車企靠“七年低息”搶市場(chǎng)，月供千元是福利還是陷阱？

優(yōu)惠年年有，今年獨(dú)不同。

過(guò)去幾年，各大車企為擴(kuò)大市場(chǎng)份額，接連推出現(xiàn)金優(yōu)惠、置換補(bǔ)貼、尾款減免等讓利方式吸引消費(fèi)者。而由此帶來(lái)的效果，卻是銷量增長(zhǎng)并未帶來(lái)利潤(rùn)提升。

為此，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局在2025年底發(fā)布《汽車行業(yè)價(jià)格行為合規(guī)指南（征求意見(jiàn)稿）》，并得到國(guó)內(nèi)車企的積極響應(yīng)。

在這樣的背景下，各大車企亟需找到新的策略來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。于是，一場(chǎng)以“七年低息”為核心的汽車金融戰(zhàn)在2026年開(kāi)局拉開(kāi)了序幕。

這場(chǎng)金融戰(zhàn)由特斯拉率先引爆。1月6日，特斯拉宣布推出“七年低息”方案，旗下車型Model 3、Model Y、Model Y L，最低首付僅需7.99萬(wàn)元，疊加等額本息政策與國(guó)家補(bǔ)貼后，首月月供可低至1759元。

特斯拉的動(dòng)作很快引發(fā)行業(yè)連鎖反應(yīng)。1月15日，小米汽車董事長(zhǎng)雷軍宣布跟進(jìn)“七年低息”方案，消費(fèi)者最低支付4.99萬(wàn)元首付、每月還款2593元，即可購(gòu)入小米YU7。

1月20日，理想發(fā)布全系車型通用的7年超低月供購(gòu)車方案：首付低至3.25萬(wàn)元起，月供最低僅2578元。針對(duì)理想MEGA和理想i8，官方還推出專屬的7年貸款方案，即前三年可享受免息優(yōu)惠，月供低至2857元。

1月22日，小鵬汽車也迅速加入戰(zhàn)局，宣布全系車型上線7年低息分期方案，首付比例低至15%，月供可壓至1355元，同時(shí)明確活動(dòng)有效期至2026年1月31日。

除了上述車企，東風(fēng)奕派、吉利銀河、東風(fēng)嵐圖等車企也紛紛跟進(jìn)，推出各具特色的“七年低息”方案。有報(bào)道指出，接下來(lái)勢(shì)必還會(huì)有更多的車企跟進(jìn)，共同加入到這場(chǎng)“金融閃電戰(zhàn)”中來(lái)。

很顯然，多家車企積極跟進(jìn)“七年低息”方案，本意上是通過(guò)更低的還款壓力和更低的購(gòu)入門檻，撬動(dòng)更大的市場(chǎng)。數(shù)據(jù)顯示：盡管2025年汽車市場(chǎng)滲透率已經(jīng)突破45%，但銷量增速?gòu)?024年的35.2%大幅放緩至18.7%。當(dāng)然，文章開(kāi)篇也已提到，當(dāng)前車市競(jìng)爭(zhēng)日益激烈且購(gòu)置稅補(bǔ)貼減半，車企不得不想辦法刺激消費(fèi)。

“七年低息”購(gòu)車方案發(fā)布后，有部分網(wǎng)友表示：“這購(gòu)車福利真香。”但也有網(wǎng)友表達(dá)了對(duì)該方案不樂(lè)觀的態(tài)度。其中，一部分是呼吁“不要超前消費(fèi)”，另一部分網(wǎng)友則認(rèn)為“七年低息”方案的明細(xì)并不夠透明，表面上優(yōu)惠力度不小，實(shí)則增加了風(fēng)險(xiǎn)。

以特斯拉、小米汽車、理想的“七年低息”方案為例。首付為30%時(shí)，特斯拉的年化費(fèi)率是0.5%，最劃算；小米汽車最低首付是20%，年化費(fèi)率為1%，處于中間；理想首付為15%，年化費(fèi)率是2.5%，處于三家最高。有媒體報(bào)道指出，按此計(jì)算，同樣貸款10萬(wàn)元，特斯拉7年總利息是3500元，小米汽車則是7000元，理想的總利息高達(dá)1.4萬(wàn)元。也就是說(shuō)，月供低并不代表利息低。

此外，消費(fèi)者在購(gòu)車時(shí)還需要注意車企提供的是傳統(tǒng)車貸還是融資租賃。傳統(tǒng)車貸下，消費(fèi)者是車輛的所有人，車輛只是被抵押給銀行。而在融資租賃的結(jié)構(gòu)中，車輛在租期內(nèi)歸租賃公司所有，消費(fèi)者只是使用人，機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)也不在個(gè)人手中。在這樣的背景下，若消費(fèi)者想對(duì)車輛改色、貼膜、裝充電樁時(shí)，需借機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)并付手續(xù)費(fèi)。此外，租賃公司若倒閉或涉訴，車輛可能被查封，消費(fèi)者存在“車錢兩空”的風(fēng)險(xiǎn)。值得一提的是，租期結(jié)束后，消費(fèi)者還需支付殘值款并過(guò)戶，車輛在法律上變?yōu)槎周嚕绊懞罄m(xù)保值與交易。

不過(guò)話又說(shuō)回來(lái)，“七年低息”方案盡管有不透明的地方，但確實(shí)顯著降低了消費(fèi)者的購(gòu)車門檻和還款壓力。只是，消費(fèi)者在購(gòu)車時(shí)需核實(shí)好關(guān)鍵信息且算清總賬，根據(jù)自身情況來(lái)選擇金融方案，盡量避免不必要的麻煩。

而車企選擇這類金融化營(yíng)銷手段，相較于直接發(fā)起價(jià)格戰(zhàn)，策略上顯然更為隱蔽且巧妙。這既能夠守住自身的產(chǎn)品定價(jià)體系，避免陷入行業(yè)惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的泥潭，又能通過(guò)賦予營(yíng)銷政策更強(qiáng)的金融屬性，軟性降低消費(fèi)門檻、撬動(dòng)更多潛在購(gòu)車需求，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷量提升與品牌定價(jià)體系穩(wěn)定的雙重兼顧。但也需要注意的是，長(zhǎng)期以來(lái)價(jià)格戰(zhàn)來(lái)獲取銷量始終不是辦法，車企還是要拿出真東西來(lái)。