中國印尼二維碼互聯互通是怎樣煉成的：“G2G”的高屋建瓴與“新四方模式”的并肩出海 | 愉見財經

作者 | 夏心愉

出品 | 愉見財經

近幾日，有關人民幣國際化、深化雙邊貨幣合作的好消息不斷。9月7日至8日，中國人民銀行行長潘功勝在出席國際清算銀行行長例會期間分別與歐洲中央銀行行長、瑞士國家銀行行長和匈牙利國家銀行行長簽署雙邊本幣互換協議；9月11日，潘行長又與印尼央行行長共同宣布雙邊交易本幣結算（LCT）框架正式啟用，并啟動“中國—印尼跨境二維碼互聯互通”雙向試點運行。

當日，在北京會場，印尼本地錢包成功掃描中國境內二維碼完成支付；在雅加達會場，銀聯云閃付APP與支付寶錢包順利掃描印尼統一二維碼（QRIS）完成支付。

兩國央行行長和大使到場見證，中國外交部、商務部、印尼駐華使領館人員，兩國商業銀行、支付機構、實業企業等機構代表應邀參加。中國銀聯董事長兼銀聯國際董事長董俊峰參加北京會場活動。

圖片來源：中國人民銀行網站

潘功勝指出，建立雙邊交易本幣結算框架和跨境支付二維碼互聯互通是中國印尼雙邊金融合作的重要成果，并倡議兩國繼續深化在支付系統聯通、本幣使用、金融市場開放聯通以及數字貨幣等領域的合作。

據中國人民銀行官方消息，中國印尼二維碼互聯互通項目預計于2025年內正式全面投產，采用本幣結算方式。這一結算安排有助于推動人民幣國際化進程。

還記得潘行長在今年的陸家嘴論壇上表示，全球希望改善跨境支付體系的呼聲不斷高漲，新興支付基礎設施和結算方式不斷涌現，推動全球跨境支付體系朝著更加高效、安全、包容、多元的方向發展。

此次中國印尼二維碼互聯互通正是對這一呼聲的又一回應。從這一案例我們也能觀察到潘行長在陸家嘴論壇上指明的趨勢：跨境支付體系向多元化發展，生態的互操作性不斷提升，新興技術在跨境支付領域加速應用。而這也將提升中國支付產業在跨境支付、貨幣合作領域的話語權與國際影響力。

落地在廣大跨境消費者層面，互聯互通項目將提升我們的跨境移動支付體驗；對于廣大跨境商家而言，支付便利也將引動更多的客源。試點運行階段，中國境內受邀用戶到了印尼，通過銀聯云閃付APP或支付寶錢包，可在印尼超過3900萬家QRIS受理商戶掃碼支付；而印尼朋友們來了中國，使用他們所熟悉的MyBCA、ShopeePay、DANA、Mandiri、GOPAY等33款印尼主流電子錢包APP，也可在銀聯及支付寶二維碼試點商戶直接掃碼消費。（備注：試點運行階段限受邀用戶及試點商戶，年內全面投產后將擴大范圍。）

如上文所及的跨境支付多元、創新、生態化，在具體實踐中是如何體現的？以此次中國印尼二維碼互聯互通為例進行深入解讀，“愉見財經”發現了不少幕后看點——原來，產業各方正團結在“新四方模式”之下并肩出海，各展所長；而二維碼支付的跨境互聯互通，也正以G2G和N2N模式“雙軌并行”的方式全速推進。

在這背后，是中國銀聯攜手支付產業各方一步步探索尋路、守正出新。下文中我們就來看看這里頭的門道。

對外：“開拓者”銀聯

G2G和N2N模式“雙軌并行”推動二維碼跨境

近兩年，配合經濟領域提振消費的首要任務，免簽擴容等政策利好持續釋放，出入境旅游市場也呈現出復蘇回暖態勢。在這背后，安全便捷的支付是一大剛需，而中國銀聯正是這一金融基礎設施的建設者。

銀聯踐行“支付為民”理念，為國人“走出去”提供支付保障；同時依托“錦繡行動”，聯合產業各方共建便利、包容、普惠的支付生態，便利外籍人員來華支付——而這其中的重要一環，便是推動二維碼支付的跨境互聯互通。

二維碼支付跨境互聯互通，是指不同國家和地區之間的二維碼支付網絡通過技術和業務對接，實現雙方網絡中的錢包和商戶可在對方網絡進行跨境支付。然而這并非易事。不同的國家和地區有著不同的市場環境、網絡技術和業務特性，互聯互通又涉及雙方網絡中的各主流錢包運營方以及龐大的商戶網絡，很難用一套統一的模式來覆蓋所有市場。

