中國這幾年消失了1億多張信用卡，你的錢包里還剩幾張？

中國這幾年消失了1億多張信用卡，你的錢包里還剩幾張？是不是不少已經長期閑置，連密碼都記不清了？

2026年2月24日，中國人民銀行發布2025年支付體系運行總體情況，報告中出現了一個非常反常的數據：截至2025年末，全國信用卡數量已降至6.96億張，正式跌破7億關口。對比2022年第三季度的歷史峰值8.07億張，短短三年時間，全國減少了1.1億張信用卡。

很多人看到這一數據，第一反應是現在年輕人消費觀念變了，不愿再超前消費。這確實是事實，但真相的另一面，遠比“不想用”更深刻。

這一輪信用卡數量大幅銳減，并不能完全歸咎于消費者主動放棄，更深層的原因在于：銀行正在主動“清理”信用卡。

那些在社交媒體上宣傳里程兌換、全額免息、高額返現的信用卡，正在嚴重消耗銀行利潤。銀行通過大數據和風控系統，正在批量注銷無法帶來實際利息收入的低價值、零價值賬戶。

要理解這一現象，先要看懂過去十幾年銀行信用卡的盈利邏輯。經濟高速增長階段，銀行主要靠三塊收入：一是刷卡消費產生的手續費，二是分期付款產生的利息，三是逾期還款產生的違約金。

過去，銀行獲取一個新客戶的綜合成本大約在300—500元，只要用戶持續刷卡、分期，開卡成本一年內就能收回，之后幾乎都是純利潤。

但如今金融環境已經發生根本性改變。

首先，支付方式徹底變了。日常消費幾乎全部用手機掃碼，很多人只綁定借記卡，另一部分需求又被花唄、白條等平臺信用產品分流，信用卡刷卡手續費收入大幅減少。

其次，居民消費和負債行為更趨謹慎。央行數據顯示，居民存款持續增加，大家都在盡量提前還貸，很少有人愿意承擔信用卡高達十幾的年化分期利率。

不刷卡、不分期，對銀行來說，這張信用卡就從“資產”變成了純粹的成本。一張卡即便完全閑置，銀行依然要承擔系統維護、客服、風控、催收等一系列固定成本。

摩根士丹利分析師在對中國銀行業的年報分析中明確指出：國內銀行息差持續收窄，部分銀行凈息差已經跌破1.5%的警戒線。利潤空間被嚴重擠壓，零售銀行業務必須從追求客戶數量轉向深耕客戶價值，銀行再也無力承擔獲客成本高、卻長期不產生收益的無效賬戶。

于是，各大銀行開始大規模收縮信用卡業務。2025年初，交通銀行密集關停旗下四家信用卡中心，多家大型商業銀行持續裁撤線下地推團隊，曾經在商場、寫字樓隨處可見的辦卡推銷，如今已經極為少見。

銀行正在把資源集中到總行，通過數據分析，精準篩選有真實大額信貸需求、能持續貢獻分期利息的優質客戶。能帶來利潤的，才是銀行眼中的優質客戶。

除了利潤下滑，推動銀行主動銷卡的另一個核心原因，是風險控制。

信用卡屬于無抵押信用貸款，在收入預期穩定時，逾期率可以控制在合理區間。但一旦行業收入出現波動，逾期率就會快速上升。數據顯示，2024年末，信用卡半年逾期未償信貸總額達到1239.6億元，同比大幅上漲26.3%。

過度授信帶來的風險，既沖擊銀行，也讓普通人陷入財務危機。南京一位周女士，就在多家銀行過度授信下，用多張卡互倒還款，最終透支26萬元用于高額健身消費，導致資金鏈斷裂、征信嚴重受損。

為防范這類風險，監管部門早已明確要求：銀行長期閑置信用卡比例不得超過20%。在監管合規與壞賬壓力的雙重驅動下，清理無效卡、高風險卡，成為銀行的必然選擇。

消失的1.1億張信用卡，表面是一組金融數據回落，本質是中國個人消費信貸高速擴張時代正式結束的信號。

信用卡確實帶來過便利與實惠，對善于規劃財務的人來說，免息期內使用可以享受優惠與積分。但信用卡也制造了利率錯覺，尤其是頻繁分期的人，看似支出不多，實際資金成本遠超想象。

信用卡的極速降溫，本質是銀行先把賬算明白了。商業機構永遠以盈利為目的，在銀行眼里，信用卡從來不是福利，而是一筆風險收益權。只要收益覆蓋不了成本和風險，哪怕是白金卡，也會被降額、休眠、清退。

真正值得警惕的從來不是手里的那張卡，而是你自己的消費習慣。