領個人養老金也要繳稅了！

領個人養老金還要繳稅，估計很多人天都塌了。

這兩天，人社部的消息，個人養老金領取時，按照領取額的3%繳納個人所得稅，不區分本金和投資收益。

這個消息一出，網上直接炸鍋，很多人覺得牛馬好不容易干到退休，結果你告訴我領養老金還要繳3%的稅？那我不能干啊，誰老了手里有那個閑錢，還要繳稅。

別看大家嚷嚷的很大聲，但實際大多數人并沒有搞清楚是怎么回事，很多人也混淆了定義概念。

大家以為要繳稅的退休金，是每月公司和個人在繳的，從工資里扣除的那一部分，但實際不是的，這部分不需要繳稅，還是之后退休直接領。

這次說要繳稅的是個人養老金，是近幾年才有的概念，22年啟動，先試點，后續才在北京、上海、廣州、深圳等一些城市推行，是自己另外買的，不強制，完全自愿。

簡單來說，就是你專門開一個賬戶，自己往里面存錢，等到退休之后才能往外取，主打一個怕你年輕時候存不住錢，為之后多加一分保障。

這部分之后取的時候，要按3%去繳稅。

估計有人會問，自己往里存錢，結果取得時候還要繳稅，那為什么要存這筆錢？直接把錢存進銀行不就行了？

三個原因，一是上面已經說到的，很多人為之后的養老做打算，退休后手里的錢能更充裕。

個人養老金和存銀行很大的不同是，銀行是隨存隨取，個人養老金是只存不取，存的話隨時，但取要退休后才行，要不然錢出不來，就相當于是一個“只進不出”的存錢罐。

但你完全喪失勞動能力，或者打算出國定居，這個錢可以出來。

現在個人養老金制度，也被稱作是我國養老保障體系的第三支柱。

二是個人養老金是可以抵個稅的，政策規定的是個人養老金每年最高可以存1.2萬，按這個年存來算，一年抵稅360-5400元/年，具體抵稅額度要看各自的稅率。

三是雖然個人養老金的錢出不來，但是能拿到利息（按活期利息算），也可以用來投資理財。

但現在個人養老金的市場認可度并不高，這幾年繳存人數也一般，開戶因為銀行送東西強推，數據還不錯，有1.5億人。

但實際的繳存比例很低，去年兩會媒體披露的數據是22%，預估真實繳存人數也就三四千萬。

大家不看好個人養老金，是因為覺得它的適用性低。

個人養老金的吸引點就是省稅，省稅對高收入人群可能是錦上添花，但對低收入人群，就是難以覆蓋長期資金鎖定的機會成本。

很多人應該不清楚我國個稅繳納人群結構。

國家稅務總局有公布過23年的數據，數據顯示，我國取得綜合所得的人中，不用繳個稅的人占比超7成，也就是只有3成需要繳個稅。

有人算過需要繳個人的具體人數，大概是6500萬人。

這6500萬人里面，有60%，也就是4000萬人是3%稅率，剩下只有2500萬人的稅率是大于3%的。

這意味著，只有這2500萬人存個人養老金每年才能省千把塊錢，最理想的情況省5400塊。其他人都是360塊。

賬不算不知道，一算誰還有動力去存這個錢，而且這錢還是存個三四十年才能取出來，不確定性太大了。

雖然賬戶里的錢可以拿去投資理財，但也是跟著大行情走，這兩年，賺到錢的還是少，有些人甚至還虧了。

中國銀行研究院數據顯示，2024年第2季度，23只理財類個人養老金產品，平均收益率約為1.09%，最高2.24%，最低0.45%。

綜合來說，個人養老金就是沒利可圖，打動不了人。

年紀大一點，臨近退休的應該存的多一點，畢竟馬上就能享受到了。

現在整個社會的養老情況，其實很不樂觀，養老金不夠花的問題也不是一天兩天說了。

近20年，養老金雖說一直在漲，但漲幅卻一年比一年小，05年漲了大概10%，去年漲了3%，專家預估今年可能會降到2.5%。

再到大家退休，預估1%的漲幅都沒有了。

這是形勢決定的，我國人口老齡化速度加快，養老金池子的錢耗盡是早晚的事。最新的中國養老精算報告，我國養老金結余耗盡的時間大概在2044年，也就是80后開始退休的時候。

錢沒了，領退休金的人還在增多，別說漲錢了，到時候能不能按時發都得打個問號。

這時候推出個人養老金制度，其實就是給大家多一個選擇，也是隱晦地告訴大家，以后養老，不能只靠國家了。

國家已經夠努力了，這幾年，延遲退休、全國統籌……

但這些措施只能延緩問題，無法從根本上逆轉人口結構的變化，這也意味著，未來的養老，注定是“國家保基本，個人補缺口”。

所以現在無論是存款、投資、商業保險，還是其他什么渠道的收入，大家能早點布局就早點布局吧。

現在準備多一分，老了從容就多一分。

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