浙商銀行再領330萬罰單，為何屢罰屢犯？

洞悉商業(yè)本性，直擊企業(yè)核芯

作者|李平

一筆高達330萬元的罰單，揭開了一家大型商業(yè)銀行分支機構在合規(guī)問題上的層層漏洞。

11月中旬，國家金融總局深圳分局公布了一紙行政處罰決定書，令浙商銀行深圳分行成為市場關注的焦點。因貸前調(diào)查不盡職、集團客戶授信管理不到位、貸款風險分類不準確等多項違規(guī)行為，該分行被處以330萬元罰款。

與此同時，9名相關責任人同步受到警告及1至6萬元不等的罰款懲戒。

這張罰單的落地，不僅暴露了單一銀行的內(nèi)控短板，更折射出股份制銀行在規(guī)模擴張與合規(guī)管理的失衡。

01

罰單直指銀行信貸業(yè)務失守

11月中旬，國家金融總局深圳分局的罰單信息顯示，浙商銀行深圳分行存在多項違法違規(guī)行為，其中包括貸前調(diào)查不盡職、集團客戶授信管理不到位、貸款風險分類不準確等多項行為。

處罰情況/圖源：國家金融監(jiān)管總局

除了對深圳分行罰款330萬元外，還對李澤銳、余彥森警告，對江琴、黃斌、楊泓嶠、莊志明、張曉東、趙衛(wèi)華分別警告并罰款5萬元，對王靖警告并罰款6萬元。

此次浙商銀行深圳分行領到的罰單，涉及的三項違規(guī)行為看似獨立，實則構成了信貸業(yè)務全流程的系統(tǒng)性漏洞，直指銀行風險管理的核心根基。

貸前調(diào)查不盡職，意味著銀行在授信環(huán)節(jié)未能充分核實借款人資質(zhì)、還款能力及交易背景真實性，為后續(xù)資金安全埋下隱患。集團客戶授信管理不到位則凸顯了風險集中度管控的失效。

而貸款風險分類不準確的違規(guī)性質(zhì)更為嚴重，其直接導致銀行資產(chǎn)質(zhì)量信息失真。按照監(jiān)管要求，貸款風險分類需真實反映資產(chǎn)劣變程度，這不僅是銀行計提撥備、抵御風險的基礎，也是監(jiān)管部門評估金融體系穩(wěn)定性的重要依據(jù)。

也正因為信貸業(yè)務合規(guī)的重要性，監(jiān)管部門才開出了百萬級的罰單。

值得注意的是，這三項違規(guī)并非深圳分行個例，而是浙商銀行全國分支機構的共性問題。

2025年以來，該行重慶分行因貸款三查不到位被罰170萬元，廣州分行因向關系人違規(guī)放貸被罰160萬元，溫州分行因同類問題領罰135萬元......形成了“多地開花”的違規(guī)態(tài)勢。

這種全局性的信貸管理漏洞，表明問題已超出單一分支機構的執(zhí)行層面，直指總行層面的制度設計與風控體系建設短板。

02

年內(nèi)累計21張罰單

近4000萬罰款

深圳分行的330萬罰單，只是浙商銀行2025年眾多罰單的冰山一角。

截至11月16日，統(tǒng)計監(jiān)管部門公示的罰單，浙商銀行及旗下分支機構已累計收到21張監(jiān)管罰單，罰款總額接近4000萬元。其中包含兩張千萬元級重磅罰單，百萬級罰單更是多達9張。

這場覆蓋總行及多家核心分行的處罰風暴，呈現(xiàn)出“全方位、多層次，重點突出”的顯著特征，暴露出銀行在合規(guī)管理上的系統(tǒng)性失守。

總行層面的領罰尤為顯眼。

2025年9月，國家金融監(jiān)管總局對浙商銀行總行開出1130.8萬元的千萬級罰單，直指信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領域、集團客戶授信集中度超標、內(nèi)控管理嚴重失效等四項重大違規(guī)行為。

短短一個月后，中國人民銀行又對其處以295.99萬元罰款，涉及違反賬戶管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務等7項違法行為，7名核心崗位人員同步受罰。