在實踐中，銀聯以G2G和N2N兩種模式“雙軌并行”，積極推動著二維碼支付跨境互聯互通。

G2G是指政府對政府模式，由兩國央行牽頭制定頂層合作框架并指導實施。而在此之中銀聯的角色，既是先頭部隊的探路者，也是在央行牽頭后據此頂層框架操刀落地的執行者，作為對外窗口與境外網絡進行業務對接。

N2N是指網絡對網絡模式，早前，在推動新加坡、日本、韓國等市場合作項目時，銀聯使用的都是N2N模式，即銀聯與各市場當地的二維碼網絡運營方進行洽談，推動合作。雖然銀聯是我們的“國家隊”，但出征境外依然需要根據市場規律進行商業博弈。

2024年，銀聯先后與越南、阿根廷、老撾、尼泊爾等國二維碼支付網絡簽署二維碼跨境互聯互通合作備忘錄或合作協議，其中阿根廷也是拉美地區落地相關合作的“首站”。在此基礎上，銀聯探路G2G模式，今年先后落子越南NAPAS、印尼ASPI項目，均在雙方央行指導下，通過與境外網絡一點對接，最終實現雙方品牌用戶和商戶跨境互掃。

而越南與印尼項目的推進，實則也理順和跑通了這一新機制，成為“樣板工程”，打造了通過政府間合作的標桿。

在G2G和N2N模式“雙軌并行”之下，銀聯已取得了顯著階段性成效。在受理側，銀聯已在境外19個國家和地區與當地網絡達成或推進相關合作；在賬戶側，納入銀聯網絡的境外二維碼支付錢包累計超200個，覆蓋境外37個國家和地區。

在中國與印尼建交75周年之際，在印尼市場啟動二維碼互聯互通項目則有著更深一層的意義。除了獻禮邦交，印尼作為東盟最大經濟體，在中國共建“一帶一路”倡議的推動下，兩國已由傳統合作關系邁向更高水平的全面戰略伙伴關系，印尼也是中國各個產業出海的重要市場。

根據印尼央行行長佩里·瓦吉約給出的數據，2025年1-7月，印尼和中國在LCT框架下的本幣結算規模達到62.3億美元，占印尼與所有貿易伙伴本幣結算總規模的45%。他表示，兩國都懷有對于深化金融系統互聯互通，共同提升金融安全性和包容性的美好愿景。

在此背景下，銀聯國際與印尼ASPI推進二維碼合作，展現出的，是銀聯正以G2G模式積極參與東南亞區域二維碼互聯互通、積極融入到東南亞區域合作。此外，隨著我國對印尼過境免簽政策的落地，與印尼關系愈加密切，兩國人員往來規模也將進一步加大，二維碼網絡互聯互通有助于為人員往來提供更便利的支付環境，更好地協助兩國人員采用本國日常習慣的錢包支付方式在對方國家進行消費。

對內：“組局者”銀聯

以“新四方模式”團結產業各方并肩出海

傳統的“四方模式”，即基于卡組織、發卡行、收單機構、商戶的合作模式，一直是全球卡組織經營運轉的底層邏輯：商戶發起交易后，由收單機構上送至卡組織，由卡組織完成收單機構和發卡行之間的清算。

而在此次中國印尼跨境二維碼互聯互通項目中，我們卻看到了新技術、新業態、新伙伴。這背后的看點，正是中國銀聯的守正出新，聯合各類泛賬戶方、泛受理方等市場主體，共商共建“新四方模式”。

在傳統“四方模式”的基礎上，銀聯在泛賬戶側新增聯合了各類“錢包”機構、行業類機構等；在泛受理側新增聯合了新型收單機構、二維碼支付服務商、聚合支付服務商等。

而對產業鏈上的各類新業態、新伙伴機構而言，他們并未成為對方的成員機構，而是通過協議界定多方權責，各展所長、并肩出海。銀聯組局的“新四方模式”最大程度地統戰了產業各方，讓中國支付緊密團結成了一個整體，在為外部市場進行高效生態輸送的同時，也彰顯了中國支付實力。

“拿著‘舊地圖’找不到‘新大陸’。”正如中國銀聯董事長董俊峰在接受《金融時報》采訪時所形容的，銀聯本著合作思維與創新思維，以開放的平臺，積極與商業銀行、支付機構、錢包方、手機廠商、Fintech等產業鏈上下游加強合作，共同打造生態，為各方創造價值，打破思維定式和路徑依賴，持續探索創新在具體市場的合作模式。

具體來看此次中國印尼二維碼互聯互通項目推進的過程，今年1月，銀聯國際與印尼支付系統協會（ASPI）、螞蟻國際及中銀香港雅加達分行簽署合作備忘錄，此后，銀聯國際分別與印尼Rintis、ALTO、Artajasa、Jalin四家本地轉接網絡，以及螞蟻國際、支付寶（中國）簽署合作協議，加速推動項目落地。

在這中間我們看到了螞蟻國際、支付寶的身影。螞蟻國際作為技術服務方為銀聯和印尼轉接網絡提供技術改造、信息交互、網絡對接等服務，同時支付寶在中國境內為境外錢包提供受理資源。

