北京助貸業(yè)務(wù)新規(guī)，不是36%的生機(jī)！

近日，北京金融監(jiān)督管理局《關(guān)于轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)助貸業(yè)務(wù)管理的通知》（下稱(chēng)《通知》）更新。

最核心的變化是：“確保借款人單筆貸款綜合融資成本符合最高人民法院相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁通過(guò)強(qiáng)制捆綁“會(huì)員權(quán)益”"增值權(quán)益”等方式變相提高綜合融資成本”。

與征求意見(jiàn)稿相比，“嚴(yán)禁通過(guò)”后面，多了“強(qiáng)制捆綁”四個(gè)字。對(duì)此不要錯(cuò)誤解讀。

1、

務(wù)必明確，這不是給36%留了生機(jī)。這句話你要反復(fù)琢磨。

金融的政治性與人民性決定了：利率上限必然是要下行的，任何級(jí)別、區(qū)域的監(jiān)管都不可能支持金融機(jī)構(gòu)以超過(guò)法律保護(hù)上限利率的放貸。這句話，老板們?nèi)绻麤](méi)理解，建議與高管、GR、PR們共同解讀，如果他們聚在一起依然不理解，后臺(tái)聊聊。

此外，要分兩部分，充分理解“確保借款人單筆貸款綜合融資成本符合最高人民法院相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁通過(guò)強(qiáng)制捆綁“會(huì)員權(quán)益""增值權(quán)益"等方式變相提高綜合融資成本。”

前半句意味著，最高利率上限依然是24%，但是“會(huì)員權(quán)益”、“增值權(quán)益”是否算是變相提高綜合融資成本？

后半句，是否“強(qiáng)制綁定”可能是是否“變相提高綜合融資成本”最重要的依據(jù)：

如果強(qiáng)制綁定，意味著這筆權(quán)益費(fèi)用與借款有強(qiáng)關(guān)聯(lián)，那么屬于融資成本無(wú)疑；如果不是強(qiáng)制綁定，那么則說(shuō)明購(gòu)買(mǎi)這些權(quán)益是金融消費(fèi)者出于自身需求，自然難以計(jì)入融資成本之中，就如同信用卡收了年費(fèi)，你不能說(shuō)它是砍頭息或者高利貸。（此處代表僅個(gè)人觀點(diǎn)）

2、

這一修改，充分體現(xiàn)了監(jiān)管的智慧。

首先，無(wú)論是否為金融產(chǎn)品，以”會(huì)員、增值服務(wù)“服務(wù)客戶(hù)都是常見(jiàn)的商業(yè)模式，比如互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有各種會(huì)員、單獨(dú)付費(fèi)等；而金融行業(yè)最廣為人知的則是信用卡的年費(fèi)，其背后配備了各種權(quán)益。

那么助貸行業(yè)并不特殊，以會(huì)員權(quán)益、增值權(quán)益增加服務(wù)能力無(wú)可厚非。

更重要的是：新增的“強(qiáng)制綁定”四個(gè)字更是體現(xiàn)了監(jiān)管的智慧。

一方面，如上文所述“會(huì)員、增值服務(wù)”服務(wù)客戶(hù)不分行業(yè)，允許助貸進(jìn)行這類(lèi)服務(wù)，充分尊重了市場(chǎng)的客觀規(guī)律，保證了助貸平臺(tái)的服務(wù)多樣性的探索空間、增加了低風(fēng)險(xiǎn)收入的可能性。低風(fēng)險(xiǎn)收入，也可以類(lèi)比為銀行業(yè)的非息收入，這部分收入是對(duì)沖金融風(fēng)險(xiǎn)的有力武器。

另一方面，監(jiān)管此舉也為市場(chǎng)充分過(guò)渡留夠了空間和時(shí)間。如果各項(xiàng)市場(chǎng)創(chuàng)新一刀切，大量助貸平臺(tái)可能會(huì)陷入“一管就死”的絕望境地。而助貸平臺(tái)暴雷會(huì)增加金融體系的風(fēng)險(xiǎn)、助長(zhǎng)反催收黑灰產(chǎn)氣焰、讓需求流入民間超利貸。而這一修改，解決了這些隱患，同時(shí)也為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“提升自身獲客能力”留出更多時(shí)間。

最后：監(jiān)管也留了充分的后手?！锻ㄖ诽岬剑骸氨就ㄖ?025年10月1日起施行。北京金融監(jiān)管局將定期摸排轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)合作情況，對(duì)業(yè)務(wù)中的隱患問(wèn)題加大窗口指導(dǎo)力度，對(duì)違反法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定的行為依法采取監(jiān)管措施。”

亦即，預(yù)告了會(huì)動(dòng)態(tài)監(jiān)管的未來(lái)，有利于推動(dòng)助貸平臺(tái)”會(huì)員、增值服務(wù)“質(zhì)價(jià)相符，在什么時(shí)間提出什么任務(wù)、目標(biāo)，都變得靈活。

綜上，《通知》的修改，充分尊重了市場(chǎng)規(guī)律，有利于金融市場(chǎng)穩(wěn)定，也能通過(guò)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)助貸平臺(tái)的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)了比延長(zhǎng)過(guò)渡期更好的效果，《》。

不得不說(shuō)，“你大爺永遠(yuǎn)是你大爺”。

3、

而因著某地的特殊性，這極有可能成為全國(guó)各地參照的依據(jù)。

記?。?strong>這不是給36%留生機(jī)，任何不符合法律保護(hù)的生意，都不會(huì)被監(jiān)管支持。

且，珍惜你們的PR團(tuán)隊(duì)吧。

《通知》提到“加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大助貸業(yè)務(wù)輿情監(jiān)測(cè)力度，有效排查相關(guān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)出現(xiàn)的負(fù)面輿情，在查清事實(shí)基礎(chǔ)上積極回應(yīng)社會(huì)關(guān)切。對(duì)不實(shí)輿情及時(shí)通過(guò)官網(wǎng)、APP 或小程序等渠道澄清，并提示消費(fèi)者明辨真?zhèn)?，?yán)防不法助貸機(jī)構(gòu)滲透。對(duì)惡意誹謗損害機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的或冒用金融機(jī)構(gòu)名義攬客的，充分運(yùn)用法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益?！?/p>

這需要有專(zhuān)業(yè)，強(qiáng)大的PR團(tuán)隊(duì)來(lái)實(shí)現(xiàn)，請(qǐng)閱讀：《》