信用飛APP實測：年化利率高達36%，個人信息或被百余家機構(gòu)共享

央企戰(zhàn)略入股、10年經(jīng)營、福布斯中國金融科技影響力企業(yè)……信用飛APP“最高可借20萬、年化6.5%起”的宣傳直擊借款人需求。

但記者實測卻發(fā)現(xiàn)，從注冊到嘗試借款，一個個協(xié)議背后，是上百家第三方機構(gòu)反復(fù)共享個人信息，而最終呈現(xiàn)的借款成本，卻遠超監(jiān)管紅線。

公開資料顯示，“信用飛”運營方為上海曉途網(wǎng)絡(luò)科技有限公司及其關(guān)聯(lián)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)。

平臺免責(zé)，第三方擔(dān)責(zé)？

進入“信用飛”APP，“最高可借額度200000元，年化（單利）6.5%起，貸款由持牌金融機構(gòu)提供”字樣格外醒目。當記者實際操作借款流程時發(fā)現(xiàn)，要成功獲取借款額度，需“同意”多個協(xié)議條款。

首先，點擊“立即借款”并進行實名認證，需要同意《個人信息授權(quán)書》《非學(xué)生承諾函》等相關(guān)協(xié)議。記者注意到，用戶需要簽署的，是三份來自不同主體的《個人信息授權(quán)書》——天津信飛融資擔(dān)保有限公司、海南信飛融資擔(dān)保有限公司以及運營方上海曉途網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（包含關(guān)聯(lián)方）及戰(zhàn)略業(yè)務(wù)合作方。

這意味著，用戶的個人基本資料、教育工作、財產(chǎn)、聯(lián)系人、信用、通信社交、設(shè)備上網(wǎng)記錄，乃至公積金、社保、京東、淘寶、支付寶信息等，需要授權(quán)給上述三家公司。

隨后，《個人征信查詢報送授權(quán)書》同樣需要簽署三份，授權(quán)主體包括上述兩家融資擔(dān)保公司和一家廣東明珠互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司。該協(xié)議中明確表示：只要用戶處于評估、有額度或有借款的狀態(tài)，業(yè)務(wù)關(guān)系即被視為存續(xù)，機構(gòu)有權(quán)持續(xù)查詢和上報用戶的個人征信信息。

在申請額度過程中，頁面相繼彈出“花唄截圖認證”“借唄截圖認證”“補充聯(lián)系人信息”，底下的小字寫著“信息越完善，額度越高”的字樣。

隨后，用戶需同意《借款推薦服務(wù)協(xié)議》《機構(gòu)授權(quán)協(xié)議》才能領(lǐng)取額度。彈窗內(nèi)容特別強調(diào)：由您與第三方機構(gòu)直接簽署，與信用飛借款平臺無關(guān)，您點擊“同意并領(lǐng)取”即表示您同意向第三方機構(gòu)申請借款并自愿承擔(dān)相關(guān)法律后果。

《借款推薦服務(wù)協(xié)議》包括《個人信息使用授權(quán)書》《業(yè)務(wù)推薦告知書》，記者注意到，用戶需同意將個人信息授權(quán)至信用飛平臺展示并推薦第三方平臺產(chǎn)品或服務(wù)。此外，信用飛僅提供產(chǎn)品展示及申請入口服務(wù)，相關(guān)借款產(chǎn)品的解釋和責(zé)任方為第三方平臺。若因產(chǎn)品本身產(chǎn)生相關(guān)糾紛或因第三方平臺收集或使用個人信息產(chǎn)生糾紛，由第三方平臺承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，與信用飛平臺運營方無關(guān)。

律師表示，根據(jù)《個人信息保護法》規(guī)定，個人信息處理者（最初收集信息的機構(gòu)）對個人信息安全負有主體責(zé)任。如果個人信息因助貸機構(gòu)的信息處理安全措施不足導(dǎo)致的，或者因助貸機構(gòu)未履行對合作方的審核義務(wù)或未明確告知信息共享范圍的，則需承擔(dān)由此引發(fā)的連帶責(zé)任。

一鍵授權(quán)牽出百余家機構(gòu)

記者還注意到，上述《機構(gòu)授權(quán)協(xié)議》包括度小滿、樂享借、榕樹貸款、火山融、錢小樂等平臺的授權(quán)相關(guān)協(xié)議。而每一個第三方平臺背后，又鏈接著數(shù)十家乃至上百家的合作機構(gòu)。

以《樂享借授權(quán)相關(guān)協(xié)議》為例，為用戶提供借款推薦服務(wù)的第三方合作商多達66家，包括北京君航微金信息科技有限公司、上海維信薈智金融科技有限公司、廣州市全民錢包科技有限公司等。樂享借明確表示，當用戶因與第三方信貸服務(wù)提供的貸款產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)引起投訴或糾紛時，需用戶自行承擔(dān)。

而《榕樹貸款授權(quán)相關(guān)協(xié)議》包括《榕樹貸款注冊協(xié)議》《機構(gòu)協(xié)議》，其合作方度小滿、小贏卡貸、深圳泉貝小額貸款、京東金條、重慶攜程小貸、馬上消費、桔享花、八戒金融、同程旅行、臻有錢等，關(guān)鍵是這些平臺再度把用戶的個人信息授權(quán)給了其關(guān)聯(lián)公司及第三方機構(gòu)（第三方金融機構(gòu)、第三方引流機構(gòu)、擔(dān)保服務(wù)機構(gòu)等）。

