jù)顯示，2025年三季度，國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行的凈息差同比均出現(xiàn)下降。

其中，國(guó)有大型商業(yè)銀行的凈息差已低至1.31%。

蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)此現(xiàn)象解讀道：“近期部分中小銀行調(diào)整存款業(yè)務(wù)，本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)壓力和政策環(huán)境共同作用的結(jié)果?！?/p>

03 應(yīng)對(duì)策略：優(yōu)化負(fù)債成本

在凈息差持續(xù)承壓的背景下，減少高成本的長(zhǎng)期限存款占比，增加短期存款或拓展同業(yè)存單等多元化負(fù)債來(lái)源，已成為銀行優(yōu)化中長(zhǎng)期負(fù)債結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)更精細(xì)化管理的關(guān)鍵一步。

五年期定存作為負(fù)債端的“高成本”選項(xiàng)，自然成為優(yōu)化調(diào)整的首要目標(biāo)。

停發(fā)或降低其利率，能直接為銀行“減負(fù)”，是應(yīng)對(duì)凈息差收窄最立竿見(jiàn)影的“自救”措施。

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，“當(dāng)前部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款等產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃，包括壓縮發(fā)行規(guī)模、下架部分產(chǎn)品，主要是為了降低存款利率，壓降負(fù)債成本。”

在央行最新發(fā)布的《2025年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，其專(zhuān)欄文章《保持合理的利率比價(jià)關(guān)系》闡述稱(chēng)，由于重定價(jià)周期差異、銀行“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)等因素影響，貸款利率下降快，存款利率下降慢，這種差異會(huì)壓縮銀行凈息差，制約銀行持續(xù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

04 儲(chǔ)戶(hù)應(yīng)對(duì)：存款思路亟待轉(zhuǎn)變

面對(duì)銀行調(diào)整長(zhǎng)期存款產(chǎn)品的趨勢(shì)，儲(chǔ)戶(hù)的存款和理財(cái)思路也需要隨之改變。

目前，雖然大多數(shù)國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及中小型銀行仍然在售5年期定期存款產(chǎn)品，但長(zhǎng)期定存的收益吸引力持續(xù)降低。

“利率倒掛”的現(xiàn)象越來(lái)越普遍，例如中國(guó)建設(shè)銀行5年期整存整取定存最高年利率僅1.3%，而3年期存款最高年利率為1.55%，明顯高于5年期。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，從目前看，一些貨幣基金與低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)在當(dāng)前個(gè)人、家庭的現(xiàn)金管理方面正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

“‘穩(wěn)健低波’與‘高流動(dòng)性’的組合，能夠?yàn)閭€(gè)人和家庭提供入門(mén)級(jí)、易上手的基礎(chǔ)資金管理功能。”

光大銀行一名客戶(hù)經(jīng)理介紹，盡管他們?nèi)栽谑?年期的定期存款，但也會(huì)推薦客戶(hù)轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)绕渌a(chǎn)品。

如果儲(chǔ)戶(hù)家里有閑錢(qián)，并且在5年甚至10年內(nèi)不太可能用到，想追求收益更高的產(chǎn)品，可以考慮配置儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，鎖定長(zhǎng)期收益。

也有投資人開(kāi)始轉(zhuǎn)向以債券資產(chǎn)為底倉(cāng)、再適度配置權(quán)益資產(chǎn)的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品能在獲取基礎(chǔ)收益上增強(qiáng)回報(bào)，在收益與風(fēng)險(xiǎn)間找到較好的平衡點(diǎn)。

銀行凈息差壓力短期內(nèi)難以緩解，未來(lái)預(yù)計(jì)將有更多銀行通過(guò)縮短存款期限、下調(diào)利率來(lái)平衡資產(chǎn)端與負(fù)債端的收益。

隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程推進(jìn)，五年期定存的退潮只是銀行負(fù)債端調(diào)整的一個(gè)縮影。

對(duì)儲(chǔ)戶(hù)而言，這意味著“一存多年”的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄思維正逐漸失去市場(chǎng)，財(cái)富配置需要更加多元化的策略。