從事后理賠到主動健康管理，平安樂健康如何撬動健康管理真實需求

在政策的鼓勵下，推動“健康管理”與保險業務融合成為了健康險革新的明確方向。今年9月，國家金融監督管理總局發布《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》，提出了推動健康保險與健康管理融合發展，構建“事前預防、事中管理、事后保障”相結合的新型健康服務保障體系。

10月25日，平安健康保險股份有限公司（簡稱“平安健康險”）煥新升級健康保險服務新體系“平安樂健康”，同時“平安健康保險”客戶端迭代升級為“平安樂健康”客戶端。

與過去簡單提供“保險+服務”的思路不同，平安樂健康此次創新打造了一個專業級的“健康生活方式數字化平臺”，以“服務X保險”的融合創新升級，將原本碎片化的醫療健康服務整合起來，以量化評估的方式，主動為客戶提供一個專業的家庭健康資產管理平臺。

平安健康險黨委書記、董事長朱友剛表示，“健康管理這件事不是概念問題，也不是想不到的問題，健康管理最大的挑戰是如何落地的問題。”

透視這一轉變將發現兩種經營模式的本質不同：從“買沒買保險”、“賠沒賠錢”的銷售驅動轉向健康管理驅動。通過健康生活方式數字化平臺，將原本固定的保險產品沉淀為可增值的家庭健康資產，主動激勵客戶投入健康管理，從而撬動健康管理的真實需求。

健康險革新：從“賠”到“管”的行業轉向

2025年，政策東風吹。面臨陣痛的健康險迎來了行業轉向的機遇。

過往十年，中國商業健康險經歷了倍數級的增長。重疾險、百萬醫療險等“拳頭”產品席卷市場，健康險保費規模從2014年的1587億元增長至2024年的9773億元。但自2019年起，健康險增速呈下滑態勢，國家金融監管總局數據顯示，2025年上半年健康險原保險保費收入為6223億元，同比增長2.32%，低于保險業整體5.04%的增速。

當人們的生活環境、健康意識快速變化，單一“事后理賠”的健康險產品已經難以滿足需求，人們對更優質便利的醫療體驗，以及對亞健康、慢病的管理需求愈發迫切。另一方面，在長壽時代下，長期帶病生存將給健康險帶來極大的賠付風險，主動管理客戶的健康狀況也成為保險公司降低風險的必要手段。

順應時勢，保險公司結合健康險產品推出健康管理服務，例如健康體檢、健康咨詢、就醫服務、康復護理等項目。然而，早期“保險+服務”的模式，雖然改良了健康險的形態，卻并未充分挖掘并滿足人們對健康管理的真實需求，健康管理服務的同質化明顯，實際使用率較低。

而健康管理服務從“概念”到“落地”的痛點在于，保險公司提供的服務是否能夠真正意義上打通醫療和保險兩方面的業務。

朱友剛指出，“平安集團的優勢是在打造互聯網醫療平臺、自營醫療機構領域已經有了多年積累，平安健康險能夠與平安好醫生、北大醫療集團在一個頻道上對話，在一個產品上討論，在一個標準上統一，進而提供滿足客戶真實需求的優質健康管理服務。”

2023年，平安健康險首次推出“平安樂健康”，聚焦全程診療陪伴服務，以“平安e生保”等百萬醫療險產品為切入口，在健康險產品中納入了專屬家庭醫生、就醫陪診、住院陪護等健康管理服務。此后，健康管理服務的內涵持續擴大，延伸至健康保健、慢病管理、就醫服務、理賠服務、重疾管理、康復管理、居家照護等領域。2025年，平安樂健康煥新升級，整合健康管理服務資源，打造出專業級的健康生活方式數字化平臺。

平安健康險的做法，也是行業發展的邏輯。國內商業健康險正在集體走入一個更成熟的階段。

人保健康、中國人壽、中國太保等保險公司紛紛建立專業的健康管理公司，提供健康咨詢、就醫管理等服務，“健康管家”式服務成為行業主流。針對不同需求客戶的差異化方案也更加全面，既能提供“保險+服務”的方案，也能單獨提供健康管理服務，服務方式多樣化，包括臨床醫學、功能醫學、輔助營養學等多種組合。

健康險行業的驅動引擎已經悄然改變。朱友剛表示，“現在公司再去設計保險產品和服務，一切都是從健康和保障的邏輯出發，旨在推動公司全價值鏈的經營并實現轉型。目標是要讓客戶認知到，我們不是做銷售的，而是做健康管理的，不是做理賠的，而是做醫療健康服務的。”

沉淀家庭健康資產，打造健康生活方式數字化平臺

平安樂健康此次升級，最大亮點是創新打造了一個專業級的“健康生活方式數字化平臺”，將原本碎片化的醫療健康服務整合起來，以量化評估的方式，主動為客戶提供了一個專業的家庭健康資產管理平臺。

平安健康險總經理助理喻寧表示，“健康保險的經營模式正在發生重要改變，從最開始的銷售驅動，專注于保險和保障，到后來平安健康險提出‘保險+服務’雙輪驅動，到這次我們倡議用健康管理驅動，健康管理服務不是可有可無的一個選項，也不僅是與保險并列，而‘服務X保險’的融合，用健康管理驅動的業務模式。”