比如，小贏卡貸更是將用戶信息授權(quán)給了77家資金提供方（商業(yè)銀行、消金公司等）和34家第三方引流機構(gòu)。

“信用飛”自身合作的第三方平臺也包括融優(yōu)貸、安家、桔多多、小贏卡貸、潛力貸、易借速貸、中原消費金融、恒易貸、管融花、蕓豆借款、同程金融、豆豆錢、易得花、萬達貸、愛有錢、聚鯨融、洋錢罐、樂享借、全民錢包、火山融、度小滿、榕樹貸款、輕花優(yōu)品、哈啰臻有錢。此外，信用飛還展示了接收第三方信息的公司22家。

用戶個人信息將授權(quán)至這些第三方平臺，并被一層層地傳遞、共享，而用戶則在不斷點擊“同意”的過程中，逐漸喪失了對自身信息的掌控權(quán)。

北京市中聞律師事務(wù)所張偉律師表示，《個人信息保護法》規(guī)定，個人信息處理者向第三人提供個人信息時，必須取得個人的單獨同意。意味著對不同的第三方機構(gòu)（擔(dān)保公司或小貸公司等），用戶需要分別、明確授權(quán)，不能通過一份籠統(tǒng)的授權(quán)書來“捆綁性”同意。自愿明確是指授權(quán)過程需要確保用戶充分知情，明確告知第三方名稱、聯(lián)系方式、處理目的和方式。如果授權(quán)書并未具體列明第三方機構(gòu)或信息使用范圍，通過模糊條款概括性授權(quán)，則違反了“自愿、明確”的要求。

綜合年化利率高達36%

歷經(jīng)重重協(xié)議與授權(quán)，終于進入了額度申請環(huán)節(jié)。

在借款頁面，平臺設(shè)置了“普通通道”與“低息通道”。頁面顯示，通過“普通通道”，9400元額度，借一年分12期還款，每月等額還款888.81元，服務(wù)費每月還款55.48元。

而選擇“低息通道”，同樣是9400元額度，系統(tǒng)提示開通會員即可“息費立減665.76元”，而會員費為349元/月。只要辦理會員，每月還款888.81元，每月無需付55.48元的服務(wù)費。

根據(jù)中國人民銀行的要求，貸款年化利率應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。也就是說，所有與貸款直接相關(guān)的成本，包括會員費，都應(yīng)計入并明確展示在“綜合年化利率”中。

據(jù)此計算，該筆借款通過“普通通道”與“低息通道”兩種方式，其綜合年化利率（單利）分別約為36%、30.33%。

最高人民法院《關(guān)于進一步加強金融審判工作的若干意見》指出要“嚴格依法規(guī)制高利貸，有效降低實體經(jīng)濟的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實體經(jīng)濟的融資成本。規(guī)范和引導(dǎo)民間融資秩序，依法否定民間借貸糾紛案件中預(yù)扣本金或者利息、變相高息等規(guī)避民間借貸利率司法保護上限的合同條款效力。”

張偉律師告訴記者，根據(jù)我國法律規(guī)定，民間借貸的利率司法保護上限為合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍，超出部分不受法律保護。從事金融業(yè)業(yè)務(wù)，在獲取高額回報的同時，應(yīng)當承擔(dān)起相應(yīng)的社會責(zé)任，超高利息不僅違反了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》等文件的指導(dǎo)精神，更有可能涉嫌非法放貸，可構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

張偉律師指出，根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局的規(guī)定，助貸平臺不得以咨詢費、顧問費、會員費等任何形式向借款人收取息費，變相提高增信服務(wù)費率。該平臺將部分利息包裝成“會員費”，導(dǎo)致實際年化率從宣稱的23.99%上升至30.33%，明顯突破了司法保護上限，屬于違規(guī)行為。平臺利用信息不對稱誘導(dǎo)用戶支付高額費用的行為，不僅有違公平交易原則，也可能構(gòu)成欺詐或者誤導(dǎo)宣傳。國家規(guī)定，金融機構(gòu)和助貸平臺有義務(wù)向投資者（借款人）充分、透明地披露產(chǎn)品信息，確保信息的真實性、準確性和完整性。如果該平臺未清晰顯著地提示會員費對實際利率的影響，則涉嫌信息披露不充分。助貸平臺這種類似的營銷手段可能會涉嫌欺詐。

關(guān)于罰息，信用飛APP相關(guān)協(xié)議中明確規(guī)定：貸款人有權(quán)以實際逾期天數(shù)對逾期貸款全額按照約定的利率上浮50%計收罰息，直至清償逾期本息為止。借款人未按合同約定用途使用貸款的，自違約之日起，貸款人有權(quán)根據(jù)違約使用的貸款金額和實際違約天數(shù)，按合同約定的利率上浮100%，直至借款人清償本息為止。這無疑給借款人本已沉重的債務(wù)負擔(dān)，又加上了另一道枷鎖。

對此，張偉律師表示，根據(jù)我國有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，金融借款合同中約定“利率上浮50%計收罰息”甚至是“上浮100%”的合同條款，可能會因約定過高而被認定為該格式合同條款為無效條款。其合法性邊界主要取決于條款的合理性、提示義務(wù)的履行以及是否違反法律強制性規(guī)定。合法性邊界原則在于罰息應(yīng)當以補償實際損失為限，不得變相突破法律對利率的規(guī)制。

張偉律師提醒，若借款人發(fā)現(xiàn)平臺收取的各類費用合計超過法律保護的利率上限，有權(quán)拒絕支付超出部分，并可向監(jiān)管部門投訴、舉報。