差額10多萬！計劃買房必看！深圳公積金貸款和商貸的區別！

前不久中國銀行發布了

近期貸款市場報價利率（LPR）

還是和之前的一樣保持不變

那么時候問題來了

商貸和公貸（公積金貸款）之間的差額有多少？

小編今天帶大家了解一下

貸款利率

?商業貸款利率

中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2025年11月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.0%，5年期以上LPR為3.5%。以上LPR在下一次發布LPR之前有效。

?公積金貸款利率

首套房：5年以下2.1%，5年以上2.6%；

二套房：5年以下2.525%，5年以上3.075%。

注：多子女家庭（含成年及未成年子女≥2人）使用公積金貸款購買第二套商品住房，公積金貸款利率按首套執行

?商貸和公積金貸款的差額

其實看利率并不是很明顯，小編今天給大家舉個具體的例子，讓大家更加清楚地明白公貸和商貸的區別。

假設你貸款100w買你人生的第一套房子，分360期還貸（也就是30年）

①商業貸款

此時如果你選擇商業貸款，按照3.5%的利率算，你期間總共需要繳納大約61.6w的利息，

②公積金貸款

如果你選擇公積金貸款，按照2.6%的利率算，你期間總共需要繳納大約44.1w的利息

③公積金貸款+商業貸款

如果你選擇公積金貸款50w，商業貸款50w，按照2.6%和3.5%的利率算，你期間總共需要繳納大約52.8w的利息

注：僅供參考，以實際為準。

所以綜上所述

公積金貸款真的是可以省數十萬

所以有貸款買房計劃的小伙伴

一定要謹慎規劃公積金

那么我們來了解一下

深圳公積金貸款的規定吧

深圳公積金貸款條件

?申請條件

①在職職工：深圳市企事業單位、社會團體的在職員工，連續繳存公積金滿6個月（含）以上，且申請時處于正常繳存狀態。

②靈活就業人員：需連續、按時、足額繳存滿12個月，且累計繳存時間不少于36個月。

③共同申請人：需各自滿足申請條件；

?購房要求

購房資格：需提供合法購房合同或協議，符合深圳市限購政策（首套或二套商品住房）。

首付比例：

商品住房：首套和二套房最低首付比例統一為20%；

保障性住房：最低首付比例15%。年齡限制：貸款期限加申請人年齡不超過70歲。

還款能力：
每月還貸額度（按等額本息還款法計算的本金和利息）不超過申請人公積金繳存基數或申請人與計算可貸額度的共同申請人公積金繳存基數之和的50%。

?貸款期限與利率

貸款期限：最長30年，且不超過土地剩余使用年限，年齡限制為貸款截止年齡≤70歲。

公積金貸款額度

?計算公式

可貸款額度：公積金貸款額度=個人或家庭公積金賬戶余額×16。

公積金貸款額度不能超過規定的最高貸款額度。

申請公積金貸款前連續三年未提取公積金的，可貸款額度可以提高10%，但不超過最高貸款額度。

?最高（基礎）額度：

注：深圳二套房公積金貸款額度只可以申請最高（基礎）額度，有兩個及以上未成年子女的多子女家庭，購買第二套商品住房適用首套房政策。

?推薦服務

大家可以掃描下面二維碼，使用計算器計算自己的貸款額度。

公積金貸款流程

?貸款申請流程：

第一步：可通過“深圳市住房和建設局”預約后，持申請材料到住房公積金貸款銀行網點提起申請。

也可以掃描下方二維碼，跳轉【深圳本地寶】公眾號，回復【公積金】關鍵詞獲取預約入口！

第二步：點擊預約入口之后，進入預約頁面，然后點擊“公積金預約”公積金預約，然后點擊“預約申請”；

第三步：進入頁面后登錄注冊，然后選擇你辦理的業務

第四步：選擇你辦理的業務以后，選擇預約時間以及網點即可

這個時候

如果有小伙伴已經辦理了商貸

發現自己滿足公積金貸款的條件

不想白白損失一大筆錢

想商轉公

該如何辦理呢？

商轉公條件

?商轉公條件

(一)提前償還部分或者全部原商業性住房按揭貸款的申請，已經取得原商業性住房按揭貸款銀行同意；

(二)申請人或者其配偶是申請商轉公貸款住房的權利人；

(三)申請當月前6個月內，原商業性住房按揭貸款未出現貸款逾期記錄，且不存在以下情況：（簡單來說就是你不能有貸款、信用卡逾期、失信人、不良貸款等情況出現）

1、單筆貸款或者單筆信用卡(含準貸記卡)近24個月內有8次以上逾期達1期，或者2次以上逾期達2期，或者1次以上連續逾期達3期記錄的;

