消費貸有望跌至2字頭比房貸便宜！多家銀行連夜發指引

2026年1月20日，財政部、央行和金融監管總局聯手發布重磅通知：對個人消費貸款財政貼息政策進行優化調整。該政策實施期限將延長至2026年12月31日，并在支持范圍、領域和額度等方面做出重要調整。根據新政，居民個人消費貸款及信用卡賬單分期的融資成本有望降低，單人在單一金融機構年度最高可享3000元財政貼息。

1月21日，21世紀經濟報道記者走訪銀行網點看到有顧客前來咨詢個人消費貸相關業務，目前不少銀行個人消費貸利率在3%—6%區間，有銀行客戶經理表示：“不同情況利率不同，但整體很劃算。”據記者測算，某股份制銀行消費貸利率為3%左右，貼息1個百分點，意味著個人能省下約三分之一的利息。消費貸貼息政策執行期間，消費者實際承擔的利率有望降至2%左右。

為了提振消費，持續降低居民個人消費信貸成本，個人消費貸款財政貼息政策支持力度迎來了新一輪的全面“更新”。

新政發布后，農業銀行、中國銀行等多家大型銀行迅速發布具體執行公告。政策具體執行期分為兩段：個人消費貸款貼息期為2025年9月1日至2026年12月31日；信用卡賬單分期貼息期則為2026年1月1日至12月31日。部分銀行對政策發布前已辦理的分期業務，提供了補申請貼息的通道。

值得注意的是，部分優質客戶在享受貼息后，消費貸的實際利率可進入“2%區間”。這一水平，甚至低于當前新發放的住房貸款利率。根據最新的貸款市場報價利率（LPR），5年期以上LPR為3.5%，對于選擇以1月1日作為重定價日的首套房貸客戶來說，如果執行的是LPR-30BP的貸款利率，那么貸款利率將調整為3.2%；如果首套房執行的是LPR-45BP的貸款利率，那么最新的房貸利率將降至3.05%。

注：實際利率可能因為個人資金和銀行政策有所浮動

值得注意的是，新政中信用卡賬單分期也納入貼息范圍，那么信用卡賬單貼息如何操作？能省多少？

假設李先生計劃用信用卡分期支付家具款，總計6萬元，選擇12期償還：

以某銀行為例，信用卡分期12期利率高達12%，12期總利息約為7200元，享受1%財政貼息后，相當于利率降至11%，總利息支出降至6600元，節省了600元。（注：案例僅供參考，實際利率可能因為個人資金和銀行政策有所浮動。）

消費者如何順利享受信用卡貼息？

1）確認辦理資格，確保信用卡賬單分期在2026年1月1日至12月31日辦理。

2）簽署貼息協議，要保障消費真實合規，若套現或挪作他用，銀行會追回貼息，還可能影響征信。注意保留消費憑證。協議生效后，就無需其他操作，可以坐等貼息抵扣。

另外，值得提醒的是：貼息是補貼，絕非免息！申請任何貸款務必結合自身情況理性借貸。根據主要金融機構的公開報價，目前信用卡賬單分期的實際年化利率多數集中在12%至18%區間；而個人消費貸款的年化利率則普遍介于3%至6%之間，即便計入財政貼息，借貸成本仍然不低。

你會申請消費貸或信用卡賬單分期嗎？

歡迎評論區聊聊

出品丨21財經客戶端 21世紀經濟報道

統籌丨江佩霞 張楠

記者丨張嘉鈺

編輯丨江佩霞

剪輯丨許婷婷