專訪全國政協委員孫潔：建議擴大團險覆蓋面、優化罕見病醫保支付

南方財經全國兩會報道組 林漢垚

2026年全國兩會期間，高質量發展與民生保障成為核心議題。在醫療保障、社會保險以及人口老齡化等宏觀趨勢下，如何發揮商業保險的補充作用、優化醫保支付機制以及完善新就業形態勞動者的社保權益，備受社會各界關注。

就此，21世紀經濟報道記者專訪了全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔教授。孫潔圍繞我國團體醫療險的發展痛點、罕見病醫保支付機制的優化、新就業形態勞動者的社保銜接，以及商業保險機構破解獨居者監護困境等核心議題，分享了她的系統性思考與政策建議。

優化團體醫療險供給與稅收激勵

《21世紀》：商業健康保險是多層次醫療保障體系的重要組成部分。目前我國團體醫療險的發展面臨哪些痛點？在政策與市場供給端，您有哪些建議？

孫潔：大力發展團體醫療險具有使更多老百姓享受到優質醫療健康保障、緩解國家醫保支出壓力以及帶動醫療健康產業創新發展三大戰略意義，但當前其發展面臨著一些顯著的痛點。

在供給端，主流產品的覆蓋范圍與基本醫保高度重疊，增量保障不足。同時，理賠流程冗長等問題導致當前團險服務的用戶體驗不佳，缺乏差異化的優勢。在渠道端，優質的解決方案供應商比較缺乏，保司一般向TPA機構采購健康服務，服務鏈條很長，容易形成“數據孤島”。這導致難以真正提升員工的健康水平，且保司難以做到精準控費。在需求端，多數事業單位投保補充醫療險受到政策限制。此外，企業投保的所得稅優惠政策力度有待提升，且員工的獲得感不明顯，缺乏為家人投保的動力。

針對上述問題，首先要優化供給，提升團險產品保障能力，優化服務的用戶體驗。支持各地研究制定團險版創新藥目錄，鼓勵保司協同創新醫藥保險解決方案供應商，建立團體險支持創新藥的“成本共擔、收益共享”的協同機制。同時，支持保司與高端醫療服務供應商合作，發展中高端醫療團險產品。此外，也要優化產品的用戶體驗，提高用戶的感受度和獲得感。

其次，建議在全國范圍內開展放寬事業單位投保限制的政策試點，以公益二類事業單位等市場化程度高、職工醫療保障需求突出的機構為試點主體，允許有條件的試點單位運用財政補助之外的工費活動經費和業務收入，為職工投保補充醫療險，激活團體醫療險的新增量。

此外，也要加強團體保險的財稅政策支持，減輕企業和員工的經濟負擔。由財政、稅務、金融監管等部門協同，研究制定全國統一的“補充醫療險”定義和認定標準，明確并簡化企業申報所得稅優惠抵扣的基本要求和工作流程。支持有條件的統籌地區，開展醫保個人賬戶結余資金為員工自身及近親屬購買團體險的試點，推動團體險逐步向員工家庭覆蓋；擴大稅優型健康險的目錄范圍，支持健康服務優、保障力度強的優質團險產品納入個人所得稅的抵扣范圍，減輕個人的投保負擔。

優化罕見病醫保支付

《21世紀》：近年來，國家醫保局持續加大對罕見病的保障力度。以血友病為例，您認為在醫保支付機制以及臨床治療理念上，還有哪些亟待優化的空間？

孫潔：近年來國家醫保局持續加大罕見病保障力度，目前多數血友病“按需治療”產品和兒童患者“預防治療”產品已被納入基本醫保報銷范圍，顯著減輕了患者的用藥負擔。但目前我國成人血友病患者接受“預防治療”的比例僅為18%，由于治療模式仍以“按需治療”為主，導致預后不佳。

《血友病治療中國指南（2025版）》已正式將“預防治療”更名為“規律替代治療”，并確立了其作為血友病常規治療的基石地位。規律替代治療能夠保持患者正常的凝血功能，從而預防出血，保護關節，避免殘疾，并使患者具備正常生活和勞動的能力，實現功能性治愈。同時，我國的藥物經濟學評估研究表明，相較于臨時替代治療，規律替代治療是具有經濟學價值的優選方案。

因此，我建議醫保部門評估創新替代療法的長期臨床獲益和社會經濟效益，進一步優化罕見病醫保支付機制。對于能夠將年治療費用控制在基本醫保基金可負擔范圍內的成人規律替代治療創新藥品，按國家醫保藥品談判程序納入醫保藥品目錄，逐步推動醫保支出從為單次對癥治療結果付費轉向為長期功能性治愈結果付費。

建議降低靈活就業參保門檻

《21世紀》：隨著數字經濟的發展，我國新就業形態勞動者規模已超8400萬。在實施“發展型保護”戰略中，應如何完善這類群體的社會保障體系？

孫潔：當前平臺經濟催生的新就業形態在擴大就業容量方面成效顯著，但也存在系統性技能培訓缺失、社會保障覆蓋不足等結構性短板弊病。亟需深入貫徹“投資于人”的國家戰略，推動就業保護理念實現從托底型向發展型的戰略躍遷。

在健全勞動者社保銜接與政策支持方面，建議優化參保機制，支持轉型勞動者以靈活就業身份連續參保，允許自主選擇繳費基數，切實降低參保門檻，保障社保權益連續不間斷。

此外，也要構建“培訓—認證—就業”聯動機制、促進技能提升與權益保障協同。構建勞動者技能檔案賬戶，記錄勞動者的技能培訓經歷、技能認證、項目經驗等信息，在人才住房、衛生醫療、子女教育等方面可全面享受優惠政策。

發揮商保優勢破解獨居者監護困境

《21世紀》：隨著老齡化加速和獨居群體擴大，獨居者面臨的監護困境日益凸顯。在這個由多層次保障體系構成的解決方案中，商業保險機構可以扮演怎樣的角色？

孫潔：針對獨居群體的監護困境，建議完善頂層設計，構建“政府部門+公益組織+商業主體”多層次的保障體系，滿足人民群眾對個體尊嚴及安心生活的深層訴求。

在這個體系中，建議充分發揮保險公司等商業主體在長期資金、風險管理、醫療養老產業布局上的專業優勢，允許作為意定監護人或通過委托代理、提供定制化服務等方式，重點滿足獨居群體在醫療決策、失能失智照管、財產管理及身后事務處理等方面的復合型需求，填補普惠性公益服務的供給盲區。

如，依托保險公司等商業主體全國性分支機構網絡和全球供應商資源，整合法律咨詢、醫療資源、養老服務、資產管理及殯葬服務等專業資源，構建覆蓋區域更廣、服務內容更豐富的監護服務產品體系。