告別無腦理財！我的定投組合：用紅利守財，用科創進攻

我們這代年輕人，總在“攢錢焦慮”與“暴富幻想”中反復拉扯。手里攥著不多的積蓄，既怕通脹吞噬購買力，又被各類理財陷阱迷了眼，總想找一條既能安穩守財、又能實現收益突破的路。我曾在這條路上跌得頭破血流，跟風踩坑、無腦跟風，把辛苦攢下的錢扔進未知的漩渦。直到后來才明白，理財從不是一場賭局，而是一場與自己、與時間的博弈。那些看似誘人的“快速致富”路徑，多半是鏡花水月；真正能穿越市場風浪的，是清醒的認知、合理的組合與長久的堅守。以下，便是我用四年時光，在定投中摸爬滾打的真實感悟。

一、認知覺醒：理財的騙局，往往裹著“躺賺”的糖衣

2022年的那個夏天，我剛滿26歲，月薪勉強夠覆蓋房租與日常開銷，卻被朋友圈里“理財小白月入過萬”的文案勾得心神不寧。彼時的我，像大多數急于擺脫平庸的年輕人一樣，把理財當成了改變命運的捷徑，卻忘了捷徑的盡頭往往是深淵。

我先花幾百元報了所謂的“小白理財課”，直播間里的老師把基金說得天花亂墜，每天販賣焦慮，轉頭就推薦幾千元的進階課程，說能帶我“精準擇時”。鬼使神差之下，我用花唄湊了學費，換來的卻只是復制粘貼的錄播課，連基本的基金分類都講不明白。后來在黑貓投訴上看到上百條同類投訴，才驚覺自己成了被收割的“韭菜”。

不甘心的我又跟風加入“炒鞋”大軍，聽人說限量款球鞋能翻倍漲價，便拿出攢了半年的幾萬塊積蓄，從所謂的“鞋圈大佬”手里訂了幾雙。可等來的不是漲價通知，而是對方失聯的消息，那筆錢最終打了水漂。看著賬戶里的余額，我整夜整夜失眠，既懊惱自己的愚蠢，又焦慮未來的底氣。

那次虧損像一記耳光，打醒了我對“快錢”的幻想。真正的理財從不是賭徒式的投機，而是對生活的敬畏與規劃。我開始明白，年輕人的第一筆理財課，往往是用虧損買的，而這份代價教會我的，是拒絕無腦跟風，回歸投資的本質。

二、組合搭建：紅利是盾守底氣，科創是矛破僵局

吃了虧之后，我不再輕信任何“暴富秘籍”，而是沉下心來研究真正適合普通人的投資方式。翻遍無數資料，又向身邊有經驗的前輩請教，定投指數基金的思路逐漸清晰——對于工薪族而言，穩定比激進更重要，而“攻防兼備”的組合，才能在市場波動中站穩腳跟。

我先梳理了自己的財務狀況：月薪六千多，扣除房租、生活費后，每月能結余一千五左右，這筆錢是三年內用不到的閑錢，剛好符合定投“閑錢為主”的原則。結合搜索到的定投技巧，我把扣款日設為每月發薪后第三天，自動扣款避免情緒干擾，這一習慣一堅持就是四年。

在標的選擇上，我最終敲定“紅利+科創”的組合：中證紅利指數基金占比六成，科創50指數基金占比四成。紅利指數成分股多是銀行、公用事業等低估值企業，股息穩定，在熊市中回撤遠小于大盤，像一面堅固的盾牌，守護本金安全；科創50聚焦高新技術企業，成長空間大，雖波動劇烈，卻能在牛市中沖鋒陷陣，帶來超額收益。

資產配置的智慧，在于用確定性對抗不確定性。我知道自己沒有擇時的能力，也沒有承受高風險的底氣，這樣的組合既能靠紅利獲取穩定分紅，又能借科創分享時代紅利，恰好契合普通人“求穩又不甘平庸”的理財心態。剛開始定投時，每月看著賬戶里的小額扣款，心里滿是忐忑，卻也藏著對未來的期待。

三、心態博弈：定投不是與市場賽跑，而是與自己的情緒拔河

定投的前半年，市場風平浪靜，賬戶收益不溫不火，我還能保持從容，每月按時扣款，甚至很少打開賬戶查看。可到了2022年底，市場迎來大幅調整，科創50指數一路下跌，我的組合浮虧逐漸擴大，最多時接近兩成。

那段時間，我陷入了嚴重的“養基焦慮”。每天早上醒來第一件事就是刷基金凈值，看著綠色的數字，心里像壓了一塊石頭。同事們討論著買股票賺了多少，更讓我動搖——是不是該暫停定投？是不是該割肉離場？無數個深夜，我對著賬戶發呆，既后悔當初的選擇，又不甘心就這樣認輸。

我開始強制自己減少看賬戶的頻率，從每天一次改為每月一次，把更多精力放在工作上。同時我記得前輩說過，定投的核心是“越跌越買”，于是在市場單日大跌超過3%時，我會用積攢的零花錢手動補一次倉，攤薄持倉成本。這個過程極其煎熬，卻也讓我逐漸明白，定投考驗的不是對市場的判斷，而是心態的穩定性。

