交養(yǎng)老保險(xiǎn)30年，平均領(lǐng)80萬元養(yǎng)老金？國家怎樣才能收支平衡？

有朋友開始討論一個(gè)非常嚴(yán)肅的話題，繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)30年，平均預(yù)期領(lǐng)20年養(yǎng)老金，總和待遇可以領(lǐng)到80萬元。而實(shí)際上現(xiàn)在一年繳費(fèi)1萬多元，30年合計(jì)36萬元左右。國家需要怎樣做才能做到養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支平衡呢？

養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)和待遇。

在上一篇文章的時(shí)候，暖心計(jì)算了2025年江蘇省的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)和待遇情況。

按照江蘇省2025年的繳費(fèi)基數(shù)上下限4952元至24762元，靈活就業(yè)人員每月僅需要繳納990.4元，一年是11884.8元。今年的社平工資比去年上漲了1.5%，未來很難再有過去的高速增長時(shí)代了，畢竟基數(shù)也已經(jīng)很高了。

按照一年1.2萬元計(jì)算，在社平工資不變的情況下（也不考慮利息了），30年合計(jì)繳費(fèi)36萬元。

按照退休養(yǎng)老金計(jì)算公式，每繳費(fèi)一年基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個(gè)人賬戶養(yǎng)老金可以領(lǐng)取105元左右。如果單純按照30倍計(jì)算，實(shí)際上每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金3150元。

按照國家衛(wèi)健委公布的人均預(yù)期壽命，2024年已經(jīng)達(dá)到了79歲。由于這是新生兒的預(yù)期壽命，預(yù)計(jì)參保人的預(yù)計(jì)壽命已經(jīng)普遍超過了80歲，畢竟長到成人、再參保還是有風(fēng)險(xiǎn)的。

實(shí)際上，從保險(xiǎn)公司的預(yù)期壽命數(shù)據(jù)來看，我們參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)，就有了一份牽掛，這樣的人反而從事風(fēng)險(xiǎn)較高的情況較少，死亡率也會更低。

所以按照領(lǐng)取20年養(yǎng)老金計(jì)算，即使在養(yǎng)老金不增長的情況下，合計(jì)養(yǎng)老金也能領(lǐng)到75.6萬元。

參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人去世以后，國家還會按照規(guī)定發(fā)放喪葬補(bǔ)助金和撫恤金。這兩部分待遇是2個(gè)月和9個(gè)月（考慮到領(lǐng)完20年養(yǎng)老金）的去世上年度所在省份城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入（江蘇省為5514元），因此合計(jì)待遇達(dá)到了60654元。

按照以上計(jì)算，養(yǎng)老保險(xiǎn)的合計(jì)支出待遇為81.6萬元左右。這還是人均預(yù)期壽命的情況，可以理解為平均情況。

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是怎樣實(shí)現(xiàn)收支平衡的呢？

說實(shí)話，我們個(gè)人繳納的費(fèi)用，跟國家養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入是兩碼事。按照財(cái)政部公布的養(yǎng)老保險(xiǎn)數(shù)據(jù)情況來看，每年我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入至少包括四大部分：保險(xiǎn)費(fèi)收入、財(cái)政補(bǔ)貼收入、利息收入、委托投資收益，2024年分別為45934.94億元、84248.87億元、1008.85億元、565.82億元。今年由于股市表現(xiàn)紅火，預(yù)計(jì)投資收益可能會更高一些。

保險(xiǎn)費(fèi)的收入，這里面不僅僅包括了參保個(gè)人繳納的部分，也包括了用人單位繳納的部分。靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例是20%，單位職工是個(gè)人8%，用人單位16%。如果是個(gè)人繳費(fèi)1.2萬元的話，每年單位繳費(fèi)還要再多出2400元。這一定程度上縮小了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的壓力。

財(cái)政補(bǔ)助部分，已經(jīng)成為了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入的一項(xiàng)重要組成。這主要是彌補(bǔ)建立個(gè)人賬戶前繳費(fèi)年限保險(xiǎn)費(fèi)視同繳費(fèi)的缺失，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支平衡和應(yīng)對老齡化。

還有，每年我國都會有一定的參保職工數(shù)量增加。2024年又增加了788萬人。參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面增加，一定程度上能夠緩解養(yǎng)老保險(xiǎn)基金壓力。

總體來說，其實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一種社會參保年輕人供養(yǎng)離退休老年人的一項(xiàng)制度，不僅僅是個(gè)人、單位繳費(fèi)的平衡，也有國家層面的博弈。但是不管怎樣，個(gè)人參保肯定是很劃算的。