政銀媒協同破局，中信百信銀行讓小微融資“不難不貴”？

出品｜中訪網

審核｜李曉燕

清晨的北京朝陽區惠通時代廣場，“徽憶”餐廳后廚的燈光刺破晨霧，老板陶勇正仔細摩挲著剛采購的鮮豬肉，指尖感受著肉質的緊實度。“做地道徽菜，食材是根脈，容不得半點馬虎。”這位堅守餐飲行業二十六年的創業者，眼神里滿是對家鄉味道的執著。與此同時，順義區一座2000平米的倉庫中，劉吉嘉正逐一檢查新到的輕奢帳篷，陽光灑在排列整齊的露營裝備上，映照出他深耕戶外行業十余年的堅持。

從餐飲后廚的煙火氣到露營營地的曠野星光，小微企業作為市場經濟的“毛細血管”，在創業路上始終面臨著融資難、抗風險能力弱等共性挑戰。如何為這些堅守夢想的創業者搭建成長階梯，成為推動實體經濟高質量發展的重要課題。在北京市朝陽區發改委、朝陽區金融工作事務中心的指導下，中信百信銀行攜手新華網發起“看見一百個信心的朝向”公益推廣計劃，以“政銀媒”協同為核心抓手，通過生意貸、創業擔保貸等數字普惠金融產品，為小微企業量身打造金融服務解決方案，探索出一條兼具溫度與效率的數字普惠新路徑。

金融活水滋養餐飲創業路

1999年，懷揣廚師夢的少年陶勇從安徽老家來到北京，開啟了長達二十六年的餐飲修行。學徒時期，他每天在灶臺前站立十幾個小時，切配、掌勺、調味、擺盤，每個環節都反復打磨，只為練就一身過硬本領。如今，陶勇已從青澀學徒成長為橫跨火鍋、烤肉、徽菜等多個品類的餐飲企業管理者，但創業初期的艱難仍歷歷在目。

“徽憶”餐廳開業之初，客源不穩、成本失衡、團隊管理混亂等問題接踵而至。“做菜有章可循，但管人、管生意卻毫無頭緒。”陶勇坦言，那段時間資金緊張、人手不足，讓他常常獨坐到深夜，甚至產生過放棄的念頭。而突如其來的市場環境沖擊，更讓這家初創餐廳雪上加霜。就在企業陷入困境之際，政策支持與金融賦能如期而至。

“2020年，政府發放的房租補貼緩解了部分壓力，沒想到中信百信銀行的‘創業擔保貸’更是送來及時雨。”陶勇回憶道，這款免擔保、低利率的金融產品，僅用一周時間就完成審批放款，為餐廳注入了關鍵的流動資金。在政策紅利與金融活水的雙重滋養下，陶勇得以將更多精力投入到菜品研發與經營管理中，“徽憶”餐廳的生意逐漸步入正軌，成為生意逐漸步入正軌，成為朝陽區小有名氣的徽菜打卡地。

陶勇的創業故事，是中信百信銀行“創業擔保貸”賦能小微企業的生動寫照。針對初創企業“融資難、融資貴”的痛點，中信百信銀行深度打通與政府的合作鏈路，在財政金融部門的牽引下引入擔保公司，基于企業信用和納稅數據進行擔保評估，高效銜接政策紅利與企業融資需求。這種“政銀協同”的模式，不僅降低了小微企業的融資門檻和成本，更讓政策紅利真正落地到經營一線，為初創企業保駕護航。

數字金融助力露營經濟突圍

與陶勇的堅守不同，劉吉嘉的創業故事始于一場對自然的熱愛。2010年，帶著“讓更多人輕松擁抱自然”的初心，劉吉嘉背著登山包和帳篷樣品，跑遍了北京各大露營地，用“租裝備+送攻略”的樸素方式，慢慢積累起第一批客戶。“那時候送貨，一人最少要背兩三個登山包，每次都汗流浹背。”回憶起創業初期的艱辛，劉吉嘉感慨萬千。