浙商銀行違規(guī)事項及占比/圖源：作者自制

而各個分支機構的跟罰也不遑多讓。

據(jù)監(jiān)管部門的處罰記錄顯示，1月，上海分行因小微企業(yè)劃型不準確、虛增存貸款等15項嚴重問題領到1680萬元天價罰單，創(chuàng)下該行年內(nèi)單筆罰款紀錄；7月，蘭州分行因員工行為管理失控，被罰140萬元，一人被終身禁業(yè)；8月，杭州分行因個人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領域被罰70萬元。

總行與分行屢罰屢犯的背后，凸顯出浙商銀行業(yè)績增長與風險管理的失衡。

2025年三季度財報顯示，浙商銀行實現(xiàn)營業(yè)收入489.31億元，同比下降6.78%；歸屬于股東的凈利潤116.68億元，同比下降9.59%，營收和利潤持續(xù)雙雙下降。

而能夠衡量銀行盈利能力的核心指標，即凈息差為1.67%，低于股份制銀行1.72%的平均水平，創(chuàng)下近5年來新低。

在凈息差持續(xù)承壓、盈利增長乏力的背景下，部分分支機構可能為追求短期業(yè)績，采取“以量補價”的粗放經(jīng)營模式，放松了合規(guī)管控與風險審查標準。

這種“重發(fā)展、輕合規(guī)”的慣性思維，最終導致違規(guī)行為集中爆發(fā)，形成“業(yè)績下滑—違規(guī)擴張—罰單落地—利潤侵蝕”的惡性循環(huán)。

03

股份制銀行合規(guī)轉(zhuǎn)型的必答題

從浙商銀行自身來說，近幾年來一直在公司內(nèi)部大力開展風控合規(guī)的工作。

據(jù)浙商銀行官網(wǎng)信息，2023年，浙商銀行開展“合規(guī)意識·合規(guī)執(zhí)行”的雙提升專項行動，開展“一把手講合規(guī)”、合規(guī)大講堂、專題培訓等活動。通過線上線下多渠道學習，推動員工從被動合規(guī)向主動合規(guī)轉(zhuǎn)變。

2024年，浙商銀行開展“合規(guī)形象提升年”活動，舉辦“818浙銀文化周”之合規(guī)文化日，開展“合規(guī)筑行筆墨生輝”作品征集。

2025年，深化“智慧風控”戰(zhàn)略，聚焦產(chǎn)業(yè)投研、風險處置、專業(yè)評審、數(shù)字風控四個提升，實施“善本信用”工程，推動授信邏輯轉(zhuǎn)變。

然而密集的專項行動未能有效遏制違規(guī)勢頭，2025年接踵而至的巨額罰單表明，這些舉措在深層次上未能觸及根本，只是將合規(guī)工作流于表面，沒有真正起到作用。

治標未治本的合規(guī)建設，在業(yè)績壓力和擴張沖動面前顯得力不從心。浙商銀行在多分支機構出現(xiàn)同類違規(guī)，恰恰說明其內(nèi)部問責機制未能形成有效震懾，這也是其需要重點整改的方向。

浙商銀行的合規(guī)困局，也為整個股份制銀行業(yè)敲響了警鐘。

在監(jiān)管持續(xù)加碼、盈利壓力增大的雙重挑戰(zhàn)下，銀行如何實現(xiàn)合規(guī)與發(fā)展的平衡，已成為亟待破解的核心命題。從短期整改到長期轉(zhuǎn)型，股份制銀行需要構建全方位的合規(guī)管理體系，走出“重規(guī)模、輕風險”的傳統(tǒng)路徑。

從總行高管到基層員工，都應明確合規(guī)制度化、責任化，形成“人人有責、失職追責”的機制。對于違規(guī)行為，不僅要追究直接經(jīng)辦人的責任，更要倒查管理層的管理責任，從制度層面堵塞漏洞。

浙商銀行深圳分行的330萬罰單，不僅是一次監(jiān)管懲戒，更是股份制銀行轉(zhuǎn)型的重要契機。在金融監(jiān)管邁向精細化、常態(tài)化的新時代，合規(guī)已不再是銀行的“選擇題”，而是關乎生存發(fā)展的“必答題”。

編輯 | 曉貳

排版 | 伍岳

主編 | 老潮

圖片來源于網(wǎng)絡

|留言轉(zhuǎn)載

|線索爆料

吳經(jīng)理-同微信