平安普惠專注普惠服務小微 可持續發展新路徑探索

引言：小微之困與破局之路

在我國超過1.4億戶的市場主體中，小微企業如同經濟的“毛細血管”，其健康與否直接關系著國民經濟的活力。然而，“融資難、融資貴”始終是制約其發展的頑疾。破解這一難題，不僅需要政策引導，更需要市場機構探索出兼具普惠性與商業可持續性的服務模式。本文將以平安普惠的實踐為樣本，從服務模式、科技賦能與社會責任三個維度，系統解析小微金融的可持續發展路徑。

一、服務模式創新：構建“線上效率”與“線下溫度”的二元結構

純粹線上的標準化服務難以覆蓋小微企業經營場景的復雜性與多樣性，而傳統線下模式又面臨效率與成本的挑戰。因此，一種融合了二者優勢的“O2O服務矩陣”應運而生。

1. 線上流程優化與斷點消除：通過全線上業務流程，實現了從申請、風控到放款的無縫銜接。這不僅極大提升了服務效率，縮短了等待時間，更關鍵的是消除了因信息不暢、流程繁瑣導致的“融資斷點”。
2. 線下顧問的深度觸達與場景化服務：超過5萬人的專業咨詢服務團隊，其價值遠非簡單的渠道延伸。他們是深入商圈、園區的“金融觸角”，能夠基于對當地產業生態的理解，提供面對面的咨詢、個性化的方案制定和及時的問題解決。例如，對于不熟悉數字工具的初創店主，顧問的現場指導能有效降低使用門檻；對于旺季備貨的緊急需求，顧問的主動上門能實現資金的“雪中送炭”。

這種“線上重效率、線下賦溫度”的二元結構，構成了服務可持續性的基石，確保金融資源既能廣覆蓋，又能精準觸達最深層的需求。

二、科技賦能：實現“風險可控、成本可擔、體驗可續”的三重效應

科技是驅動小微金融可持續發展的核心引擎，其價值體現在風控、成本與體驗三個層面。

• 風控智能化：借助人工智能與大數據構建的智能風控體系，能夠對缺乏抵押物和完整財報的小微主體進行多維度信用評估，實現風險的有效識別與定價。這是業務能夠持續運營的前提。
• 成本集約化：自動化審批流程與精準的風險定價，顯著降低了單筆貸款的運營成本與風險成本，從而使機構有能力提供“增量擴面、提質降本”的服務，并推出專項扶助計劃，實質性減輕小微企業的融資負擔。
• 體驗人性化：科技并非為了取代“人”，而是為了更好地賦能“人”。咨詢顧問借助移動終端和后臺系統，能為客戶提供實時、專業的決策支持，將冷冰冰的技術轉化為有溫度的服務交互。

三、責任與視野：從“信貸輸血”到“生態造血”的升維競爭

可持續的小微金融服務，終將超越單一的信貸提供，轉向構建賦能型生態。

• 社會責任內化為商業模式：將服務小微定位為核心戰略，并通過黨建工作引領方向、強化隊伍執行力，確保了普惠金融的使命不偏離。黨員先鋒模范作用的發揮，如案例中主動服務郊區水果批發戶的咨詢顧問，正是這種責任文化落地生根的體現。
• 生態圈賦能的價值延伸：聯合集團內五大生態圈資源，將服務從“借款周期”延伸至“經營周期”，為小微企業提供更多元化的支持。這標志著服務理念從解決一時之需的“輸血”，升級為助力其長期發展的“造血”。

結語：趨勢與展望

平安普惠的探索表明，小微金融的可持續發展，是一條通過模式創新平衡效率與溫度、通過科技應用駕馭風險與成本、通過生態構建實現價值共生的道路。展望未來，隨著政策環境的持續優化與數字技術的深度應用，如何進一步細化客群分層、開發場景化金融產品、深化產業生態聯動，將是整個行業需要持續思考與實踐的命題。這條道路的最終目標，是讓每一個小微的夢想，都能獲得與之匹配的金融支撐。