小花錢包為“降息”煞費苦心：默認勾選尊享權益包，實際綜合息費近30%

默認勾選尊享權益包，小花錢包的“降息”。

3月15日，廣州日報發文報道提到，有借款人反映，自己因工作變動著急用錢，在“小花錢包”平臺借了一筆5000元的貸款。結果錢款剛到賬，銀行賬單便顯示被扣除了298元的費用。“小花錢包”客服回應稱，這是因為借款人在借款時勾選了會員權益。

記者體驗“小花錢包”借款流程時發現，平臺在放款環節以“降息”為誘餌，誘導用戶開通每月最高達598元的高價會員服務。用戶勾選會員費后，頁面顯示的綜合年化成本有所降低，但實際上，會員費并未計入費率計算中，而這種收費設計往往會被資金需求迫切的借款人所忽視。

新經濟IPO小編實測發現，完成借款初審后，在立即借款頁面，默認借款額度為授信全部，默認勾選888元尊享權益包，頁面下方顯示綜合年化成本24%（單利）。如果取消勾選888元的尊享權益包，頁面下方顯示綜合年化成本35.99%（單利）。

注： 888元尊享權益包權益：6.6折息費，800元提額券（500元+300元），審核提速80%，通過率提升60%，光速放款通道。

新經濟IPO注意到，如果借款18000元，尊享權益包的價格為888元，購買尊享權益包的總息費為3312.46元（2424.46元+888元），不購買權益包的總息費為3697.30元；購買權益包息費減少了384.84元，實際綜合年化成本為29.01%。

如果借款5000元，尊享權益包價格變為298元，購買尊享權益包的總息費為971.45元（673.45元+298元），不購買權益包的總息費為1027.02元；購買權益包息費減少了55.57元，實際綜合年化成本為30.80%。

總結一下，小花錢包為了給用戶降息可謂“煞費苦心”。首先，針對不同借款金額推出不同價格的尊享權益包。其次，為了讓用戶享受“降息”福利，默認勾選了尊享權益包。然而，小花錢包設計的尊享權益包雖一定程度上降低了用戶的借款成本，但由于尊享權益包的不同檔位價格設計，用戶實際承擔的綜合息費近30%。

根據頁面披露的借款詳情及協議顯示，小花錢包合作金融機構共包括大興安嶺農商行、蘇商銀行、三湘銀行、海爾消金、浙農網絡小貸。根據小花錢包頁面說明，主要合作金融機構視實際情況持續更新中，具體以實際實時匹配的結果為準。

除了888元的尊享權益包，小花錢包還向用戶推薦49.9元/月的拒就賠特權，審核被拒最高可賠付1000元；以及推薦198元/季（到期按198元/季續費，可隨時取消）的樂活卡會員，購卡后可領300元無門檻會員券（100元/張，單月限領1張）。注：49.9元的拒就賠特權、198元/季的樂活卡默認不勾選，小花錢包推薦，用戶自主決定是否購買。

公開資料顯示，小花錢包由小花網絡科技（深圳）有限公司（簡稱“小花深圳”）開發運營。工商資料顯示，小花深圳唯一股東為曉花（上海）互聯網科技有限公司（簡稱“曉花上海”），而曉花上海的董事長為黃爽、總經理為羅向陽。黃爽曾任陸金所執委，百度副總裁，2020年入職中信產業基金，并成為合伙人統管消費金融事務。羅向陽同時擔任中騰信、曉花上海法定代表人。

小花錢包官網披露的數據顯示，平臺累計注冊用戶6200萬，累計授信金額389億，自動審核率100%，合作伙伴包括三湘銀行、小米消金、海爾消金、長銀消金等。

雖然服務用戶、合作金融機構眾多，但小花錢包并不具備網絡貸款資格。為此，小花錢包母公司疑似收購挖財旗下信喜小貸，遺憾的是，信喜小貸網貸業務資格已于上月被暫停。

3月初，國家金融監督管理總局重慶地方監管局在官方網站公布了截至2025年2月28日的重慶市小額貸款名錄顯示，重慶共有222家小額貸款公司，其中36家為網絡小貸公司，另有4家小貸公司（樂視小貸、寶升小貸、信喜小貸、永道小貸）被暫停網貸業務資格。

其中，信喜小貸成立于2017年9月，注冊資本5000萬美元，是重慶首批獲準開展全國性網絡小貸業務的機構之一。早年，信喜小貸依托挖財網開展業務，受互聯網金融監管政策影響，挖財網于2020年6月完成P2P清退后，逐漸淡出互聯網金融、消費金融賽道。

2024年5月，信喜小貸發生多項工商變更，負責人由GU CHENWEI（挖財董事）變更為陳潔，監事由楊曉光變更為王曉偉。陳潔、王曉偉無關聯企業，但企查查數據顯示，信喜小貸疑似關系包括中騰信、凱岸科技（麻袋財富）、大誠融擔、曉花上海、小花深圳等32家企業。