890萬元罰單！戳破重慶三峽銀行合規“面具”

2025年12月12日，國家金融監督管理總局重慶監管局一紙罰單，將重慶三峽銀行推向輿論風暴眼。

此次重慶三峽銀行的具體違規事項包括：內控管理不到位、違規發放貸款、“三查”嚴重不盡職等八項核心違規，該行被處以890萬元罰款，時任董事長丁世錄被終身禁業，副行長王良平被取消高管任職資格10年，另有6名責任人受到警告、罰款等處罰。

更嚴峻的是，這已是重慶三峽銀行2025年內第二次收到百萬級罰單，此前7月，因違反金融統計管理、賬戶管理、反洗錢、征信管理等九項規定，已被中國人民銀行重慶分行開出559.2萬元罰單。

年內巨額罰金創歷史記錄，離任高管遭終身禁業

重慶三峽銀行在2025年內先后收到兩張巨額罰單，累計金額超1400萬元，創下該行成立以來的年度罰款紀錄。這種監管穿透式追責方式，凸顯出監管層對銀行合規管理的長效問責機制正在形成，也反映出該行過往治理中存在的積弊。

（圖片來源：國家金融監督管理局官網）

此次被罰的八項違規行為，每一項都切中銀行運營的要害?！皟瓤毓芾聿坏轿弧?，這意味著銀行內部的管理制度可能存在漏洞，無法有效監督和約束各項業務活動。“違規發放貸款”以及“‘三查’嚴重不盡職”(“三查”：即貸前調查、貸中審查和貸后檢查)，任何一個環節的失職，都直接影響到銀行的資產質量和信貸風險。而“虛增普惠金融服務數據”，不僅違背了數據的真實性原則，也反映出銀行在追求監管指標時可能采取了不正當手段。

此外，“金融資產風險分類不準確，撥備計提不足”“非標準化債權類資產的終止日晚于封閉式理財產品的到期日”“授信管理不盡職”等問題，也從不同角度揭示了該行內部合規體系的失效。

更引人關注的是，監管此次對已離任高管的追責力度空前。原董事長丁世錄（已于2022年4月因嚴重違紀違法被“雙開”）和原計劃財務部副總經理劉鳴昊被終身禁止從事銀行業工作；原副行長王良平、胥玲則分別被取消高管任職資格10年與5年。這種“舊賬新算”的追責方式，打破了過去“人走賬銷”的僥幸心理。

規模擴張與盈利增速分化，資本充足率持續下滑

重慶三峽銀行自2016年啟動IPO進程以來，規模擴張迅速，但資產質量與資本充足率卻面臨挑戰。

公開資料顯示，截至2024年末，該行總資產規模為3360.55億元，同比增長11.29%；貸款總額達1776.6億元，同比增長14.6%；存款規模達2259.16億元，同比增長12.12%。2025年前三季度，資產總額進一步增至3653.45億元，較年初增長8.72%；貸款總額增至1914.28億元，存款規模增至2649.90億元。

（圖片來源：公司2024年年度報告）

然而，重慶三峽銀行的規模擴張與盈利增長，呈現明顯的分化態勢。公開資料披露，2024年，該行實現營業收入52.21億元，同比增長1.99%；凈利潤13.23億元，同比僅微增0.7%。這兩項指標增速較2023年的11.14%、9.88%出現大幅回落。

當前，銀行業整體面臨凈息差收窄的壓力。仔細翻看重慶三峽銀行2024年度報告，其盈利增長乏力的核心癥結也在于凈息差收窄。2024年，該行利息凈收入為39.3億元，同比下滑9.95%。

不過該行非利息收入倒是表現不錯，2024年，其手續費及傭金凈收入同比提升55.18%至3.23億元，主要得益于全景平臺補貼政策優化、支出大幅下降。然而，這一增長難以抵消利息收入的頹勢，整體盈利增長疲軟。

此外，重慶三峽銀行的資產質量也受承壓。2022年不良貸款率為1.77%，2023年微降至1.60%，2024年又反彈至1.66%，略高于同期商業銀行不良貸款率1.5%的平均水平。截至2024年末，不良貸款余額達29.45億元，較年初增加4.65億元。

