周評 | 莫輕信不法“代理維權”，終究是“見小利而損長期”！

近日，金融監管總局、中央網信辦、公安部、中國人民銀行、證監會等五部門聯合發布風險提示，針對不法“代理維權”短視頻及直播陷阱，提醒廣大群眾警惕不法侵害，依法理性維權。

過去一年，金融“黑灰產”在短視頻平臺大肆蔓延，裂變性和危害性陡然提升，諸如“全額退保”“債務優化”“征信洗白”“反催收聯盟”等內容不僅誘導金融消費者，也擾亂了金融市場秩序。

目前，不法“代理維權”的短視頻及直播亂象主要有四類，一是謊稱“監管部門出新政”，二是謊稱“金融機構有活動”，三是宣稱“專業律師專業維權”，四是“股災”等其他煽動性話術。從發文列舉的各種話術、套路和馬甲，監管顯然對不法“代理維權”洞若觀火，去年的六個月專項打擊行動是“硬的一手”，今年的諄諄消費者教育則是“軟的一手”，剛柔并濟，對金融“黑灰產”的整治決心可見一斑。

代 價

所有命運的饋贈，都暗中標好了價格。

名為“代理維權”，實為伺機牟利。這是所有金融“黑灰產”隱藏在善意面孔之下的獠牙。

首先，消費者要繳納一大筆費用，甚至面臨“獅子大張口”以及后續各種不確定性的收費。而這些找上門的“黑灰產”，專挑用戶“死馬當活馬醫”的薄弱心里，它們不是“個體戶”，而是龐大鏈條上的上下游和共同體，其行為已經高度組織化、中介化和流量化，一旦消費者輕信，環環相扣，上船容易下船難，甚至可能因為“違約”而陷入新的法律訴訟之中。

其次，消費者一旦簽下這份與“魔鬼”的契約，個人隱私和信用將蕩然無存。個人所有的信息，包括身份證、銀行卡、家庭住址和子女就讀學校，都百分之百進入非法買賣的渠道。這意味著，消費者在紛繁復雜的網絡世界“裸奔”，風險敞口無限大，面臨著隨時從天而降的電信詐騙和存款盜刷。

最后，比不法“代理維權”更嚴重的是“職業背債人”這樣的違法犯罪深淵。雖然相較退保、債務和征信，“職業背債人”并不普遍和共性，但都在金融“黑灰產”的“鍋里”，其接觸和犯錯的幾率也就更大一些。事實上，從某種程度上來看，它們都屬于“搏一下，單車變摩托”的心理作祟，因此，與金融“黑灰產”保持脫敏，不輕易嘗試這種灰色路徑，是系好風險的第一顆扣子。

說一千道一萬，相信不法“代理維權”的成本越來越高，并且隨著監管部門和司法部門的聯合打擊，其犯錯犯罪成本也越來越高，導致金融消費者如果“踩坑”，付出的代價也是水漲船高。以往金融機構選擇息事寧人意愿較高，不法“代理維權”或許還能得逞，但如今“黑灰產”已經不是個別，而是變成全行業的問題，金融機構也不愿意再“破財”免災。

共 治

這是一場持久戰。冰凍三尺，非一日之寒，除三尺之冰，也無法畢其功于一日。

金融“黑灰產”隱藏在網絡和流量的汪洋里，因此，唯有以魔法對魔法，廣泛調動起包括監管、平臺、金融機構以及金融消費者在內的最大公約數，才能久久為功。

首先是平臺，不能袖手旁觀，而是要壓實自己的平臺責任，提高甄別和管控力度。無論是算法和AI，都要與時俱進，針對“黑灰產”有一套行之有效的篩選機制，最大化其流量成本，使其無利可圖。這里面技術難度和法律邊界都不是主要的，關鍵是平臺有沒有切斷流量生意的決心。金融“黑灰產”的流量化，客觀上也給平臺帶來了利益，但這種利益往往脆弱且朝不保夕，不早解決，反受其累。

其次是機構，要改變以前的唯規模論，特別是險企，要改變唯保費規模論的舊增長模式。對規模的極致追求，壓力傳導至營銷端很容易就動作變形，銷售誤導叢生，進而為“代理退保”提供滋生的土壤。面對“代理退保”等“黑灰產”行為，險企更應該敢于應對，堅決揭發，決不能息事寧人，讓不法分子當軟杮子來拿捏。特別是代理人和外面“中介”內外勾連，更是主動“灰色”。

最后是消費者，面對誘惑要保持理性。特別是退保一事，更是得不償失的算計。一旦退保，續保或者成本更高，或者被拒保，對自身的保障構成長期的損失。與此同時，個人信息的泄露，這個風險也是長期的。這方面的投資者和消費者教育，需要持續展開，生生不息。

撰文：玖亓校長

編輯：一諾

設計：小玉

校對：安文

審核：曦曦

出品：新時代保險研究院