普通人如何合理進行財務規劃，以提前釋放養老壓力？

工資一到賬先存后花，四賬戶理財+三支柱養老，手把手教你攢夠養老錢，告別退休焦慮！從強制儲蓄到穩健投資，從保險配置到復利增值，普通人也能輕松搞定的養老財務規劃全攻略！不用靠子女，不用愁積蓄，做好這幾步財務規劃，退休后照樣有錢花、有底氣！

以下是我為你系統梳理普通人合理進行財務規劃、提前釋放養老壓力的實用方案。

一、核心理念：從“收入-支出=儲蓄”轉向“收入-儲蓄=支出”。

這其實是一個財務規劃認知的根本性轉變。對于一個普通人來說，該如何建立合理的儲蓄規劃呢？大部分人的儲蓄習慣是先消費后儲蓄，但支出的隨意性往往導致儲蓄結果與預期背道而馳。正確的做法應當是“先儲蓄后消費”，將個人的財務算式變換為：支出=收入-儲蓄，用這種強迫儲蓄的方式，將一部分的資金先存儲起來，為將來的投資準備好糧草。

二、構建十步財務系統框架。

看過一本叫《重復做對的事》，這是一本講怎么做個人財富管理的書。書名里的“對的事”，指的就是，建立一個完整的個人財務系統。這么做，能幫助我們用內部系統的確定性，來對抗外部環境的不確定性，守護和積累個人財富。而想要達到這個目的，就需要我們定期地，在個人財務系統的指導下，規劃和調整自己的收支、債務、資產，一直堅持下去。這就是“重復做對的事”。

這個完整的財務系統包括十個關鍵環節。每一個環節都對應著個人財富管理的一個組成部分：

?編制預算：了解資金流向。

?規劃儲蓄：強制儲蓄機制。

?擺脫債務：清理高息負債。

?提高信用分數：優化融資成本。

?賺錢增收：提升創收能力。

?為退休和財富目標投資：完成長期財富積累。

?合理投保：建立風險保障體系。

?增加資產凈值：讓凈資產持續增長。

?打造專業財務團隊：擁有專業支持網絡。

?遺產規劃：巧妙安排財富傳承。

三、養老規劃的具體策略。

1、盡早開始，時間復利是最大的優勢。

退休規劃不是退休前幾年才考慮的事，而是應該從職業生涯早期就開始準備。比如一個40歲的人，按現在65歲的年齡做退休規劃，那么他有20多年的時間創造現金流，如果保守估計這個人能活90歲，那么有人測算過他需要1600多萬的現金。

然后我們再倒推回來，能夠創造這樣一筆現金，因為它是動態發展的，那么它還需要抵御未來通貨膨脹的收益稀釋，通貨膨脹有高有低，高的可能5%，低的可能2%，那我們至少需要4%以上的年化收益的投資組合，可能大家看到這個數字覺得很可怕，居然有1600多萬這么多。

我們都知道有一個計算你的錢未來貶值一半的公式是：72÷通貨膨脹率=貨幣貶值一半所需要的年數。假如你現在有1600萬，那么這些錢如果按2025年政府規定不超過3%的通脹目標，那么24年后你的錢放銀行就只剩800萬了。那就意味著你才64歲還沒到退休，錢居然莫名少了一半。由此可見，放在銀行的錢是根本跑不贏通脹的。因此，你就必須學會用投資收益率來沖抵通貨縮水。

那么如果你現在有350萬，你不要把它放在銀行，而是用各種投資組合進行投資，比如配比分紅年金保險、指數基金（定期付息）、長期國債，少量股票期貨等來構建一個投資組合，操作得當的話，那么等你到90歲，你就會至少有1700萬。

2、建立個人版“三支柱養老體系”。

第一支柱：基本養老保險（國家層面），這是基本的養老保障，因為以后任何賠付都是建立在社保賠付基礎上的。

第二支柱：企業年金/職業年金（企業層面），目前可能只有體制內這項措施比較健全，其他民營企業很多還沒有正式開始。

第三支柱：個人養老金（個人層面），個人養老金儲蓄制度自從建立以來，已經得到了社會各個層面很多人的積極響應，目前反響良好。

3、補充養老金配置要點。

在養老金行業，有一個不成文的規矩：一個連醫療險續保規則都講不清楚的養老金顧問，是絕對做不好養老金規劃的，因此選擇專業的保險顧問非常重要。

四、保險配置：你財務安全的一個防守工具。

保險是人生的防守工具，理解了這個洞察，你不僅知道怎么買保險，還能想明白怎么理財。

1、 保險配置原則。

保險配置是一項很重要的家庭資產配置工作，也值得我們花時間和精力去與一個專業的保險從業人員進行深度的溝通，做一套完善的家庭方案。而不是今天聽一個人講一個產品就下單，明天聽另外一個人講另外一個產品，又去下單。沒有規劃的保險配置，是非常容易造成配置錯亂的。

