為什么嘴上說一百萬不算錢，實際上一萬塊都拿不出？

你有沒有看到過這種現(xiàn)象：越來越多人對錢沒有實感，聊起100萬、1,000萬的時候，都覺得這不是什么錢。特別是在大城市、大公司，比如說以前在金融圈就流行一句話：“這叫什么錢？”500萬也好，1,000萬也好，都不叫錢，更別說100萬了，都是小case。

這種風氣越來越普遍，無論是某音還是小某書，都充斥著“100萬不是錢”的言論。但是呢，當他點開淘寶和美團的時候，10塊錢都費勁，還得比來比去來回搶券，就為了battle那10塊錢。

到底為什么會產(chǎn)生這樣的現(xiàn)狀？那么我們今天就來講一講。

先說我的觀點，我認為100萬依然是一筆大錢，并且對于非常非常多的年輕朋友來說，存夠100萬應該當做人生一個重要目標。在此之前，你應該堅定不移地去貫徹和落實存滿100萬的計劃。

但是有一些人留言說：“我覺得沒個5,000萬也不可能財務自由”，但你讓這些人打開賬戶看一看，到底余額超不超過一萬？可能5000都費勁。

100萬在今天的中國，我認為仍然是一筆很大的錢，甚至是一筆巨款。那么今天的100萬，到底能買什么？

現(xiàn)在按照一斤豬肉20塊來算，100萬能買5萬斤豬肉。如果你完全不考慮膽固醇問題，一天吃一斤，一個成年人可以吃137年；一家三口一天吃三斤，也能吃45年多。

對于一個平凡的小康之家來說，一家三口的生活費包括柴米油鹽醬醋茶、日常開銷、孩子上公立學校的費用、看病去公立醫(yī)院的費用，七七八八算在里面，一個月就是5,000塊。絕大多數(shù)的家庭都在這個區(qū)間里，甚至有一半家庭低于這個數(shù)字。那么100萬能夠讓整個家庭正常生活16年，甚至更多。

如果你是自己交社保和醫(yī)保，按照靈活就業(yè)，每月交1,500塊，可以交55年——從20歲工作交到75歲。現(xiàn)在農(nóng)村的新農(nóng)合和養(yǎng)老金，一年才400塊。

人除了基礎生活，也有對美好生活的向往。那么100萬能干嘛？現(xiàn)在的車越來越便宜，30萬就能買奔馳了（不能說大奔，小奔和中奔差不多了）。新上的奔馳電車也就20多萬（CLA系列），特斯拉低配20多萬，頂配30萬。你還能剩70萬，這70萬能在縣城買套房，在環(huán)滬昆山都能買房。所以足夠支付二三線城市一套不錯房子的首付，小地方甚至能全款買房。

我前一陣去拔牙，去上海市口腔醫(yī)院。市立醫(yī)院，服務很好，掛特需專家加拔牙一共908塊8毛，還開了一大盒頭孢。前幾天我得甲流，去醫(yī)院掛水，個人付費大概8塊錢左右（當然醫(yī)保扣了幾百塊）。只要你有醫(yī)保，正常小毛小病都能付掉絕大多數(shù)，再買個補充醫(yī)保，還能報銷掉，這些費用都沒有想象中大。

所以100萬已經(jīng)足夠覆蓋一個孩子從小學到大學，當然我說的是公立學校上學的所有費用了。如果你是小某書上的豪門，那么100萬只夠你在美國生活費——這就不要扯了。你兜里真的有100萬，帶來的安全感和對家庭的支撐遠高于想象。

那么存下一百萬到底有多難？我們簡單計算一下：在上海，工資15,000元稅前，交完五險一金還能剩多少？我問了一下AI，月薪15,000扣完稅是11,847.5（第一個月，到第12個月累加會變少）。所以很多外企朋友做到高管，發(fā)現(xiàn)職場有個性價比節(jié)點：再升一級，工資扣稅達到一半，扣完稅比原來錢更少，但責任更大、更忙。如果你有這種煩惱，恭喜你，已經(jīng)打敗全國99%的人。

扯回來，假設稅前15,000，到手11,847。扣掉正常吃喝拉撒睡住，一個月能存5,000塊已經(jīng)是比較好狀態(tài)，當然前提是沒有房貸。如果有七八千房貸，幾乎剩不下一分錢。假設月存5,000，一年6萬，需要16.6年存夠100萬（假設一切不變）。

