美媒：2026年銀行業六大發展趨勢

參考消息網1月20日報道 美國《福布斯》雜志網站1月14日刊登題為《2026年銀行業發展趨勢展望——無界銀行時代》的文章，作者是邁克爾·阿博特，內容編譯如下：

銀行業正進入長期束縛逐漸消解的新階段。數十年來，技術條件、組織架構、風險偏好乃至想象力的局限，都在無形中成為維持現狀的借口。以下是愛爾蘭埃森哲公司發布的2026年銀行業發展核心趨勢。它們揭示出銀行業在邁向未來時所面臨的挑戰與機遇。

1.觸達關鍵場景

隨著人工智能（AI）交互界面從單純的自動化工具，升級為具備會話功能、可感知場景的智能助手，客戶的期待正發生深刻變革，其顛覆性堪比第一次“數字化浪潮”。銀行業務正突破手機應用程序與網站的范疇，AI智能助手正成為全新的服務主入口。

客戶期望銀行能夠隨時隨地提供服務，包括在ChatGPT等AI平臺內，通過無縫銜接的個性化服務為其提供實時指導，仿佛與經驗豐富的銀行顧問溝通般自然。

隨著AI技術為第三方創造了介入銀行與客戶之間的條件，銀行業面臨的去中介化風險也隨之加劇。未來的行業贏家，將能夠在所有服務觸點(無論是銀行自有渠道，還是第三方平臺)無縫銜接并精準捕捉客戶的核心需求。

2.打破產能壁壘

智能體AI通過消除傳統產能限制，正倒逼銀行業從根本上重新審視工作模式。“十倍效能銀行”的愿景已逐漸清晰：在這種模式下，一名員工可統籌多名智能體AI協作伙伴，釋放呈指數級增長的工作效能。從提升軟件工程交付效率，到加快客戶盡職調查(KYC)流程，再到實現更動態化的風險決策，該技術的初步應用已顯現切實成效。

這場變革的規模，堪比電子表格乃至互聯網的問世。但技術本身并不能直接創造價值，企業管理者必須賦能員工，讓其重新思考工作的本質。歷史經驗表明：當銀行將突破性技術與目標明確的堅定領導力相結合時，所創造的機遇將遠大于挑戰。唯有那些重構崗位職能、大規模培養員工的AI應用能力、構建人機協同流暢工作流程的銀行，才能將這場變革轉化為持久的競爭優勢。

3.核心技術架構

數十年來，銀行在面向客戶的數字化體驗上投入巨資，卻常常擱置核心技術架構現代化這一更艱巨的任務。權宜之計逐漸演變成長期依賴，最終導致技術債務堆積如山，成本基數的增長速度遠超營收增速。如今，銀行的大部分支出僅用于維持老舊系統的運轉。這條曾被視為低成本的捷徑，已成為沉重的負擔，不僅限制了業務靈活性，還讓銀行面臨巨大的運營風險。

如今的轉機在于，核心系統現代化改造終于能夠以銀行業所需的速度和成本標準落地推進。在這個以韌性、適應性與可信度決定競爭優勢的時代，核心技術架構現代化已不再是可選項，而是必答題。

4.風險管控架構

銀行業的風險管理往往如同一張像素化的圖像。銀行對單一風險節點的洞察清晰如高清影像，可如果缺乏全局視角，就可能對席卷整個行業的系統性危機視而不見。當前，金融、運營、網絡與地緣政治風險正相互交織、相互傳導，即便是準備充分的機構，也難以清晰預判其聯動效應。盡管銀行每年在風險管控與合規事務上投入數百億資金，但許多銀行仍停留在“按風險類別孤立管理”的模式，未能察覺各類風險之間的傳導路徑與聯動效應。風險管理的下一個前沿方向是實現協同統籌。唯有能夠融合技術工具、深度洞察與人工研判，從而看清風險全貌的銀行，才能把不確定性轉化為主動應對的行動力。

5.打破產品壁壘

幾個世紀以來，存貸款業務始終是銀行業的基石與主要收入來源。近幾十年來，數字銀行與金融科技公司另辟蹊徑，從支付及其他業務切入銀行的外圍市場，開辟出利潤豐厚的細分賽道。如今，它們正直接瞄準銀行的核心命脈：資產負債表。穩定幣正對存款業務形成分流沖擊，加密貨幣與支付機構紛紛申領銀行牌照，私募信貸持續攪動傳統貸款市場，AI驅動的交互界面幫助客戶實時優化個人財務規劃。

這些變革威脅著曾被認為固若金湯的逾200萬億美元的存貸款市場。核心問題在于：銀行如何在守住資產負債表陣地的同時，借這些變革力量開拓新市場？領導者必須打破產品條線割裂的壁壘，打造一體化的價值服務方案，避免被智能體AI輕易繞過而對接出價更高的合作方。

6.“笨錢”變“聰明”

貨幣正進入一個全新階段，其定義將不再取決于形態，而取決于其如何代表持有者進行流動與運作。穩定幣、央行數字貨幣與代幣化存款等，正從試驗階段走向規模化部署。可編程支付讓交易更智能，使貨幣可承載數據、交易情境與合規校驗信號。埃森哲公司研究顯示，到2030年末，或將有13萬億美元的交易規模轉向替代支付方式。若銀行業無所作為，可能損失數百億美元的手續費收入。

當智能與數字價值深度融合，真正的變革就此開啟。可編程貨幣將締造一個全新世界：資金可根據預設規則與客戶意圖自主運轉，自動優化收益、安排結算、無需人工干預即可執行任務。銀行再也無法依賴低流動性的存款，或是可預測的支付流水。領導者需制定明確的數字貨幣戰略，與新興客戶需求保持一致，并為智能體支付構建安全可靠的底層架構。（編譯/鄔眉）