從前瞻性指標觀察，2024年該行重組貸款余額同比激增近40%至58.71億元，關注類貸款遷徙率高達32%，兩項指標均顯示未來不良貸款生成壓力較大，資產質量管控仍需強化。

（圖片來源：公司2024年年度報告）

資本充足率連降，逼近監管警戒線

除此以外，作為衡量銀行風險抵御能力的核心指標——資本充足率，重慶三峽銀行近年來呈現持續下滑的態勢。公開數據顯示，2022年，該行資本充足率、一級資本充足率及核心一級資本充足率分別為13.09%、11.83%、10.31%。但是截至2025年三季度末，該行資本充足率為11.45%，一級資本充足率為10.43%，核心一級資本充足率為8.46%。重慶三峽銀行這三項關鍵指標均呈現不同程度的下滑。監管要求，中國商業銀行資本充足率的最低監管標準為?10.50%?，一級資本充足率?的最低監管標準為?8.50%，?核心一級資本充足率?的最低監管標準為?7.50%。

（圖片來源：公司2024年年度報告）

截至2025年三季度末，對比同期全國商業銀行平均資本充足率15.36%、一級資本充足率12.36%、核心一級資本充足率10.87%的水平，重慶三峽銀行也均低于行業均值。有業內專業人士表示，資本充足率持續下滑，不僅直接制約信貸擴張能力，更弱化了風險抵御緩沖墊，使銀行在經濟波動中面臨更大不確定性。

為緩解資本壓力，重慶三峽銀行于2025年6月發行35億元永續債，全場認購2.63倍，票面利率2.69%。不過永續債無法補充核心一級資本，難以從根本上解決核心資本短缺問題。相比之下，已上市的重慶銀行和渝農商行可通過定增、配股等股權融資工具多元化補充資本。

IPO九年“長跑”擱淺，國資入股難破資本困局

公開資料顯示，重慶三峽銀行是重慶市屬國有股份制商行，前身為萬州城商行，2008年重組設立，網點覆蓋重慶區縣。

2016年，該行正式啟動A股上市籌備，成為當時重慶地區首家公開沖刺IPO的城商行。

2019年，重慶三峽銀行因“關聯交易披露不充分”被證監會問詢，成為上市進程的關鍵阻滯，該行需通過補充披露材料、完善治理機制應對監管要求。

2023年3月，A股全面注冊制實施后，該行因未能如期“平移”至深交所受理，成為擬上市銀行中的“掉隊者”。截至目前已歷時九年仍未突破，該行上市進程持續擱淺中。

2023年，重慶三峽銀行引入重慶城投、高速集團等4家市屬國企作為戰略投資者，國資持股比例提升至70.16%，股權結構中國有資本主導地位確立，旨在通過股東資源注入優化治理結構、補充資本實力。然而，如何將外部資源轉化為內生治理效能，仍是嚴峻考驗。

從目前來看，戰略投資者尚未在風控體系升級、合規文化重塑等方面發揮顯著作用。例如，重慶三峽銀行2025年兩次大額罰單涉及的違規領域，與2024年被處罰的違規事項高度重疊，顯示該行在治理改進方面進展緩慢。

對于區域城商行而言，聚焦區域特色與金融科技賦能，是構建差異化競爭優勢的核心方向。作為重慶市屬重點國有企業，重慶三峽銀行應依托重慶區域區位優勢，深度融入成渝地區雙城經濟圈、長江經濟帶等國家戰略，聚焦科技型中小企業、綠色能源等細分領域打造特色金融服務。

此次重慶三峽銀行的890萬罰單為整個銀行業敲響了警鐘。監管穿透式追責的常態化，意味著銀行高管與風控人員的責任將更加明確，違規成本顯著提高。

在金融監管趨嚴、行業競爭加劇的背景下，唯有將合規文化融入戰略基因，通過數字化轉型提升風控效能，深耕地方經濟實現差異化發展，方能在資本市場的長跑中贏得生機。（《理財周刊-財事匯》出品）