渣打銀行洪子寓：在不確定的世界里把握確定性

3月的上海，世界一級方程式錦標賽（F1）喜力中國大獎賽再次回歸，上海國際賽車場引擎轟鳴，賽車文化的速度和熱情再次點燃申城。

賽事舉辦期間，渣打私人銀行業務全球主管、兼渣打大中華及北亞區財富管理與零售銀行業務主管洪子寓抵滬參與一系列落地活動，并接受了華爾街見聞的獨家訪談。祖籍福建，成長于新加坡，現居中國香港，精通多種語言的洪子寓用非常流利的普通話，與我們暢聊F1，AI和他對高凈值市場的最新觀察。

速度、風控、創新的平衡點

今年渣打首次作為 F1官方合作伙伴，邀請到世界各地的高凈值客戶，參與一系列客戶專屬體驗活動。

談及與F1的合作，洪子寓分享稱，“F1在21個國家和地區舉辦賽事，渣打在其中19個市場有業務覆蓋，交叉度非常高。同時，F1全球車迷里有許多人都具有國際化視野、企業家精神，并活躍在全球不同市場——這與我們的客戶群體高度契合。”

更深層次的原因，還包括價值理念的高度一致。F1車隊有著對速度的追求、風險的把控、科技創新和穩定可持續的絕佳平衡。渣打集團同樣高度重視這幾個要素的平衡。

“沒有一輛賽車可以靠僅僅追求最高時速奪冠”，洪子寓說，賽道上拼的是速度，但決定勝負的往往是對風險、策略與各類變量的管理，這與銀行業高度相通。

此外，渣打還贊助F1學院（F1 Academy）這一全女子系列賽事，以支持并培養更多女性車手參與到這項運動中，并將與 F1 學院在整個賽季中持續探索支持年輕女性車手發展的更多舉措。這點也很符合這項運動的最新發展趨勢——女性賽車人才正在逐步展露她們的潛力。F1學院誕生于2023年，已快速成長為具有全球影響力的女子賽車平臺，而上海站賽事也是這一全女子系列在本年度的揭幕戰。

依靠科技、掌握科技

F1強調對技術創新和科技創新的不懈追求，渣打內部也尤為看重對于AI人工智能和科技創新的投入。作為一家全球銀行集團，渣打對于科技的投入始終不遺余力，渣打的私行業務也是如此。

洪子寓透露，渣打最新一輪的技術投入已經指向服務模式的根本性重構。其中，AI已從后端風控延伸至前端客戶溝通和支持。AI系統已經用于資金跨境流轉的異常監測、新客戶KYC審核、開放式產品架構下的投行與基金信息整合—，現在還有更多、更及時的工具供給。

比如，他現在每天早晨的第一份資訊就來自于渣打系統里對各個金融機構觀點的匯總。

"我們的系統可以搜尋每一家投行、每一家基金公司的想法，用AI搜尋，并給出結論，幫助我們的理財專員消化提升。”

“當然, 我們研究團隊的觀點也會和外部觀點相碰撞，最終得到比較全面綜合的結論。”

渣打集團內部也將推出自用的AI Agent 幫助理財專員提升技能，并服務客戶。

中企出海帶動的海外市場變局

在渣打全球范圍，大中華及北亞區的市場貢獻了私人銀行業務的半壁江山。其中，華人客人的財富增長和貢獻尤為突出。

這種集中度既是優勢，也是挑戰。為持續把握機遇，渣打正在投入15億美元升級服務能力，其中，五成用于人才。渣打希望，未來的理財專員必須具備更廣闊的全球視野和更敏捷的知識更新能力，因此加大對年輕專員的培訓投入成為必選動作，而中國背景人才的招募和培訓又是重中之重。

人才策略的調整映射著市場圖景的深層變遷。“中企出海”和“代際傳承”是今天華人高凈值客群兩個最重要的主題。

隨著大型的鏈主企業的紛紛全球化，上下游的中小公司也跟隨出海：中國香港地區、新加坡、馬來西亞、越南、迪拜、非洲……洪子寓列舉了中國中小企業的典型需求地圖，越來越多的企業在海外扎根落地，渣打去年在肯尼亞的一場新年活動便聚集了兩百位華人出席。

這種網絡效應構成了財富管理業務的入口邏輯。"剛開始客人的需求是賬戶——在什么市場要有什么市場的賬戶，再之后可能是家庭的賬戶，然后，和銀行的信任達成后，就會延展到財富管理。"

而在利率下行背景下，客戶對財富管理產品帶來的收益的需求更為迫切。這就需要渣打的財富零售體系有更多層次的應對策略：比如，QDII基金提供國際配置通道，外匯交易滿足主動管理需求，投資型保險則以相對高回報吸引保守型資金；同時不同市場的產品也適配不同客戶，比如企業家群體中具有杠桿意識和經驗的“創一代”，可以在海外市場靈活運用投資杠桿。

代際傳承與底層邏輯

商業版圖的跨境延伸拓寬了財富管理的地域邊界，而客群迭代——年輕一代的崛起——正在重新定義私人銀行的服務核心。

"私行業務最大的挑戰是如何服務好家族財富的第二代，"洪子寓坦言。

"第二代客戶和他們父母親不一樣。第一代客戶看報紙長大，對理財專員（RM）傳遞來的信息有信任感；第二代則在國際教育環境中成長，信息和知識儲備豐富的多。我們的理財專員必須對此有充分準備。”

"華人客戶的數學非常好，學東西非常快，好的基金、對沖、杠桿產品他們都感興趣。家族辦公室的興起也是這一趨勢成熟的標志——大家日益用專業的觀點來看待財富管理。"

家族財富的使用還帶來服務模式的深層調整，銀行也要隨著重新定義陪伴方式。大家族的成功者會回歸"根"（故鄉）之所在——蓋學校、建祠堂、起高樓。銀行也要跟隨而至，提供細致的服務。

當然，代際傳遞中，華人文化的底層邏輯未曾改變。"華人會更講人情，會更講感情，越是海外投資，越是要找信任的客戶經理。”

或許，這才是扎根中國近170年、伴隨中資企業與個人不斷擴展全球版圖的渣打銀行的底氣所在。