金融百科丨品質養老需要一千萬？

近日，中國太保壽險上海分公司攜手復旦大學與東方網，共同發布《財富新貴的保險指南——如何應對人生三件大事》，該白皮書一經推出便引發行業與公眾的廣泛關注。

當前，中高端財富群體已成為保險市場重點關注的客群，其健康管理、養老規劃與財富管理的需求也呈現出更加多元、專業的特征。

為幫助讀者深入理解白皮書內容，我們特以“金融百科·拆解白皮書”形式對其核心觀點進行系統梳理與科普解析，助力您在財富管理與人生規劃中把握先機、科學決策。

超七成受訪者

將“資產性收入”列為養老核心支撐

國家衛健委數據顯示，當前我國養老模式呈現“9073”格局，90%左右的人居家養老，只有7%左右的人依托社區養老，3%則入住養老機構。根據我國衛健委數據，到2035年將有3.6億左右的老年人處于居家養老狀態。

但絕大部分的新中產是上班族或忙于創業，很難騰出時間去照顧父母。這意味著，在居家養老作為主流養老方式的影響下，家居適老化改造將成為剛需，而新中產對適老化產品的需求也在逐漸增加。在吳曉波團隊《新中產白皮書》[報告發布于2022年。]的調研中，有12.3%的人計劃在疫情后購買適老化產品，比如坐式淋浴器等。

當新中產人群在為父母養老努力時，他們也需要為自身做好養老儲備，新中產群體的養老焦慮需要兩方兼顧。中產家庭77.7%的財富仍沉淀在房產中，但面對樓市波動和子女教育、父母醫療多重壓力，他們開始意識到“現金流比磚頭更可靠”。超七成受訪者將“資產性收入”列為養老核心支撐（如圖16所示）。

中高凈值人群平均需要

一千萬元的品質養老資金

中高凈值人群主觀壽命預期持續提高，對長壽時代意識更加充分。我國衛生健康事業發展統計公報數據顯示，2023年人均預期壽命為78.6歲。胡潤研究所《中國中高凈值人群醫養白皮書》發現，中高凈值人群主觀上認為自己能達到的壽命預期已提升至85 .9歲(如圖17所示)。

中高凈值人群養老選擇從傳統居家養老向高端養老社區加速過渡。《中國中高凈值人群醫養白皮書》發現，居家養老方式在中高凈值人群的選擇偏好中呈下降趨勢。特別在一線城市，48.7%的中高凈值人群將高端養老社區視為最理想的養老方式之一，該比例首次超越對居家養老的偏好(45.5%)。同時，中高凈值人群對候鳥式養老、日托式社區養老等養老方式接受程度亦呈上升態勢。

中高凈值人群平均需要一千萬元的品質養老資金。2024年品質養老資金數額達到1175萬元新高，較五年前提升近100萬元。但中高凈值人群普遍認為588萬左右的資金即可滿足高品質養老生活，存在50%的資金缺口(如圖18所示)。為此中高凈值人群應依據生活水準，結合壽命預期目標長度，提前進行資金規劃。

慢性病

成為養老財富的“隱形吞噬者”

中高端財富群體的“健康管理-養老規劃-財富積累”本質是環環相扣的生命周期鏈條，就像精心搭建的多米諾骨牌——任何環節的斷裂都可能引發連鎖反應。財富積累為健康管理提供資源保障，健康狀態決定養老生活品質閾值，養老規劃又反向制約財富配置邏輯。

中高端財富群體雖具備較強的醫療支付能力，但如慢性病(如高血壓、糖尿病)的潛伏性威脅正在悄然改寫養老財富的劇本。這些“溫水煮蛙”式的健康損耗，可能讓看似充足的養老儲備逐漸縮水。因此，真正的財富安全規劃需將”健康防御”納入養老方程式——就像配置保險時計算保額缺口，建立完備的“支出預算模型”，具體來看：

慢性病具有病程長、并發癥多、治療費用疊加的特點，在損害健康的同時，也成為養老財富的“隱形吞噬者”。2023中國老年慢病大會指出，每年因慢性病引起的死亡人數占到我國因病總死亡人數的80%,疾病負擔占到疾病總負擔的70%,慢性病已成為我國最大的疾病負擔和威脅。

以糖尿病為例，檢查費用在500-1500元左右，服用藥物的費用每年在2000元上下，胰島素注射費用600元左右/年。如果出現并發癥，比如出現糖尿病足，導致足壞疽，需要做手術的話，手術費用一次12萬元左右，而且后期需要住院換藥一個月3-4萬左右。這類支出往往需要動用養老金或家庭儲蓄，導致養老資金提前 透支。糖尿病并發癥年均治療費用如圖24所示。

系統性慢性病管理可顯著降低養老資金消耗。世界衛生組織調查顯示，預防上多次投資1元錢，治療費可減支8.5元錢，并節約100元的搶救費。結合國際經驗，歐美慢性病管理的成功實踐主要包括：

1. 健康教育與公眾意識提升。 美國的“心臟健康運動”通過廣泛的媒體宣傳和社區活動，提高公眾對心血管疾病的認識。

2. 個體化醫療。英國的“糖尿病管理計劃”,根據患者的具體情況制定個性化治療方案，包括飲食、運動等，顯著改善患者的病情。

3. 預防為主。荷蘭的“預防優于治療”策略，通過早期篩查和干預，有效降低了疾病的發病率和死亡率。

4. 利用科技力量。美國的遠程醫療和移動健康應用，如“MyFitnessPal” 等，使患者能夠實 時監測健康狀況，及時調整治療方案，提高了疾病管理的效率。