機器人也能“上保險”！險企開辟新賽道

中國商報（記者 馬文博）隨著具身智能技術的快速發(fā)展，人形機器人正從實驗室走向商業(yè)化應用。針對機器人產(chǎn)業(yè)“不敢用、怕?lián)p壞、難賠付”的痛點，多家保險公司加速布局機器人保險業(yè)務。

業(yè)內人士認為，這不僅有助于推動機器人產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，也為保險業(yè)自身轉型升級提供了新方向，體現(xiàn)了金融與實體產(chǎn)業(yè)深度融合、互利共贏的邏輯。

圖為在山東青島的人形機器人數(shù)據(jù)采集訓練場，數(shù)據(jù)采集人員正在指導機器人進行精細化技能學習。（資料圖，圖片由CNSPHOTO提供）

險企積極布局

2026年1月初，平安產(chǎn)險與上海電氣融資租賃有限公司、上海電氣保險經(jīng)紀有限公司簽署具身智能機器人融資租賃項目保險合作協(xié)議，全國首張具身機器人“保險+租賃”保單在滬落地。

平安產(chǎn)險上海分公司總經(jīng)理何瑩表示：“我們將深度融合租賃場景規(guī)模化設備管理數(shù)據(jù)與平安產(chǎn)險海量風險數(shù)據(jù)，通過AI算法實現(xiàn)對具身智能機器人實際使用風險的精準評估、動態(tài)定價與實時風控。這一模式不僅破解了單一設備投保中信息不對稱的難題，更通過聯(lián)合產(chǎn)業(yè)伙伴構建從‘制造—使用—保障’的全鏈路風控閉環(huán)，推動保險從‘事后補償’轉向‘事前預防、事中干預’，為智能制造產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供可持續(xù)的金融護航方案。”

除了平安產(chǎn)險外，多家頭部險企均在積極拓展機器人保險業(yè)務。其中，中國太保產(chǎn)險寧波分公司推出的產(chǎn)品“機智保”頗具代表性。從核心保障來看，一是場景全覆蓋，首創(chuàng)貫通“產(chǎn)、銷、租、用”全鏈條的風險保障樣板；二是保障一體化，以“風險擬人化”理念實現(xiàn)本體損失、第三者責任與自身財產(chǎn)損失的一體化保障；三是期限靈活化，突破傳統(tǒng)年度保單限制，支持按天、周、月投保，適配多元商業(yè)場景。

此外，人保財險針對機器人在實際使用中可能面臨的各類風險，推出“具身智能機器人綜合保險”，構建了“機器人本體損失險+第三者責任險”雙軌保障體系。在本體保障方面，該產(chǎn)品不僅涵蓋臺風、暴雨等自然災害及碰撞、墜落等傳統(tǒng)意外，還首次將網(wǎng)絡安全事件、操作異常引發(fā)的系統(tǒng)崩潰納入賠付范圍；在第三方權益保護上，則針對外賣機器人致行人受傷、手術機器人醫(yī)療意外、工業(yè)機器人損毀設備等典型場景，提供依法賠償與糾紛調處服務。目前，相關保險產(chǎn)品已在廣東、江蘇、浙江等地推出。

破解產(chǎn)業(yè)痛點

商務部國際貿易經(jīng)濟合作研究院研究員田原在接受記者采訪時表示，機器人保險作為保險模式與科技產(chǎn)業(yè)融合的創(chuàng)新形態(tài)，核心價值在于通過全鏈條風險保障、商業(yè)模式創(chuàng)新與數(shù)據(jù)驅動風控，破解產(chǎn)業(yè)“不敢用、怕?lián)p壞、難賠付”的核心痛點，為研發(fā)迭代、場景落地與規(guī)模化推廣提供“安全網(wǎng)”與“助推器”，是機器人產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的關鍵金融基礎設施。

田原表示，機器人保險不僅是風險轉移工具，還充當產(chǎn)業(yè)生態(tài)的“連接器”與“穩(wěn)定器”，通過金融創(chuàng)新與技術創(chuàng)新協(xié)同，將為我國機器人產(chǎn)業(yè)躋身全球第一梯隊提供重要支撐。

田原介紹，從國際經(jīng)驗來看，國外機器人保險已形成“歐美側重合規(guī)與生態(tài)、日本聚焦場景與民生”的差異化格局。德國對機器人采購給予保費補貼與稅收抵免，鼓勵企業(yè)投保。法國醫(yī)療機器人保險將手術意外納入保障，臨床推廣速度提升25%。美國聯(lián)合機器人廠商（如波士頓動力）接入運行數(shù)據(jù)，通過AI建模實現(xiàn)動態(tài)核保與定價，保費精度提升40%；無人機保險實現(xiàn)“實時數(shù)據(jù)+動態(tài)保費”，成為機器人保險的標桿場景。日本東京海上日動推出 “自動駕駛機器人專用保險”，涵蓋第三者人身傷害、網(wǎng)絡攻擊導致的事故賠償；醫(yī)療機器人保險覆蓋率達70%，推動100余款醫(yī)療機器人快速落地。

上海財經(jīng)大學數(shù)字經(jīng)濟研究院于2025年12月發(fā)布的《人形機器人生態(tài)報告2025》顯示，以優(yōu)必選、宇樹科技、Figure AI等規(guī)模產(chǎn)線建成投產(chǎn)為標志，具身機器人正進入規(guī)模化量產(chǎn)階段，頭部企業(yè)有望實現(xiàn)千臺級交付。綜合研究機構數(shù)據(jù)，2025年，中國企業(yè)接到的全球人形機器人采購總額達40億元至60億元人民幣，約占全球市場規(guī)模的1/3。

亟待創(chuàng)新模式

“從行業(yè)角度來看，機器人保險的出現(xiàn)是保險業(yè)服務實體經(jīng)濟、支持科技創(chuàng)新的重要實踐。”蘇商銀行特約研究員付一夫對記者表示，保險業(yè)借助科技手段，從事后補償轉向事前預防、事中干預，提升了服務效率和質量。這不僅有助于推動機器人產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，也為保險業(yè)自身轉型升級提供了新方向，體現(xiàn)了金融與實體產(chǎn)業(yè)深度融合、互利共贏的邏輯。

不過，機器人保險也因為關鍵數(shù)據(jù)涉密等現(xiàn)實因素，在生產(chǎn)端難以批量承保。對此，中國社會科學院研究生院特聘導師柏文喜建議，險企可以將保單做成“樂高”，即把第三者責任、產(chǎn)品質量、數(shù)據(jù)泄露、營業(yè)中斷做成可選模塊，根據(jù)場景快速拼裝；租金亦可按日、按月計價，讓機器人像共享單車一樣“即用即保”。同時，可根據(jù)機器人技術迭代與應用場景快速變化，調整相應的風險保障范圍與保費定價參數(shù)。

付一夫表示，通過創(chuàng)新“保險+租賃”等模式，保險業(yè)與產(chǎn)業(yè)伙伴合作，既能精準評估風險，又能降低企業(yè)成本，將為機器人產(chǎn)業(yè)規(guī)模化應用提供金融支持。