「成功案例」高墜死亡遭拒賠？何帆律師介入調解，賠40萬！

案情簡介

2025年5月，廣東惠州男子XX從居住的高樓墜落，經搶救無效死亡。醫院開的《居民死亡醫學證明（推斷）書》清楚寫著“死亡原因：高墜”，沒提到疾病、自殺這些別的因素。

XX生前投保了XXXX財產保險股份有限公司（下稱“XX保險”）的“XX?！こ扇司C合意外險50萬版”，其父母作為受益人向保險公司提出50萬元保險金索賠。

XX保險在2025年9月25日出具《理賠意見函》，用“現有資料沒法證實符合意外險責任要求”當理由不予理賠。

函件聲明，意外險應符合“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”這四個要件，還要求家屬補充“公安機關出具的意外事故證明”，否則成不符合賠付條件。

家屬多次協商無果后，委托何帆律師團隊介入處理。

爭議的關鍵所在是：因“高處墜落”引發的死亡，是不是在意外險的賠償范圍里邊？

保險公司拒賠的核心原因是：死亡醫學證明只寫了“高墜”，沒有明確排除自殺、疾病這類情況，得要公安證明來進一步確認“意外”的性質。家屬覺得，醫院作為法定機構開的死亡證明已經把死亡原因寫得明明白白了，保險公司還要求額外證明是“故意刁難人”。

律師介入：從證據效力與舉證責任切入破局

何帆律師接受委托之后，馬上梳理案件關鍵證據，明確了兩個核心策略：

1. 死亡醫學證明的法定證明力優先

《居民死亡醫學證明（推斷）書》是醫療衛生機構出具的、證明居民死亡及其原因的法定文件，具有權威性和排他性。

本案死亡證明清楚寫著“死亡原因：高墜”，沒提到疾病或者自殺的線索，已經初步符合意外險“外來、突發”的條件。

2. 保險公司需對“非意外”承擔舉證責任

依照《保險法》第二十二條的規定，要是保險公司說保險事故不在承保責任范圍之內，這樣對應的舉證責任得由它來承擔。在這個案子中，保險公司只是拿“材料不充分”當借口拒絕賠償，并沒拿出任何證據證明XX的死亡涉及自殺、疾病這類免責情況，比如既往病史記錄、遺書或者監控視頻這類的。

調解攻堅：專業溝通促成40萬元賠付

何帆律師直接聯系保險公司釋法析理，保險公司最后認可了律師的意見，通過調解解決糾紛。2025年12月，雙方達成協定：XX保險一次性支付40萬元的保險金，在協議簽好之后10個工作日內到賬。

何帆律師提示

1. 意外險理賠關鍵：死亡證明需明確原因

發生意外死亡之后，家屬要第一時間讓醫療機構在《死亡醫學證明》里清楚地寫上死亡原因，像“高墜”“交通事故”這類的，不要用模糊的表述，比如“猝死”“原因不明”，如此能為后續理賠奠定基礎。

2. 保險公司拒賠≠終局，律師介入是關鍵

要是保險公司以“資料不夠”“不契合條款”為理由來拒賠，可不要稀里糊涂就接受“人道主義補償”。要趕緊詢問專業律師，通過法律方面的分析弄清楚舉證責任分配，憑借法定的證據（諸如死亡證明、監控錄像這類的）去爭取合法的權益。

3. 調解是高效解決途徑

對于事實清楚、證據充分的案件，調解不用像訴訟那樣花很長時間，能很快獲得賠償。律師可以憑借專業的洽談，平衡雙方的利益，讓保險公司在責任范圍內合理賠償。