為何銀行員工不建議存大額存單？答案就藏在“利差”里

手里有閑錢，想去銀行存大額存單。

不少人會遇到這種情況：員工熱情接待，卻悄悄勸你“別存大額存單”，轉(zhuǎn)而推薦活期存款或其他低息產(chǎn)品。

這不是套路，也不是大額存單有坑。

核心原因就一個：銀行要賺錢，而大額存單會壓縮它的利潤空間。相反，活期存款才是銀行的“心頭好”。

想明白這件事，先搞懂銀行最基礎(chǔ)的賺錢邏輯——存貸利差。簡單說，銀行靠“低息吸存款，高息放貸款”賺差價，這是它最核心的盈利來源。

大額存單：利率高，銀行“成本”高

對儲戶來說，大額存單的優(yōu)點很突出：利率高、安全性強(qiáng)，還能轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)。

但對銀行來說，這就是高成本的資金來源。

舉個直觀的例子：目前國有大行2年期普通定期存款利率約1.55%，而2年期大額存單利率能到2.1%。你存20萬，銀行每年要多付1100元利息。

銀行拿這筆錢去放貸款，假設(shè)貸款利率是4.35%。如果是普通定期存款，銀行能賺2.8%的利差；換成大額存單，利差就縮小到2.25%。

利差一縮小，銀行的利潤就少了。要是大額存單占比太高，整體盈利都會受影響。這也是為什么2025年不少銀行開始下架長期大額存單，就是為了控制成本。

活期存款：成本低，員工KPI高

和大額存單相反，活期存款是銀行的“香餑餑”。

首先，成本極低。目前活期存款利率普遍只有0.3%左右，相當(dāng)于大額存單利率的零頭。銀行吸收100萬活期存款，每年只需付3000元利息，成本比大額存單低太多。

其次，利差空間大。同樣放4.35%的貸款，活期存款能讓銀行賺4.05%的利差，是大額存單利差的近兩倍。利差越大，銀行賺的錢就越多。

更關(guān)鍵的是，這和銀行員工的收入直接掛鉤。

現(xiàn)在很多銀行都在加大低成本存款的考核權(quán)重，活期存款的增量營收貢獻(xiàn)獎勵會更高。員工拉來一筆活期存款，能拿到的提成、績效分，比拉一筆大額存單多不少。

簡單說，推活期存款，銀行賺錢多，員工拿得多；推大額存單，兩邊都“吃虧”。

儲戶該怎么選？別被“推薦”帶偏

搞懂銀行和員工的邏輯，就知道該怎么選了。核心看你的資金需求，別盲目跟著員工的推薦走。

1. 短期要用的錢，存活期或貨幣基金。比如3個月內(nèi)可能要用的生活費、應(yīng)急金，流動性優(yōu)先，活期存款隨取隨用，適合這類需求。

2. 長期閑置的錢，大額存單仍是好選擇。如果資金1-3年用不上，大額存單的高利率能讓收益更高。20萬存3年，按2.25%利率算，能比普通定期多賺3000多元利息。

3. 注意大額存單的細(xì)節(jié)。選的時候看清楚起存門檻，現(xiàn)在部分城商行把門檻降到了5萬，普通人也能參與；同時關(guān)注轉(zhuǎn)讓功能，萬一急用錢，轉(zhuǎn)讓比提前支取損失的利息少得多。

最后要明確一點：銀行員工的推薦，是站在銀行和自身考核的角度，不是你的角度。

他們不建議存大額存單，不是產(chǎn)品不好，而是成本太高、利潤太少。

對儲戶來說，最理性的選擇，永遠(yuǎn)是匹配自己的資金期限和收益需求。該賺的利息別錯過，該留的流動性別放棄，這才是管好閑錢的關(guān)鍵。