?保險配置前需了解自身健康狀況，比如體檢報告就可以作為投保的一個重要參考。

?保險配置應遵循“先大風險后小風險”、“先家庭經濟支柱后其他成員”的原則。

?不同險種有不同功能：重疾險保障收入損失，醫療險報銷住院費用，意外險覆蓋意外傷害，不同險種它們各自發揮著保障作用。

?保險配置是一個動態過程，需根據家庭結構、經濟狀況和生命周期階段等適時進行調整。

?理賠是保險的核心價值，了解理賠流程和注意事項能有效維護自身權益。優先考慮理賠順暢、賠付金額高的產品。

2、要根據不同人生階段量身定制保險方案。

未成年人好奇心強，在成長過程中磕磕絆絆再平常不過，意外燒燙傷、摔傷或者被貓狗咬傷、抓傷所產生的費用，都可以通過意外險中的意外醫療獲得理賠。

成年人，特別是人到中年，身上背負各種生活重擔，必須要“站著是印鈔機，倒下是人民幣”，但是這群人又避免不了每天開車、坐車上下班，面對各種不期而遇的意外。他們需要考慮更高的身故和傷殘保額，防止一場突如其來的災難讓整個家庭陷入滅頂之災。不管是私家車意外險還是航空意外險，價格都非常便宜，幾十元就可以撬動幾百萬乃至上千萬元的保額，杠桿如此之高，一看就是為壓力最大、家庭責任最重的中年人準備的。

對于80歲以下的老年人，還是有一些意外險可以選擇的，但是保額一般很低。對于80歲以上的老年人，雖然意外風險很高，但是基本上能選擇的產品很少。

五、投資策略：穩健復利增長。

1、學會玩復利的魔法。

復利被稱為世界“第八大奇跡””即使是1%的收益率差異，長期下來也會產生巨大差距。

在《金錢心理學》這本書中，除了提升投資策略成功率以外，作者說，堅持還有另一個意義，就是讓復利有空間顯示出它的力量。我們都知道，復利依賴的不是巨額回報，而是長期持續的累積的回報。你只有給財富年復一年的時間去增長，復利的力量才會顯現。這就像種下一棵橡樹：1年的成長時間，它不會有太大的變化，10年的時間，它會有很明顯的變化，而50年的時間，就會長成參天大樹。

2、投資組合配置合理化。

關于投資組合配置，我們可以參考那個經典的“永久投資組合”策略，即25%配置于股市（成長型股票、房地產和資源股）；25%配置于長期國債；25%配置于現金和短期債券；25%配置于貴金屬（如黃金）。這個策略主打一個安全、穩定和操作簡單。這種投資策略已被證明它可以實現在任何經濟環境下的穩健增長。在過去40年中，年收益率可以達到9%-10%，最大年度虧損僅5%，就算在2008年金融危機期間也基本保持盈虧平衡。但是，隨著時代的不斷發展，投資環境的不斷變化，這個比例筆者想還是需要根據個人具體情況有所調整。

3、風險管理。

但是筆者有義務提醒你，用于投資的錢一般最好是閑錢，如果你沒有資金可以承受虧損，或者僅僅是因為不喜歡在市場中進行投機，那么你的整體投資策略中可能就不需要可變投資組合了。入市有風險，投資需謹慎。

六、給普通人的實用行動建議。

1、構建你的自動化理財系統。

你在理財之前不妨先為自己準備起四個錢財賬戶，這四個賬戶分別是：工資賬戶、備用金賬戶、消費賬戶、理財賬戶。有了這四個賬戶之后，你就可以先讓你的資金可以在它們之間進行良性循環了。你可以用這4個賬戶組成自己的自動化理財系統，可以完成自動攢錢，并讓錢能生錢。那么具體要怎么操作呢？

第一步：將你的工資存入工資賬戶后，讓它自動繳付各種固定支出。

第二步：從中拿出一定金額作為下個月的生活費自動轉賬到你的消費賬戶。

第三步：然后將工資賬戶剩余的錢全部轉賬到投資賬戶，等待投資機會或是持續投注。

第四步：辦理好銀期轉賬類產品，讓投資賬戶的錢自動轉賬購買各種投資產品。

第五步：投資賬戶中投資后剩余的錢全部轉到備用賬戶，以備以上任何環節中的不時之需，比如緊急消費、投資補倉等等。

2、動態調整支出儲蓄比例。

還有一種更簡單的方法就是“平衡財務公式”，也非常適合推薦給容易“月光族”的年輕人。就是當你拿到自己的月收入后，可以先扣除基本的生活支出，如貸款、房租、水電等這些必需品。然后用這些基本支出剩下錢的60%可以用于個人生活體驗，40%用來儲蓄或投資。不過要根據不同年齡段做適當比例的動態調整。

3、全家參與養老規劃。

在養老規劃這個問題上，大概率一般家庭都不會讓孩子參與。但是其實不然，你不妨讓孩子也參與到養老金的規劃里，去創造一個全員參與的家庭計劃。比如你有一份增額終身壽險，其中一份的被保險人可以是子女，這樣做有兩個好處：第一，可以大概率延長這份資產的存續期。第二，可以讓孩子了解父母的養老規劃，全家都參與其中，達到經濟效益最大化。

七、關鍵提醒。

1、財務規劃是實現財務自由和應對經濟風險的重要手段之一，它包括儲蓄、投資、保險等多個方面的安排和規劃。在制定財務規劃時，我們要根據自己的收入狀況、風險承受能力和投資目標來合理安排儲蓄和投資。同時，我們也要關注保險規劃的重要性，通過購買適當的保險產品來應對潛在的經濟風險。

2、預防失敗的訣竅是：做好你的財務規劃，使其不至于因為一次糟糕的投資和未能達成的財務目標而全盤崩潰，保證自己能在投資道路上持續前進，一直等到好運降臨的那一刻。

3、理財規劃最好能夠“私人定制”因為個人理財是個人的事，重點是個人，而不是理財。你真正需要的才是最好的。

4、財務規劃從來都不是一蹴而就的，而是需要持續調整和優化的過程。關鍵是你要從現在就開始就行動，然后去做時間的朋友，讓時間也成為你最大的財富增長盟友！