網約車保費普漲背后：某平臺超兩成車輛投保非營運險

11月18日，邯鄲《清晨熱線》報道了一個典型的案例：2024年7月份，任師傅購置一輛新能源汽車跑網約車，保險到期續保時卻屢屢碰壁。

任師傅說，去年投保的保險公司以其年度內出險4次為由拒絕續保。任師傅多方咨詢后，僅有一家公司愿意承保，但交強險和三者險合計保費為19800元，這一價格讓他難以接受。

任師傅面對的網約車“保費貴、投保難”問題，在過去數年間，壓在每一個依靠“方向盤”維持生計的家庭身上。

今年9月，安徽何師傅就曾在人民網“領導留言板”留言反映保費高問題，安徽省有關部門回復說，當前新能源汽車特別是新能源出租車、網約車正處于“高出險、高維修、高賠付、高保費”特殊時期，階段性出現新能源汽車保險“車主喊貴、險企喊虧”的局面，表示將推動保險公司履行社會責任。

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網約車保費上漲越來越普遍

網約車屬于營運車輛，除了必須購買交強險、車損險和第三者責任險之外，還需額外投保承運人責任險。

同時，由于出險概率更高、維修成本也普遍高于傳統燃油車，新能源網約車遇到保費上漲的情況也越來越普遍。

目前，新能源網約車保費基本在10000-15000元，類似任師傅遇到的保費漲價18000元以上的情況，在實際中也并非個例。

業內人士指出，保險價格應與風險匹配，較高的出險率和賠付率是網約車特別是新能源網約車保費較高的主要原因。

首先，營運屬性推高出險概率。網約車日均行駛里程普遍在200-300公里，長時間營運行駛，導致剮蹭等事故的發生概率大幅上升。

其次，新能源汽車核心的“三電”系統（電池、電機、電控）維修技術復雜、配件價格昂貴，導致單次事故的賠付成本居高不下。電池的熱失控風險，也增加了賠付的不確定性。

中國精算師協會數據顯示：2024年新能源車險承保虧損達57億元，2795個承保車系中，137個車系賠付率超過100%。保險公司為控制虧損，只能要么拒保，要么大幅提高保費，形成“高出險→高維修→高賠付→高保費”的循環。

（數據來源：中國精算師協會官網）

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某平臺超兩成網約車投保非營運險

面對不菲的保費、嚴苛的核保條件，部分司機鋌而走險：有的只買交強險，放棄商業險保障，一旦發生重大事故，司機和乘客均面臨高額賠償困境；有的試圖以私家車名義投保普通保險，出險后卻因“使用性質不符”遭保險公司拒賠；還有的被低價“統籌保險”吸引，最終面臨理賠無保障、維權無門的局面。

這些“裸奔”上路的做法，不僅讓司機自身面臨巨大風險，更給乘客安全與公共秩序埋下隱患。

據業內人士透露，某平臺的網約車超過兩成投保非營運險，事故拒賠率近九成，形成“低保費-高拒賠-司機權益受損”的惡性循環。

就網約車“投保難”車輛再細分，國內某中型財險公司數據顯示：公戶網約車的出險率比個人戶的網約車出險率高出一倍。由于賠付率高，保險公司對公戶網約車承保意愿幾乎為零，很多網約車公司面臨“無保可投”的困境。

該公司已賠付數據中，公戶網約車的年平均出險率70%，個人戶網約車的年平均出險率36%。相同時間段內，公戶網約車出險次數是個人戶的兩倍左右 。

此前有媒體報道稱，上海某出租車公司有12輛出租車保險到期時，企業負責人打了幾十個險企電話，竟沒有一家愿意承接這些車輛的商業險。

人民網報道，陜西壹行貝貝網絡科技有限公司旗下20多輛網約車，因保險公司對相關車型限制投保，有的車型保費報價高達每年2.5萬元，被迫停運。

結語

行業分析認為，車險關聯著理賠維修、保養、汽車金融等業務，破解保險難題，需要打通金融監管、交通管理、平臺數據等壁壘，建立全國網約車風險評估平臺，實現從車、人、路況的多維度定價。

目前，相關探索已陸續展開。以上海為例，通過共享維修記錄、保險理賠、駕駛行為等12類數據，使保費定價精準率大幅提升。

可以預見，未來通過更廣泛的政策與技術探索，網約車保險終將在公平定價與行業保障之間達成理想平衡，既讓司機安心運營，也讓乘客放心出行。

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