人總有欲望，想買點什么。比如小助理灰灰經(jīng)常工作遇到瓶頸，就想通過理財躺平，然后被現(xiàn)實暴擊她。我現(xiàn)在購買理財，都以她的買入為反向指標操作。你總想出去旅游花掉一點，所以每年預留一萬塊在消費升級（以及被理財收益暴擊）上也很正常。

如果你能極致省錢，那正常人活著就開始懷疑人生的意義了。當然，豆瓣上有個省錢小組，他們的快樂全在如何省下錢，極端方案我們先不提。

在中國，月收入15,000稅前能排到前多少？我問了AI，基于全國職工是前12%。截止2024年底，中國城鎮(zhèn)月收入超過1萬的人占全國就業(yè)只有18.7%。也就是說，全國12%的人能在16.6年存下100萬。

我們再來看另外一個角度，生意上100萬的利潤，到底要做多少生意？

我前幾天刷到一條視頻，一個海鮮店老板算賬：一個月做120萬營業(yè)額，日均4萬，但刨去食材、人工、房租、平臺扣點等，利潤只有2.5萬——純利約2個點。這是一個重型餐飲大店。

我做財經(jīng)這么多年，肉眼可見中國各種行業(yè)生意純利不斷下降。在充分競爭行業(yè)，絕大多數(shù)純利小于5個點，包括制造業(yè)、服飾、家居、餐飲。只有頭部公司品牌力強、經(jīng)營好，才可能到10個點純利，但規(guī)模未必高。5個點就是傳統(tǒng)行業(yè)盈利極限了。

反推一下：如果5個點純利，你要做2,000萬營業(yè)額才能拿到100萬純利。如果是1個點（如網(wǎng)上賣白牌貨），要做1億生意。很多老板活在營業(yè)額里，看上去生意大，但一算沒賺多少錢，就賺幾百萬。生意里的錢不是直接分到兜里，要墊資滾動，稍有不慎，資金鏈一下子斷掉。

所以100萬是人生分水嶺，也是財富的分水嶺。開海鮮城或搞白牌，做一個億生意墊資1,000萬，運氣好有100多萬利潤，運氣不好就垮了。

我們以前探討過：是上班成為頂級職業(yè)經(jīng)理人，拿幾百萬年薪的牛逼，還是開公司有幾百萬利潤的牛逼？結(jié)論是兩者都很少，但凈利100萬難度比打工100萬更大。如果你在外資工作，到手100萬需要200萬稅前，賺的越多扣的越多。

通過這個維度，你看，無論做生意還是上班，100萬真的是一筆大錢。

那我們是什么時候開始對錢沒有感知的呢？

我上小學時，夢想是成為百萬富翁；上高中時，覺得千萬富翁才算牛逼；后來王健林說先干一個億才是小目標。當時那個年代，錢膨脹速度某種程度上確實超過了努力速度。

我上高中時，對面新開盤樓1萬6一平，我覺得是天價，做夢都想在這里買一套100平160萬的房子。經(jīng)過3年寒窗苦讀，我離夢想的差額變320萬。再4年大學，變成了640萬。如果你對錢有感覺，就發(fā)現(xiàn)永遠追不上。

尤其60后70后那些踩中時代紅利的人：他貸了20萬買100萬房子，還沒努力就變200萬，什么都沒干又變400萬。后來我明白什么叫雙贏：就是一個人贏兩次叫雙贏，而不是你贏我贏叫雙贏。

所以我覺得，我們今天對錢的感覺的模糊，來自于上一個通貨膨脹的時代。在那個時代很多不值錢的曾經(jīng)標價并不高的資產(chǎn)，都在瘋狂的漲價。

比如說你出生在上海或者你出生在銀川，你們家在地方上的大國企都分配了一套房子。也許在1990年初差價不大，假設上海一套5萬，銀川一套2萬，但幾十年后，那一套上海的房子，從國有變成私營的時候，可能只花了2萬塊不到就買到了，但它大概能賣掉300萬到500萬不等。而那套銀川的2萬的房子，可能花5,000買下來的，但如今大概呢也就值個二三十萬。

那個時代分配了一筆巨額的財富給不同地區(qū)的人，是完全由你所在位置決定的。它不完全由你個人努力。比如說你是70后你在要結(jié)婚的年齡在上海買了一套房。全家湊了一筆錢，如今它就翻倍了。

所以在那個資產(chǎn)通脹年代，錢不是靠努力來的，錢是靠大風刮來的。經(jīng)歷過那個時代的人就對錢沒感覺。哪怕今天你沒吃紅利，但你總覺得100萬不是錢。因為你看公司邊上房子2,000萬，感覺也就那么一回事，你就有種——巨大的資產(chǎn)泡沫和現(xiàn)實之間的扭曲，帶來的對財富的理解的異化，這是第一點。

