七年低息車貸：誰是真贏家？

2026 年的中國車市，競爭戰場從直白的價格戰轉向了更為隱蔽的金融服務內卷。特斯拉率先拋出七年超低息購車方案，年化利率低至 0.98%，隨后小米、理想、小鵬等品牌迅速跟進，短短半個月內，這場“長期金融戰”席卷整個新能源汽車市場。

這種“低首付、低月供”的模式，看著像天上掉餡餅，但到底利好了誰？

預算有限的普通人是贏家？

對手頭錢不多、又想買車的人來說，看到七年低息車貸就好像看到“及時雨”。

首先，購車門檻被拉到了最低。在傳統 3-5 年的車貸周期里，動輒數千元的月供讓不少人望而卻步，而七年期方案通過“時間換空間”，將月供壓力大幅降低。特斯拉 Model 3（參數丨圖片） 后輪驅動版首付低至 7.99 萬元，月供僅 1918 元，理想L6首付只要3.25萬，月供2578元，小鵬部分車型月供甚至低到1354元，相當于每個月少出去吃幾頓飯就能開上新車。這種“低壓力”，讓很多原本要攢好幾年錢的人，提前圓了購車夢。

其次，利息成本真的很低。特斯拉的年化利率才0.98%，貸款15萬多，七年總利息也就5000多塊，比銀行普通車貸省了好幾萬。對有理財渠道的人來說，相當于“用銀行的錢買車，自己的錢拿去賺錢”，資金靈活度大大提高。

但是，真的會有天上掉餡餅的好事嗎？

第一，七年的貸款周期，相當于把換車計劃綁定到八年之后，七年時間足以讓固態電池、高階自動駕駛等新技術普及，屆時購入的車型可能淪為“過時產品”，中途想換車，要么提前還款被收罰金，要么二手車殘值不夠還剩余貸款。

第二，七年長期負債鎖定消費自由。不管是自由職業者、收入受行業波動影響大的人，還是抗風險能力弱的普通家庭，一旦遇到失業、生病、家庭突發狀況，收入斷了，看似輕松的月供就會變成沉重負擔。斷供不僅會失去車輛，還會影響個人征信，后續房貸、信用卡等都會受牽連。

總結來說，對普通人而言，面對七年低息車貸還得理性。

頭部車企是最大受益者？

相較于直接降價，七年低息車貸是車企更具智慧的讓利方式。更重要的是，七年低息車貸實現了對用戶的長期綁定，在硬件毛利率普遍承壓的新能源汽車行業，車企的盈利重心正逐步向軟件服務、保險、售后服務、二手車業務轉移。長達七年的還貸周期，讓車企擁有了更長的用戶觸達時間，為未來的OTA升級、訂閱服務、車輛置換打下了堅實的用戶基礎。

2026年開年車市很慘，1月前18天全國汽車銷量同比跌了28%，新能源車也跌了16%。更關鍵的是，監管部門明確禁止車企無序降價，低息車貸正好繞開了這個問題，既拉動了訂單，又不違規，完美平衡了銷量和合規。

并且現在新能源汽車的硬件利潤越來越薄，頭部車企早就不指望賣車賺一次性利潤了，而是瞄準了后續的服務收入。七年的還貸周期，相當于把用戶綁定了84個月，這期間車主的保養、維修、保險，甚至車載軟件的訂閱服務，都可能成為車企的收入來源。比如特斯拉自2月14日起取消FSD一次性買斷選項，全球市場僅保留訂閱服務。

但對于車企來說，七年低息不是誰都玩得起的，需要有充足的現金流來承擔貼息成本。特斯拉單車利潤約2.9萬元，有足夠的底氣貼利息，小米、理想有資本市場支持，也能扛得住。但那些利潤微薄、現金流緊張的中小品牌，要么不敢跟進，要么跟進了也沒吸引力，只能眼睜睜看著客戶被搶走。

愛點評

總的來說，七年低息車貸絕對不是“免費午餐”，背后的隱性收費、車輛貶值、長期負債風險，都需要警惕。買車前一定根據自己的收入情況決定是否選擇七年期貸款。對整個車市來說，七年低息車貸短期能激活市場，長期卻可能透支未來的換車需求，還會加劇行業洗牌。畢竟，車是用來開的，不是用來“背著貸款耗著的”。