風(fēng)云榜回顧|呈灝仁：商業(yè)全域大額支付方案解析

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BENZHI FOCUS

2025年11月18日，第二十一屆“新經(jīng)濟(jì)風(fēng)云榜暨專家委員會議”在重慶盛大召開。杭州智趣互聯(lián)科技有限公司創(chuàng)始人呈灝仁先生發(fā)表《商業(yè)全域大額支付方案解析》的主題演講。

以下為演講整理內(nèi)容：

我們杭州智趣互聯(lián)科技有限公司，核心業(yè)務(wù)是圍繞支付解決方案與大數(shù)據(jù)分析，助力企業(yè)及各行業(yè)構(gòu)建自身的數(shù)據(jù)金融閉環(huán)，為其生態(tài)體系賦能。

在支付平臺領(lǐng)域，我們致力于為直銷行業(yè)提供更多元的解決方案。我始終認(rèn)同這樣一個理念：真正的服務(wù)，在于能夠提供超出基礎(chǔ)義務(wù)之外的增值支持。在眾多產(chǎn)品中，我選取了以下幾項(xiàng)重點(diǎn)，希望能為大家?guī)砀鼉?yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，包括：大額支付、遠(yuǎn)程支付、信用卡分期等金融基礎(chǔ)產(chǎn)品，以及支付寶大額收款、公域與私域電商邏輯的綜合支持。

首先談?wù)劥箢~支付。當(dāng)前，所有大額支付業(yè)務(wù)都面臨較強(qiáng)的監(jiān)管與合規(guī)要求。金融行業(yè)必須實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，這導(dǎo)致在各行各業(yè)——無論是線上平臺還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，甚至個人用戶——在實(shí)際操作中常遇到層層加碼的問題，成為一大痛點(diǎn)。對企業(yè)或平臺經(jīng)營者而言，支付環(huán)節(jié)往往令人頭疼。

為幫助大家避開傳統(tǒng)監(jiān)管中的繁瑣要求，我們直接與公安部反詐中心及銀聯(lián)總部合作，開展專家級的產(chǎn)品研發(fā)，提供更貼合實(shí)際的服務(wù)。大額支付適用于多種場景，操作上只需開通一個專屬賬戶——不同于傳統(tǒng)金融體系中復(fù)雜冗長的流程，我們?yōu)榭蛻糸_設(shè)的是其企業(yè)名下的獨(dú)立賬戶，從而繞開傳統(tǒng)金融體系限制，真正滿足業(yè)態(tài)中的實(shí)際金融與資金流動需求。

我們可解決傳統(tǒng)支付中因單筆金額三萬、五萬甚至三千、五千而導(dǎo)致的資金卡頓問題。專屬賬戶直接與人行和網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)對接，保障資金流轉(zhuǎn)順暢，這也是我們在行業(yè)中的一項(xiàng)顯著優(yōu)勢。該賬戶適用于保險公司、供應(yīng)鏈場景及其他實(shí)際產(chǎn)業(yè)資金往來，盡管在用戶端不會改變其默認(rèn)支付方式或操作習(xí)慣，底層邏輯卻更加靈活高效。

對直銷公司、私域或公域平臺而言，資金流中的訂單識別尤為關(guān)鍵。例如，線上高頻交易場景下，一分鐘內(nèi)可能產(chǎn)生數(shù)百筆訂單。我們?yōu)槊抗P訂單生成專屬標(biāo)簽，通過虛擬標(biāo)簽入口接入銀行系統(tǒng)，形成清晰的入賬方案，全程不改變用戶在手機(jī)端的操作邏輯。

在二維碼支付方面，盡管國家對其監(jiān)管嚴(yán)格，但互聯(lián)網(wǎng)支付已深入生活各個角落。實(shí)際支付方式多樣，監(jiān)管中常出現(xiàn)重復(fù)付款、多通道收款等問題。我們?yōu)榇颂峁┝溯^好的解決方案：平臺或直銷公司可根據(jù)場景設(shè)置不同收款碼。例如，若我從杭州到重慶，朋友從杭州掃碼付款，第一筆可能失敗，因?yàn)樵摯a關(guān)聯(lián)我的身份信息。生活中若將收款碼借予朋友或商業(yè)伙伴使用，系統(tǒng)會自動打上數(shù)據(jù)標(biāo)簽，可能導(dǎo)致收款受限——這一過程高度自動化，類似AI風(fēng)控，在支付寶和微信體系中，人為很難干預(yù)。

我們提供的遠(yuǎn)程支付方案，支持靜態(tài)碼與動態(tài)碼兩種形式。靜態(tài)碼固定不變，動態(tài)碼則根據(jù)時間需求每五或十分鐘更新，既符合監(jiān)管要求，也適配系統(tǒng)邏輯。該服務(wù)支持個人或企業(yè)辦理，直銷企業(yè)通常以營業(yè)執(zhí)照方式合作，我們可為此提供完整的賬戶體系，與今天上午華少分享的內(nèi)容較為相似。同時支持接口對接，通過貴司與我方技術(shù)整合，打造多元化企業(yè)方案，并支持非法人結(jié)算，適應(yīng)財(cái)稅及企業(yè)內(nèi)部金融生態(tài)的各類需求。

在會員報(bào)單場景中——我自己也曾幫朋友報(bào)單——傳統(tǒng)金融產(chǎn)品如分期付款常涉及手續(xù)費(fèi)。若用戶資金緊張，使用傳統(tǒng)信用卡分期報(bào)單，成本較高。我們推出的零分期方案，有助于提升成交率，解決資金周轉(zhuǎn)問題，同時幫助企業(yè)構(gòu)建一體化的數(shù)字金融平臺，為未來服務(wù)沉淀基礎(chǔ)。

我們還支持平臺聯(lián)名信用卡發(fā)行，合作方可以定制帶有自身LOGO與品牌文化的聯(lián)名卡，不僅增強(qiáng)用戶歸屬感，還可拓展更多金融服務(wù)。例如，海瀾之家、華為等企業(yè)已建立自有金融循環(huán)體系，員工或用戶可將收入或獎金存入聯(lián)名賬戶，參與公司內(nèi)部的價值循環(huán)，這非常有助于平臺資金的金融化運(yùn)作，推動企業(yè)更高效發(fā)展。

在微信支付方面，與支付寶相比，微信的人工干預(yù)空間較小，權(quán)限高度集中。我們通過與微信方面的溝通，獲取了部分接口權(quán)限，支持小程序訂單化管理及數(shù)據(jù)全量上傳。但傳統(tǒng)模式下，企業(yè)需綁定實(shí)體銀行賬戶，經(jīng)營較為被動。我們的方案與之不同，尤其在稅收政策落地后，存在較大的時間窗口與操作空間。

支付寶大額收款方面，我們支持單筆30萬至50萬的大額交易，也可提供原生接口。資金標(biāo)簽功能也十分關(guān)鍵：例如，若A向三生公司轉(zhuǎn)賬5萬元報(bào)單，但該筆資金來自不潔來源，可能影響三生對公賬戶的安全。去年曾出現(xiàn)多起因資金問題導(dǎo)致賬戶凍結(jié)、劃撥的案例，合規(guī)管理至關(guān)重要。

在公域、私域電商資金下發(fā)方面，我們與傳統(tǒng)模式的區(qū)別在于能夠完全實(shí)現(xiàn)私域化運(yùn)營。所有銀行賬戶均可加入白名單，只要是在國內(nèi)境內(nèi)開設(shè)的對公賬戶，我們均可協(xié)助進(jìn)行加白處理，并向公安部及銀聯(lián)反詐中心報(bào)備，保障賬戶支付安全。