浮躁是理財的天敵，耐心才是時間的朋友。就這樣，我靠著“自動扣款+間歇查賬”的方式，熬過了最艱難的震蕩期。期間有好幾次想放棄，都被自己硬生生拉了回來，我告訴自己，既然選擇了長期定投，就不該被短期波動左右，時間會給出最好的答案。

四、市場考驗：風格輪動里，藏著定投的終極答案

2023年到2024年，A股市場風格迎來明顯切換。前一年還跌跌不休的科創板塊開始反彈，而紅利板塊則進入調整期，我的組合也隨之經歷了“科創領漲、紅利托底”的階段。這種風格輪動，恰好印證了我當初搭建組合的初衷。

2023年三季度，科創50指數漲幅顯著，我的科創基金收益率先回正，隨后一路攀升，最高時帶來了近三成的收益。看著賬戶里的收益不斷增長，我又犯了新的糾結：要不要止盈落袋為安？萬一后續繼續上漲，豈不是錯過更大的收益？

我沒有盲目操作，而是重新評估了組合的風險收益比。考慮到科創板塊波動仍大，我按照預設的止盈策略，贖回了科創基金部分收益，將這部分資金補到紅利基金里，維持原有的倉位比例。這樣一來，既鎖定了部分利潤，又沒有放棄后續上漲的可能，還強化了組合的防御性。

2024年下半年，市場再次調整，科創板塊回調，而紅利板塊憑借穩定的股息率，成為了組合的“壓艙石”，讓整體回撤控制在合理范圍。這段經歷讓我深刻體會到，市場風格從來不是一成不變的，單一標的很難穿越牛熊，而“攻防兼備”的組合，才能在風格輪動中穩扎穩打。

沒有永遠強勢的板塊，只有適配周期的組合。四年間，我經歷了科創的暴漲與回調，也見證了紅利的穩健與堅守，愈發堅信當初的選擇是正確的。定投不是一成不變的機械操作，而是在市場變化中靈活調整，始終保持組合的平衡與韌性。

五、收獲沉淀：理財終是修心，成長大于收益

截至2025年底，我定投剛好四年，總投入本金七萬多，賬戶總資產突破十一萬，累計收益近四萬，年化收益維持在合理區間。這個結果不算驚艷，卻遠超我最初的預期，更重要的是，我收獲的不僅是賬戶里的數字，還有一套屬于自己的理財邏輯與心態。

回頭看，那些曾經讓我焦慮失眠的波動，如今都成了成長的勛章。我不再羨慕別人的短期高收益，也不再為一時的虧損患得患失，而是學會了用長期視角看待投資。每月發薪后，自動扣款的提醒成了生活的常態，定投早已不是刻意的理財行為，而是融入日常的生活方式。

我也逐漸明白，理財的本質是認知的變現。這四年里，我從一個連指數基金都不懂的小白，到能從容應對市場波動，每一次學習與調整，都在提升自己的財商。而這份認知的提升，也遷移到了生活的其他方面，讓我學會了理性規劃開支，從容面對生活的不確定性。

投資的終極目標，不是賺多少錢，而是擁有掌控生活的底氣。現在的我，依然堅持每月定投，不追求一夜暴富，只愿在時間的復利中，慢慢積累財富，穩步走向想要的生活。賬戶里的每一筆收益，都承載著我的堅持與思考，也見證著我的成長與蛻變。

六、心法總結：普通人的定投，少走彎路就是捷徑

四年定投之路，我踩過坑、犯過難，也收獲了屬于自己的心得。對于普通人而言，定投從來不是復雜的數學游戲，而是一套簡單可行的財富積累方法，關鍵在于掌握核心心法，少走彎路。

首先，閑錢定投是底線。一定要用三年內用不到的閑錢參與，避免因急用錢被迫割肉，這是定投能堅持下去的基礎。我始終堅守“月薪15%用于定投”的原則，即使收入上漲，也不會盲目增加定投金額，始終給生活留足緩沖空間。

其次，組合配置要適配自身。每個人的風險承受能力不同，組合也應因人而異。對于風險偏好適中的普通人，“穩健+成長”的組合的是最優解，既能抵御市場下跌，又能分享成長紅利。同時要定期檢視組合，若基金風格漂移或風險偏好變化，及時調整。

最后，堅守紀律比精準擇時更重要。市場永遠無法預測，與其糾結何時買入賣出，不如堅守定投紀律，用自動扣款克服情緒干擾，用長期持有對抗短期波動。那些看似枯燥的堅持，終將在時間的沉淀中，轉化為實實在在的財富。

理財沒有捷徑，卻有跡可循；定投無需天賦，只需堅守。愿每一個普通人都能告別無腦理財，找到適合自己的投資方式，在時間的長河中，慢慢積累底氣，活成自己想要的模樣。而我，也會帶著這份心得，在定投的道路上，繼續穩步前行。