2、單筆信用卡(含準貸記卡)近24個月內狀態為“呆賬”、“凍結”或者“止付”的;

3、貸款存在被“擔保人代還”或者“以資抵債”等特殊交易記錄的;

4、被納入失信被執行人名單的;

5、單筆貸款或單筆信用卡(含準貸記卡)存在五級分類中的次級、可疑、損失三種不良貸款信息記錄之一的。

?注：深圳市住房公積金管理中心（以下簡稱公積金中心）對申請商轉公貸款的住房開展具體的價值評估工作。申請商轉公貸款的住房，其商業性住房按揭貸款余額應當不超過符合相關條件的房地產評估機構作出的評估價的80%。

?辦理材料和須知

申請材料

(一)公積金貸款申請表；

(二)有效身份證件；

(三)婚姻狀況證明；

(四)購房合同、首付款憑證。

申請人和父母、子女共同申請公積金貸款的，另需提供戶口簿或者誠信申報承諾書。

(五)原商業性住房按揭貸款合同、抵押合同以及載明借款金額、借款期限等信息的材料；

(六)原商業性住房按揭貸款銀行蓋章確認的貸款余額證明、貸款明細證明；

(七)抵押物的不動產權證復印件。

共同申請人無法到公積金中心指定的業務網點(以下簡稱業務網點)辦理公積金貸款的，可以委托其他人辦理，受托人除提交本條第一款、第二款規定的基本材料外，還應當提交本人的身份證件以及經公證機關公證的授權委托書。

注：2024年12月23日，我市推出了商轉公貸款“零材料辦理”業務新模式。

若原商貸銀行屬于10家住房公積金貸款受托銀行（農業銀行、建設銀行、中國銀行、工商銀行、招商銀行、交通銀行、平安銀行、興業銀行、中信銀行、深圳農村商業銀行）；

申請人可通過深圳公積金微信公眾號預約到住房公積金貸款受托銀行申請辦理商轉公貸款，免提交購房合同、原貸款借款合同及抵押合同、原貸款還款明細和還款計劃等材料。

辦理方法

1、原商業性住房按揭貸款銀行為住房公積金貸款受托銀行或與公積金中心建立了商轉公合作關系的商業銀行

無需結清原商業性住房按揭貸款，可直接在原所購住房抵押登記不注銷的基礎上，辦理順位抵押，再發放商轉公貸款，或以本市行政區域內已取得房地產證的本人其他商品住房或者第三人的商品住房抵押，辦理商轉公貸款。

2、原商業性住房按揭貸款銀行不是住房公積金順位抵押合作銀行的，申請人須先向公積金中心提交住房公積金貸款申請，公積金中心審批通過后申請人自行結清原商業性住房按揭貸款，再以原所購住房抵押，辦理商轉公貸款。

受托銀行

農業銀行、建設銀行、中國銀行、工商銀行、招商銀行、交通銀行、平安銀行、興業銀行、中信銀行、深圳農村商業銀行。

商轉公申請流程

?第一步：進入深圳市住房和建設局微信公眾號預約，也可以直接掃描下方二維碼，跳轉【深圳本地寶】公眾號回復【公積金】關鍵詞，即可獲取預約入口

?第二步：點擊公積金預約，然后點擊預約申請

?第三步：點擊選擇業務進行業務選擇，然后輸入商轉公，點擊商轉公貸款。進行預約辦理即可

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▌信息來源：中國人民銀行、深圳住房與建設局、深圳本地寶綜合

▌編輯：三一（李嘉亮）

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