欠的都是錢，逾期后果天差地別？銀行貸、信用卡、網貸的法律坑

“不就是逾期嗎？大不了慢慢還”——抱著這種想法的人，大多沒搞懂不同借款逾期的后果差異。銀行貸款、信用卡、網貸，看似都是“欠錢”，但逾期后的催收強度、征信影響、法律風險完全不是一個量級。今天用大白話拆透這三類借款的“逾期暗雷”，看完再也不會盲目硬扛。

一、銀行貸款：冷靜但致命的“正規軍”，逾期=踩法律紅線

銀行貸款是最“講規矩”也最“不留情”的一類。畢竟是持牌金融機構，從放款到催收都踩著法律流程走，逾期后果直接關聯你的資產和未來生活。

逾期初期（1-30天），銀行只會發短信、打電話溫和提醒，罰息也明碼標價，通常是正常利率上浮30%-50%，10萬逾期一個月也就幾百塊罰息。但超過90天就徹底變天：逾期記錄穩穩上報央行征信，5年內房貸、車貸、信用卡基本沒戲，甚至找工作時部分查征信的單位都會拒你門外。

更狠的是法律手段：銀行不會跟你耗催收，多次溝通無果后直接起訴，申請凍結你的銀行卡、房產、車輛，勝訴后還會強制執行拍賣。要是逾期金額大、故意失聯，還可能被列為“失信被執行人”，不能坐飛機高鐵、住星級酒店，連孩子上高收費私立學校都受影響。它的可怕之處在于“合法合規地讓你寸步難行”，沒有暴力催收卻能精準戳中生活要害。

二、信用卡：藏著刑事風險的“特種部隊”，5萬是關鍵門檻

信用卡本質是銀行零售信貸，催收兼具“正規性”和“高壓性”，最特殊的是它可能觸及刑事責任，這是另外兩類借款沒有的風險。

逾期1-3天有“容時容差”政策，大多不會上征信，但超過這個期限，銀行會立刻降額、封卡，高頻電話、短信轟炸隨之而來。罰息按日計息（日息萬分之五，年化約18%），還會疊加違約金，欠款像滾雪球一樣增長。

真正的“雷區”是刑事風險：如果透支金額超過5萬，且以非法占有為目的（比如透支后換手機號失聯、揮霍欠款不打算還），經銀行兩次有效催收后仍不歸還，就可能構成“信用卡詐騙罪”，面臨刑事處罰。不過不用過度恐慌，正常消費后無力還款不算“惡意透支”，但一定要保持溝通，別失聯——這是避免刑事風險的關鍵。

三、網貸：魚龍混雜的“野路子”，軟暴力比法律更磨人

網貸是三類里最復雜的，正規平臺（如微眾銀行、網商銀行）和不合規小貸的逾期后果天差地別，但核心痛點都是“催收亂、隱性成本高”。

正規網貸的逾期后果接近銀行：上征信、按LPR4倍計息、走民事訴訟，但協商空間極小，基本沒有分期還款的可能。而不合規小貸的操作就沒底線了：逾期第一天就可能接到辱罵電話，逾期3天以上直接“爆通訊錄”，給家人、朋友、同事發騷擾短信、P惡意圖片，讓你在熟人圈抬不起頭。

更坑的是隱性成本：很多網貸看似日息0.05%，實際藏著砍頭息、服務費，年化利率可能超36%，逾期后罰息+違約金疊加，10萬欠款幾個月就能漲到12萬。不過這類平臺大多不敢起訴，因為高息不受法律保護，只能靠軟暴力施壓。但別以為能躲：就算不上央行征信，也會記入網貸大數據，以后再想借正規貸款、辦信用卡都會受影響。