隨著露營經濟的興起，市場競爭日益激烈，租金成本上漲、客戶對裝備多樣性需求激增等挑戰接踵而至。在業務擴張的關鍵時期，資金周轉壓力成為制約企業發展的瓶頸。“小微企業融資難，難在缺乏傳統抵押物，經營數據不被傳統金融機構認可。”劉吉嘉說，就在他一籌莫展時，中信百信銀行的“生意貸”為他解了燃眉之急。

作為一款純線上數字普惠金融產品，“生意貸”通過系統化整合小微企業多維動態經營數據，構建反映企業真實經營狀況的標準化數據資產，借助數字化手段實現快速審批、便捷放款。“全程線上操作，不用跑銀行，額度也能滿足我們的經營需求。”劉吉嘉表示，金融服務的及時介入，讓他有足夠資金擴大倉儲規模、豐富裝備品類，同時升級服務體驗，最終在激烈的市場競爭中站穩腳跟。

在數字技術的賦能下，中信百信銀行的普惠金融服務精準觸達露營經濟等新興消費領域。通過先進的數據治理體系與AI引擎分析，銀行構建起全息用戶畫像，將授信審批效率提升65%，讓金融資源快速流向有需求的小微企業。這種“數據賦能+精準滴灌”的模式，不僅解決了小微企業的融資痛點，更助力了新興產業的蓬勃發展。

構建普惠金融生態新范式

從餐飲行業到露營經濟，從中型企業到個體工商戶，中信百信銀行的數字普惠金融服務正在滲透到實體經濟的多個場景。截至2025年三季度末，該行普惠小微貸款余額達127.03億元，較年初增長39.58%，資金精準流向批發零售、民生服務、住宿餐飲等重點行業，讓“快融資、好融資、低成本融資”成為現實。

這份亮眼成績的背后，是“政銀媒”協同模式的強大支撐。在政府層面，朝陽區發改委、朝陽區金融工作事務中心發揮政策引導和資源統籌作用，為銀企對接搭建橋梁，推動政策紅利直達市場主體；在銀行層面，中信百信銀行發揮數字技術優勢，創新金融產品與服務模式，降低普惠金融服務門檻和成本；在媒體層面，新華網通過公益推廣計劃，挖掘小微企業創業故事，傳遞信心與力量，同時發揮監督作用，推動普惠金融服務提質增效。

“政銀媒”三方協同，構建起“政策引導+金融賦能+媒體傳播”的普惠金融生態閉環。政府的政策支持為普惠金融提供了方向指引和保障，銀行的數字技術為普惠金融提供了效率支撐和創新動力，媒體的傳播推廣為普惠金融營造了良好氛圍和信任基礎。這種協同模式，不僅實現了從“輸血式”幫扶到“造血式”賦能的轉變，更讓普惠金融從概念走向實踐，成為實體經濟高質量發展的重要支撐。

在數據應用層面，中信百信銀行進一步深化普惠金融創新。通過深度挖掘稅票數據信息，為企業繪制“動態經營畫像”，打破了傳統金融機構依賴“靜態報表”的授信模式，實現基于“實時經營軌跡”的立體決策。銀行主動為經營狀況良好的企業提額、降價，讓資金彈性匹配經營需求，真正做到“好企業有好價格”。

夜幕降臨，“徽憶”餐廳的燈光溫暖依舊，陶勇在后廚調試著新菜品，堅守著對徽菜傳承的初心；倉庫里的露營燈次第亮起，劉吉嘉核對著下周的活動裝備清單，延續著對戶外事業的熱愛。他們的故事，是千千萬萬小微企業創業者的縮影，也是中信百信銀行數字普惠金融實踐的生動注腳。

在數字經濟浪潮下，普惠金融的內涵正在不斷豐富。中信百信銀行以“政銀媒”協同為支點，以數字技術為引擎，以小微企業需求為導向，持續探索普惠金融服務新路徑。當每一份認真經營的生意都能被“看見”，當每一次踏實前行的努力都能獲得“支持”，普惠金融就能真正成為實體經濟的“毛細血管網”，為經濟社會高質量發展注入源源不斷的動力。未來，隨著協同模式的不斷深化和數字技術的持續迭代，相信會有更多小微企業在普惠金融的滋養下，綻放出更加耀眼的光芒。