第二點就是我們前面說的，流水和利潤是兩件事情。剩下的存下來的錢和你名義的稅前收入是兩件事情。從企業(yè)經(jīng)營的角度，可能最后就剩5個點以內(nèi)。從你個人來說呢，從稅前到稅后就可能摩擦掉百分之三四十了。你在大城市生活，通勤、租房都要錢，這些是你個人的生存成本。扣完一看，最后也就剩個百分之二三十。你就會發(fā)現(xiàn)——一百萬原來不是按照收入算的，要按照純利模式去算。想要存到100萬，你要干出500萬你才可能剩下這點錢。

也有一批幸運的繼承者。雖然干著月薪5,000塊的工作，但住著好房子，5,000只是他的零花錢，父母解決大頭支出。這類人通常是鍵盤俠里面喊著“100萬不算什么錢“的主力軍，因為他有固定資產(chǎn)，大開支有爹媽，這會讓他對很多價格不敏感。但這類人如果自己不努力，一但現(xiàn)金流趨于枯竭，因為不在機要的崗位上，也拿不到社會分配里面的好的位置和好的權(quán)利，就容易被邊緣化。

你看歷代財富傳承都會發(fā)生這么一個變遷，這也是人永遠要努力的原因。競爭無處不在，維持住你現(xiàn)在的位置都是需要努力的。

所以一線城市有很多紙面富人：住1,000萬房子（當年100萬買的，首付低，貸款早還完），躺平不努力，對世界扭曲。你說什么他都說一般般，但真掏錢請吃人均900多Omakase就沒錢。

我有個朋友就是開Omakase的，他跟我說，上海核心地段也就能容得下100家上檔次的Omakase，每家20座，每晚最多最多500人消費，市場就這么大。

一個人行不行，看他有沒有強勁的現(xiàn)金流。資產(chǎn)是一部分，但真實流水反映消費力。上海話叫“拐浪頭”，裝老大，倒推出流水情況，能看出一個人真實的消費力和消費意愿。

第三，最近這幾年，銀行的利息越來越低。10年前8%保本理財，100萬存一年8萬利息。今天要有800萬才能存出十年前感覺，所以很多人覺得100萬不是錢。

但100萬就像你吃第五個饅頭撐了，但是能吃到前四個饅頭依然重要。前幾個100萬構(gòu)筑的是你人生的護城河，尤其是第一個100萬，壘高城墻再討論收益。不是所有資產(chǎn)只為收益。

那我們?nèi)绾尾拍苷一貙﹀X的實感？我以前寫過一篇文章，叫《騎著自行車看市場》。如果你每天在高檔寫字樓和總裁開會、去五星酒店，就容易對錢沒感覺。建議去菜場看看，多少人為一毛兩毛努力還價。

體力勞動一天搬磚灌水泥賺200塊。我前些日子去四川做公益，裝路燈。挖地基放一噸水泥灌25次才能澆筑好一個燈基。體力勞動者都不需要健身，光工作上付出的體力就拉滿了。外賣小哥每天100單至少要跑14個鐘頭，滴滴的出租車司機一天份子錢250塊，開16小時做500塊，浦東機場拉人排6小時。賺錢不容易。

尊重每一分錢，能省不浪費。人生賺錢周期不平均，能賺時省下大頭變資產(chǎn)，挺過漫長歲月。很多人一生兩三次發(fā)財機會，第一次太年輕第三次太老，壯年和中年這階段趕上一波好的時代，抓住一次，這對絕大多數(shù)人來說已經(jīng)不錯了，還要留得住。

其次呢，要用真實購買力代替感覺。我昨天買了一個衣櫥，胡桃木的，品質(zhì)特別好，也才一千多塊錢。后來我發(fā)現(xiàn)一個角兒在運的過程中磕壞了，賣家還退了我一百多。

咱們就想想看，打一個櫥，漆油漆再運過來，一共才收你這么點錢。中國的物價，真的是性價比超高，很多品類價廉物美。但我有時也在想，我們說古賤傷農(nóng)，物價太便宜，看似好像讓每個消費者都買到便宜的東西了，但每個消費者難道不是一個社會經(jīng)營主體里的一員嗎？你買東西的時候很便宜，你賣東西的時候也賣不出價格呀。所以這是一個鏈條。

尤其在今天錢越來越難賺，屎越來越難吃的情況下，一定要找回對錢的實感，除非你是馬爸爸，那確實有這個資格。