一身負(fù)債的人，要怎么繼續(xù)生活下去？不妨試試這三步

“信用卡欠 8 萬，網(wǎng)貸還剩 6 萬，每月工資剛夠還利息。”32 歲的阿明盯著催款短信，連吃泡面的胃口都沒有。

做了 10 年債務(wù)咨詢的李姐，每年要接幾百個這樣的求助。她說：“負(fù)債不可怕，怕的是被恐懼困住，越慌越亂。其實(shí)只要踩對三步，再重的債也能慢慢熬出頭。”

第一步：先穩(wěn)住心態(tài)，別被 “恐慌陷阱” 拖垮

很多人一負(fù)債就亂了陣腳，要么躲著不接催款電話，要么拆東墻補(bǔ)西墻，反而把窟窿越捅越大。

李姐的客戶小婷，創(chuàng)業(yè)失敗欠了 12 萬，一開始天天躲催款，結(jié)果違約金漲了 3 萬。后來她試著接電話，對方反而說：“只要你有還款意愿，我們能協(xié)商方案。”

“負(fù)債后最該做的，是接受‘暫時沒錢’的事實(shí)。” 李姐解釋，債權(quán)人要的是錢，不是逼你走投無路。央行數(shù)據(jù)顯示，2024 年有 47% 的逾期用戶通過協(xié)商降低了還款壓力，硬扛不如主動溝通。

湖北的王某更有體會。他曾因賠償款債臺高筑，一度想破罐子破摔，直到司法所長范道貴點(diǎn)醒他：“只要想好好過，辦法總比困難多。” 后來他靠養(yǎng)殖翻身，兩年就還清了欠款。

記住：催款短信是壓力，但不是絕境。先睡個安穩(wěn)覺，比瞎折騰管用。

第二步：算清 “債務(wù)賬本”，抓準(zhǔn)還款優(yōu)先級

心態(tài)穩(wěn)了，就得動手梳理債務(wù)。李姐說，90% 的人負(fù)債后都沒算清這筆賬，導(dǎo)致錢沒少還，債卻沒減多少。

正確的做法是列一張 “債務(wù)清單”，注明每筆錢的金額、利率、還款期限。比如：

• 信用卡 A：欠 5 萬，利率 18%，每月最低還 5000
• 網(wǎng)貸 B：欠 3 萬，利率 24%，每月還 1200
• 朋友借款：欠 2 萬，無利息，約定年底還

然后按 “利率從高到低” 排序，優(yōu)先還高息債。因?yàn)榫W(wǎng)貸、信用卡的高利息會像滾雪球，拖得越久越難還。李姐舉例，3 萬網(wǎng)貸年利率 24%，一年利息就 7200，比很多人的月薪還高。

梳理時還要分清 “資產(chǎn)” 和 “負(fù)債”。阿明后來發(fā)現(xiàn)，自己有輛閑置的車，賣掉后湊了 4 萬，直接還了利率最高的網(wǎng)貸，每月還款壓力立減一半。

第三步：開源節(jié)流，用 “確定性” 對抗債務(wù)

債務(wù)清晰了，就得靠 “賺錢 + 省錢” 雙管齊下。但這里的 “省錢” 不是餓肚子，“開源” 也不是瞎找兼職。

先學(xué) “理性省錢”：砍非必要開支

李姐教客戶做 “收支記賬”，把開銷分成 “必須花” 和 “可省的”。比如：

• 必須花：房租、吃飯、基礎(chǔ)交通費(fèi)（每月固定 5000）
• 可省的：奶茶、會員、非急需的衣服（每月能省 1500）

小婷以前每月花 800 喝奶茶，現(xiàn)在改成自己泡，一年就省了近萬。她說：“不是不消費(fèi)，是把錢花在刀刃上。”

再搞 “有效開源”：用技能換錢

王某就是靠自己的養(yǎng)殖技術(shù)，在范道貴的擔(dān)保下貸款創(chuàng)業(yè)，第一年就賺了 3 萬。普通人也能這樣：

• 會寫文案的，接公眾號排版兼職
• 懂電腦的，幫老人調(diào)試設(shè)備賺服務(wù)費(fèi)
• 擅長收納的，做上門整理服務(wù)

李姐的另一個客戶，利用下班時間做代駕，每月多賺 2000，兩年就還清了 6 萬信用卡債。“別小看零碎收入，積少成多就是還債的底氣。”

關(guān)鍵提醒：這三個 “坑” 千萬別踩

1、別碰 “以貸養(yǎng)貸”：網(wǎng)貸利率普遍超過 15%，拆東墻補(bǔ)西墻只會讓債務(wù)翻倍。2024 年有 38% 的負(fù)債者栽在這上面。

2、別信 “快速清債” 騙局：聲稱 “幫你全額免息” 的中介，大多要收高額手續(xù)費(fèi)，甚至騙你泄露銀行卡信息。

3、別丟了 “基本保障”：醫(yī)保、意外險(xiǎn)一定要交，萬一生病或受傷，沒保障只會添新債。

負(fù)債是考驗(yàn)，不是終點(diǎn)

范道貴幫靳老漢追回 13 年的欠款時說：“困難像座山，只要一步步爬，總能過去。” 負(fù)債也是如此，它或許會打亂你的生活，但打不垮你的人生。

李姐見過太多翻身案例：有人用 3 年還完 20 萬，有人靠副業(yè)把負(fù)債變成創(chuàng)業(yè)啟動金。他們的共同點(diǎn)是：不逃避、算清賬、踏實(shí)干。

所以就算現(xiàn)在一身負(fù)債也別慌。先列好清單，再定好計(jì)劃，每月還一點(diǎn)，每天賺一點(diǎn)。就像那句話說的：“最慢的步伐不是跬步，而是徘徊；最快的腳步不是沖刺，而是堅(jiān)持。”

扛過這段難走的路，你會發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)的債務(wù)，不過是人生的一場歷練。