消費(fèi)貸有望跌至2字頭比房貸便宜，多家銀行連夜發(fā)指引

記者丨張嘉鈺

編輯丨江佩霞

2026年1月20日，財(cái)政部、央行和金融監(jiān)管總局聯(lián)手發(fā)布重磅通知：對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。該政策實(shí)施期限將延長(zhǎng)至2026年12月31日，并在支持范圍、領(lǐng)域和額度等方面做出重要調(diào)整。根據(jù)新政，居民個(gè)人消費(fèi)貸款及信用卡賬單分期的融資成本有望降低，單人在單一金融機(jī)構(gòu)年度最高可享3000元財(cái)政貼息。

1月21日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)看到有顧客前來(lái)咨詢個(gè)人消費(fèi)貸相關(guān)業(yè)務(wù)，目前不少銀行個(gè)人消費(fèi)貸利率在3%—6%區(qū)間，有銀行客戶經(jīng)理表示：“不同情況利率不同，但整體很劃算。”據(jù)記者測(cè)算，某股份制銀行消費(fèi)貸利率為3%左右，貼息1個(gè)百分點(diǎn)，意味著個(gè)人能省下約三分之一的利息。消費(fèi)貸貼息政策執(zhí)行期間，消費(fèi)者實(shí)際承擔(dān)的利率有望降至2%左右。

記者走訪銀行網(wǎng)點(diǎn) 圖源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

新政策四大核心變化

多家銀行連夜發(fā)指引

為了提振消費(fèi)，持續(xù)降低居民個(gè)人消費(fèi)信貸成本，個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策支持力度迎來(lái)了新一輪的全面“更新”。

圖為財(cái)政部官網(wǎng)截圖

能用于信用卡分期了。以前貼息主要針對(duì)專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)貸款。現(xiàn)在信用卡賬單分期也能享受了，國(guó)家按年貼1%的利息。相當(dāng)于分期消費(fèi)，國(guó)家順手就給你打了個(gè)折。

買(mǎi)啥基本上都行。新政策把之前條條框框的限制都拿掉了。調(diào)整后，不管你是買(mǎi)車(chē)、裝修、買(mǎi)家電，還是去旅游、報(bào)培訓(xùn)班、做體檢，任何真實(shí)、合規(guī)的個(gè)人消費(fèi)用途，在通過(guò)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審核后，原則上均可適用貼息政策。

補(bǔ)貼額度更實(shí)在。以前有單筆最多補(bǔ)500元、小額累計(jì)補(bǔ)1000元等限制。現(xiàn)在規(guī)則變簡(jiǎn)單了：不管單筆金額多大，一年里你在同一家銀行總共最多能拿到3000元補(bǔ)貼。

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)更多了。在原來(lái)的23家特定機(jī)構(gòu)之外，很多本地的城商行、農(nóng)商行以及一些正規(guī)的消費(fèi)金融公司也將加入進(jìn)來(lái)，以后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)選擇更多，家門(mén)口就能辦。

新政發(fā)布后，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等多家大型銀行迅速發(fā)布具體執(zhí)行公告。政策具體執(zhí)行期分為兩段：個(gè)人消費(fèi)貸款貼息期為2025年9月1日至2026年12月31日；信用卡賬單分期貼息期則為2026年1月1日至12月31日。部分銀行對(duì)政策發(fā)布前已辦理的分期業(yè)務(wù)，提供了補(bǔ)申請(qǐng)貼息的通道。

值得注意的是，部分優(yōu)質(zhì)客戶在享受貼息后，消費(fèi)貸的實(shí)際利率可進(jìn)入“2%區(qū)間”。這一水平，甚至低于當(dāng)前新發(fā)放的住房貸款利率。根據(jù)最新的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR），5年期以上LPR為3.5%，對(duì)于選擇以1月1日作為重定價(jià)日的首套房貸客戶來(lái)說(shuō)，如果執(zhí)行的是LPR-30BP的貸款利率，那么貸款利率將調(diào)整為3.2%；如果首套房執(zhí)行的是LPR-45BP的貸款利率，那么最新的房貸利率將降至3.05%。

某銀行APP的消費(fèi)貸利率最低為3.05% 注：實(shí)際利率可能因?yàn)閭€(gè)人資金和銀行政策有所浮動(dòng)

6萬(wàn)元信用卡賬單分期1年，能省利息600元

值得注意的是，新政中信用卡賬單分期也納入貼息范圍，那么信用卡賬單貼息如何操作？能省多少？

假設(shè)李先生計(jì)劃用信用卡分期支付家具款，總計(jì)6萬(wàn)元，選擇12期償還：

以某銀行為例，信用卡分期12期利率高達(dá)12%，12期總利息約為7200元，享受1%財(cái)政貼息后，相當(dāng)于利率降至11%，總利息支出降至6600元，節(jié)省了600元。（注：案例僅供參考，實(shí)際利率可能因?yàn)閭€(gè)人資金和銀行政策有所浮動(dòng)。）

• 消費(fèi)者如何順利享受信用卡貼息？

確認(rèn)辦理資格，確保信用卡賬單分期在2026年1月1日至12月31日辦理。

簽署貼息協(xié)議，注意保障消費(fèi)真實(shí)合規(guī)，若套現(xiàn)或挪作他用，銀行會(huì)追回貼息，還可能影響征信。需要保留消費(fèi)憑證。協(xié)議生效后，就無(wú)需其他操作，可以坐等貼息抵扣。

另外，值得提醒的是：貼息是補(bǔ)貼，絕非免息！申請(qǐng)任何貸款務(wù)必結(jié)合自身情況理性借貸。根據(jù)主要金融機(jī)構(gòu)的公開(kāi)報(bào)價(jià)，目前信用卡賬單分期的實(shí)際年化利率多數(shù)集中在12%至18%區(qū)間；而個(gè)人消費(fèi)貸款的年化利率則普遍介于3%至6%之間，即便計(jì)入財(cái)政貼息，借貸成本仍然不低。

你會(huì)申請(qǐng)消費(fèi)貸或信用卡賬單分期嗎？

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出品丨21財(cái)經(jīng)客戶端21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

統(tǒng)籌丨江佩霞 張楠

記者丨張嘉鈺

編輯丨江佩霞

剪輯丨許婷婷