你的保險買對了嗎？理賠數據揭示：這2種最沒必要

不少人買保險，都是花錢買焦慮。

聽代理人一頓忽悠，就跟風買了一堆產品。每年交好幾萬保費，真到需要理賠時，卻要么被拒，要么賠的錢遠不夠預期。中國人壽2025年三季度理賠報告顯示，前三個季度賠付超4400萬件，但仍有大量消費者因買錯保險，沒享受到應有保障。

其實保險的核心是“雪中送炭”，不是“錦上添花”。結合權威理賠數據和行業案例，這2種保險最沒必要買，純屬浪費錢，一定要避開。

理賠數據最能說明問題。中國人壽數據顯示，醫療、重疾、身故是三大高發理賠場景，占比分別達58.0%、18.3%、19.1% 。這意味著，住院醫療、重大疾病、意外身故這些“足以壓垮家庭”的風險，才是保險該覆蓋的核心。

很多人恰恰搞反了。先買一堆理財型、返還型保險，反而漏了百萬醫療險、重疾險這些基礎保障。等到真生病住院，才發現手里的保險根本用不上。

第一種沒必要買：返還型意外險，性價比低到離譜

意外險本是“花小錢辦大事”的典范，卻被返還型產品毀了。

普通消費型意外險有多劃算？成人100萬保額，每年保費也就200多塊；小孩最低68塊就能搞定，意外醫療0免賠，醫保內外都能報 。但返還型意外險，每年保費要幾千塊，承諾“沒出險滿期返還本金”，看似穩賺，實則巨坑。

一是保障嚴重縮水。很多返還型意外險，只保意外身故和傷殘，意外醫療保額極低，甚至不含猝死保障。而理賠數據顯示，意外險中醫療報銷的出險概率，遠高于身故傷殘。花幾千塊買的保險，可能連小意外的門診費都報不了。

二是收益不如活期存款。看似滿期能返本金，實則資金被鎖定幾十年。按復利計算，年化收益往往不到2%，還不如存貨幣基金靈活。真有這錢，買消費型意外險剩下的錢拿去理財，收益遠高于返還的本金。

第二種沒必要買：捆綁型重疾險，花冤枉錢買無用保障

重疾險是核心保障，但捆綁型產品一定要避開。

這類產品通常把重疾險、醫療險、意外險、壽險全綁在一起，號稱“一張保單保所有”。代理人會說“組合買更劃算”，但實際是“大雜燴”式的坑。中國人壽數據顯示，惡性腫瘤占重疾賠付的70%以上，但捆綁型產品往往重疾保額偏低，卻要額外為不實用的附加險買單。

比如某捆綁型產品，重疾保額20萬，卻捆綁了每年保費幾千的年金險，總保費每年要1萬多。單獨買一份50萬保額的純重疾險，每年保費也就3000多，再搭配百萬醫療險和消費型意外險，總花費更低，保障卻更足。

更坑的是捆綁型產品的靈活性差。一旦想調整某類保障，就得整個保單退保，不僅損失本金，還會失去所有保障。而分開買不同險種，可根據家庭情況靈活增減，性價比遠超捆綁型。

3個實操技巧，幫你買對保險不踩坑

第一，先配基礎保障，再談理財。優先買百萬醫療險（解決住院大額開支）、純重疾險（彌補重疾誤工損失）、消費型意外險（覆蓋意外風險），這三類配齊，基本能抵御大部分家庭風險。

第二，意外險只選消費型。認準這三個關鍵點：意外醫療0免賠、不限社保報銷、含猝死保障。每年花幾百塊，就能獲得全面的意外保障，沒必要為返還功能多花錢。

第三，重疾險優先選純保障型。保額至少要覆蓋3-5年的家庭開支，別被“分紅”“返還”等噱頭迷惑。如果預算有限，可先縮短保障期限或選擇定期重疾險，把保額做足最關鍵。

最后兩個重要提醒

一是投保前必看健康告知。這是理賠的關鍵，沒做好健康告知，保險公司有權拒賠。不確定的地方，一定要如實告知，別抱有僥幸心理。

二是理賠時保留好證據。醫療票據、就診記錄、檢查報告都要妥善保管，現在很多保險公司支持電子票據理賠，時效快到半小時到賬，不用再跑線下提交材料 。

買保險不是越多越好，而是越對越好。

與其花幾萬買一堆不實用的捆綁險、返還險，不如用幾千塊配齊核心保障。記住，保險的本質是風險轉移，不是理財增值。避開這2種沒必要的保險，把錢花在刀刃上，才能真正用保險守住家庭財富。