健康管理驅動的創新模式，其變化核心體現在平安健康險創造性地實現了家庭健康資產的運營和管理，基于平安樂健康的數字化平臺，平安健康險客戶的健康狀況與能夠獲取的健康保障、權益的多少直接相關，“越用樂健康，保障越高”。

在一開始，平安健康險就會主動為客戶評估健康狀況，并創建一個家庭健康資產賬戶，并且用獎懲機制對客戶進行科學的引導，促進行為的改變，引導客戶踐行健康行為，規避風險行為，幫助客戶通過運動等方式積累健康積分，也規避風險行為的扣分。

家庭健康資產賬戶有兩個子賬戶，分別是健康保障賬戶和健康權益賬戶。對于購買了商業險的客戶來說，積累健康積分后，一方面可以提升保障水平，包括提高保額或降低免賠額，或解鎖新的保障責任，甚至如果身體狀況發生了實質改變，保險能夠進行賠付。根據規則，客戶如果進行了充分的運動，最高可以得到保費價值五倍的獎勵。另一方面，客戶也可以用健康積分兌換健康權益，例如更高端的醫療服務、就診陪護以及數字療愈等服務。

喻寧解釋說，“我們通過數字化平臺影響客戶的健康生活方式，幫助客戶實現家庭健康資產增值，客戶也能實時感受到個人和家庭健康資產的變化，從而將家庭健康資產和健康管理有機結合在一起，讓客戶形成自驅力，真正改善行為習慣、提升健康狀況。”

在家庭健康資產的“玩法”基礎上，此次平安樂健康升級了四項服務：“活力生活”打造針對健康人群的“活力GO”健康促進計劃和針對慢病人群的“四高一重”慢病管理服務，鼓勵客戶主動管理健康；“品質醫療”通過平安強大的醫療網絡、自建陪診陪護隊伍，為客戶提供專業就醫服務：“數字療愈”通過音樂療愈方式，調理客戶身心健康；“長久守護”秉持穩健經營的理念，通過百余款面向全生命周期的醫療保險產品，在保障端和理賠端長久穩定守護客戶的健康平安。

平安健康險總經理助理林晟透露，“活力GO服務的平均月活超出預期，很多客戶在第12周或24周連續達成目標時其實沒有什么獎勵，但97%的客戶仍然選擇繼續做任務，意味著這套系統已經能夠創造、產生出習慣養成的能力。”

當下，平安樂健康“主動干預降理賠成本”的做法，通過健康數據反哺產品設計，形成“服務-數據-產品”正向循環，給行業從規模增長向價值增長的轉型，提供了新的解法。

健康管理服務驅動？行業未來如何發展

平安樂健康將健康管理從附加服務轉為核心產品力的做法，打破了“保險-理賠”的認知，將健康險的發展帶進了“保險-醫療-健康管理”協同的階段，健康管理服務將成為未來選品的關鍵指標。

正如上文所述， 健康管理服務從“概念”到“落地”，關鍵在于是否能夠真正打通醫療和保險，實現醫險深度融合。在過往的嘗試中，保險公司大多選擇與第三方公司合作，將健康管理服務外包，往往在成本預算管理、服務質量與標準等方面存在問題。

平安健康險給出的答案是“自建醫健能力，提供個性化健康管理方案”。

自有醫院方面，平安樂健康的“品質醫療”服務持續建設醫療版圖。以北京大學國際醫院為旗艦，聯動6家綜合醫院、專科醫院，12家健康管理中心以及13家專業康復機構，建設了一張覆蓋用戶“醫、健、康”全生命周期的健康醫療服務網絡。直管隊伍方面，平安樂健康在院端自建隊伍是業內首創，擁有一支將近4000人的自營自管隊伍，包括1600人以上的陪診團隊和2000人以上持養老護理證書的陪護團隊。

平安健康險調研客戶發現，客戶的需求個性化極強，有的客戶對單獨的健康管理服務和慢病服務有需求，進一步細分到慢病服務的話，有的客戶希望購買一個療程，有的客戶希望嘗試階段性管理服務。因此平安健康險基于自身強大的醫健能力，拆解慢病管理服務，通過不同組合滿足不同客群的需要。

擁有自建的醫健能力，還意味著商業模式上更高的自由度。在平安健康險的積極布局下，健康管理服務不再是保險產品的附屬，而能夠作為單獨的服務推向市場。

喻寧認為，“一種情況是把主動健康管理作為保險產品的組成部分，另一種情況是可以在不買保險的情況下將健康管理單獨作為一個服務，先獲客再做轉化，這其實是兩個完全不同的商業邏輯。目前平安健康險對兩個方向都持開放態度，也同步在往前推動。”

“買健康險買的不是‘賠付’，而是‘健康保障’。要徹底改變傳統的保險心態，創新健康管理驅動的健康險模式。” 朱友剛說。平安樂健康的探索印證了健康險高質量發展的核心路徑，通過 “服務X保險”的融合創新，實現了從“風險轉移”到“健康促進”的價值升級，撬動了健康管理的真實需求。