并肩出海的隊伍中，還有中資銀行的身影。中國銀行雅加達分行作為清算行，在銀聯完成清算之后實現資金劃撥。由此可見產業鏈各各司其職，通力協作。

在意義層面，最大程度地引入了螞蟻國際等作為技術服務提供方參與進來，也可以更充分地深化兩國支付機構的合作。

使命：“耕耘者”銀聯

堅守服務高水平對外開放的初心

如開篇提到的，此次中國印尼跨境二維碼項目還有一個重要觀察點，那就是根據兩國央行的約定，二維碼互聯互通將采用雙邊本幣（人民幣和印尼盾）結算方式，這一安排不僅能夠提升中國支付產業在跨境支付、貨幣合作領域的話語權與國際影響力，更是人民幣國際化進程中的又一股推動力。

復旦大學發展研究院金融研究中心主任孫立堅團隊近期研究指出，“一帶一路”倡議推動新興市場支付需求，跨境支付市場將迎來新的增長點，以人民幣為核心的跨境支付系統建立，初步實現金融領域的自主可控。

事實上，服務高水平對外開放是中國銀聯長期堅守的初心。在采訪中，“愉見財經”了解到近年來銀聯持續加大對“一帶一路”共建市場的資源傾斜，以實打實的投放，更積極地發揮網絡、產品、技術、標準等優勢。

從跨境支付互聯互通建設進程來看，“愉見財經”梳理大事記發現，今年以來銀聯跑出了加速度——除了年初與合作各方就中國印尼跨境二維碼互聯互通簽署合作備忘錄以外，2025年3月，銀聯與泰國ITMX簽署互聯互通合作協議；與柬埔寨央行共同宣布，柬埔寨支付系統Bakong旗下錢包產品正式接入銀聯移動支付服務；2025年4月，日本瑞穗銀行旗下J-coin Pay超百萬商戶支持銀聯二維碼支付；同月與NAPAS、越南外貿銀行、中國工商銀行簽署四方協議，作為跨境互聯互通合作成果，列入《中越兩國關于持續深化全面戰略合作伙伴關系、加快構建具有戰略意義的中越命運共同體的聯合聲明》，并由中越兩國高層見證，成為中越高質量共建“一帶一路”的標志性工程。

從今年前7個月數據來看，銀聯云閃付APP及銀聯合作錢包在柬埔寨交易額同比增長超2倍，二維碼支付互聯互通在便利中外人員往來、深化經貿交流方面發揮的作用日益凸顯。

更進一步觀察，跨境支付互聯互通既包括基礎設施的“硬聯通”，也包括規則標準的“軟聯通”。據悉，2017年開始，銀聯與境外支付產業的合作就從傳統銀行卡業務合作上升到技術標準的合作，加快把銀聯系統、標準、規則推向國際市場。

想起我有次在東南亞采訪，聽當地老華僑感嘆，說祖國有幾個品牌在當地美譽度高、也讓他們每每看到就心懷自豪，他說到了華為的那朵八瓣花，也說了銀聯的三色標。可不是么，不止在機場出境、購物中心我們能看到銀聯的三色標，更在其底層的技術和標準與當地的深度合作——

比如在泰國，當地的轉接網絡TPN正是基于銀聯標準和技術建成的，銀聯還聯合其它卡品牌共同推出當地通用的二維碼支付標準，并作為泰國央行向當地金融機構和商戶的推薦標準；在老撾，國家支付系統也是以銀聯標準和技術建成的；在新加坡，銀聯協助監管機構制定本地二維碼標準和實施框架。此外銀聯還與多個國家本地轉接網絡開展合作，在韓國、蒙古、巴基斯坦、烏茲別克斯坦、塞爾維亞等十余個市場聯合發行雙品牌卡，協助當地卡品牌實現跨境通用。

而在印尼，9月11日起，中國印尼跨境二維碼雙向試運行的啟動，又為銀聯探索以G2G模式與共建市場互聯互通增添了“樣板工程”。互聯互通項目中，銀聯與斯里蘭卡、馬來西亞的相關項目已被列入第三屆“一帶一路”國際合作高峰論壇務實合作項目清單。

對應潘功勝行長在今年陸家嘴論壇上要求的：跨境支付體系向多元化發展、支付系統和生態的互操作性不斷提升、新興技術在跨境支付領域加速應用——銀聯攜手產業各方，正耕耘在這些道路之上。

2025年是國家“十四五”規劃收官之年，共建“一帶一路”已經進入高質量發展新階段。服務國家高水平對外開放，未來銀聯將繼續以互聯互通為主線，進一步深化受理網絡建設，構建跨境二維碼網絡互聯新模式，特別在東南亞、中亞等市場加快推廣G2G模式的網絡互聯互通合作。